Einfache Einsparungsregel für Ihr Ruhestandsgeld

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Wenn man all die verschiedenen Arten von Rentenkonten betrachtet, kann es etwas schwindelig werden. Mit all diesen Optionen, wo Sie Ihre Ruhestand Dollar socken sollten?

Die Entscheidungen, die Sie treffen, hängen sehr von Ihrer eigenen finanziellen Situation ab. Es gibt also keine feste Regel, wo Sie Ihre Altersvorsorge sparen können. Aber es gibt eine dreiteilige Faustregel, die für die meisten Sparer gilt.

Hier ist es:

Wenn Ihr Arbeitgeber ein 401 (k) passendes Programm anbietet, halten Sie so viel von Ihrem Gehaltsscheck ein, wie Sie benötigen, um das Match zu maximieren.
Wenn Sie es sich leisten können, mehr zu sparen, setzen Sie es in eine Roth IRA.
Wenn Sie Ihren Roth IRA ausschöpfen, gehen Sie zurück zu Ihrem 401 (k) und halten Sie mehr von Ihrem Gehaltsscheck ein, bis Sie das ausgereizt haben.

Verstanden? Gut. Hier ist, warum dies der Weg zu Ihrem Ruhestand Dollar ist.

401 (k) Passend

Dies ist die erste Wahl. Warum? Nun, weil es freies Geld ist, und du sagst nicht Nein zu freiem Geld. Mehr als die Hälfte der Arbeitgeber wird mindestens einen Teil der Einsparungen ihrer Mitarbeiter in Höhe von 401 (k) erreichen. In der Regel geschieht dies entweder in Form eines Dollar-für-Dollar-Spiels - bei dem der Arbeitgeber 100 Prozent Ihrer Beiträge bis zu einem bestimmten Prozentsatz vergleicht - oder eines prozentualen Matches, bei dem der Arbeitgeber nur einen Prozentsatz (normalerweise 50 Prozent) Einbehalten bis zu einem bestimmten Prozentsatz.

Sagen wir zum Beispiel, Ihr Arbeitgeber bietet an, 50 Prozent der Beiträge bis zu 6 Prozent zu erreichen.

Das bedeutet also, dass, wenn Sie $ 100, 000 im Jahr verdienen und 6 Prozent ($ 6, 000) davon für Ihre 401 (k) einbehalten, Ihr Arbeitgeber zusätzliche 3 Prozent ($ 3, 000) einsetzt, was Ihre gesamten Einsparungen bis zu 9.000 $ pro Jahr.

Auch dies ist kostenloses Geld. Finden Sie heraus, was der Matching-Prozentsatz Ihres Arbeitgebers ist, und tun Sie, was Sie tun müssen, um dieses Matching zu maximieren.

(Der einzige Vorbehalt hier ist, dass die passenden Beiträge Ihres Arbeitgebers nur Ihnen gehören, wenn Sie für eine bestimmte Zeit bei der Firma bleiben - dies wird durch einen so genannten Vesting-Zeitplan bestimmt. Wenn Sie also nicht glauben, dass Sie Erwarten Sie, dass ein Teil dieses freien Geldes verschwindet, wenn Sie früher gehen.)

Roth IRAs

Sie können maximal $ 18.000 pro Jahr in einem 401 (k) sparen. aber wir werden das nicht maximieren - zumindest noch nicht. Stattdessen werden Sie Ihre Aufmerksamkeit auf eine Roth IRA richten, sobald Sie das gespart haben, was Sie brauchen, um den passenden Arbeitgeber zu maximieren.

Finanzplaner und persönliche Finanzgurus neigen dazu, das Lob von Roths zu singen, und das aus gutem Grund. Während es Ihnen nicht erlaubt, einen Vorsteuerabzug wie eine traditionelle IRA zu nehmen, können Sie steuerfrei davon zurücktreten, sobald Sie in Rente gehen.Und in vielerlei Hinsicht ist es die perfekte Steueroase. Wie unser Investing for Beginners Experte erklärt:

"Bei einem Roth zahlen Sie keine Steuern auf Ihr Dividendeneinkommen. Sie zahlen keine Steuern auf Ihr Kapitalgewinn-Einkommen. Sie zahlen keine Steuern auf Ihr Zinsergebnis. "

Und es bietet auch Flexibilität, da die Roth IRA nachsichtigere Auszahlungsregeln hat als ihre traditionelle Cousine: Sie können ihr Geld abheben, um Ihr erstes Haus zu kaufen, und in einigen Fällen kann dieses Geld auch für eine medizinischer Notfall.

Das bedeutet, dass Sie sich nicht zwischen dem Sparen für den Ruhestand und dem Sparen für Ihr erstes Zuhause entscheiden müssen, und es kann sogar als Backup-Notfallkasse dienen.

Sie können bis zu $ 5 500 pro Jahr in einem Roth IRA sparen. Wenn Sie es sich leisten können, tragen Sie das Maximum jedes Jahr ein.

Zurück zu den 401 (k)

Kehren wir zu dem hypothetischen Verdiener zurück, der $ 100 000 pro Jahr verdient. Wenn Ihr Arbeitgeber 50 Prozent Matching auf bis zu 6 Prozent in den Beiträgen anbietet, dann bringt Sie das auf 9.000 Dollar pro Jahr oder 9 Prozent Ihres Gehalts. Fügen Sie Ihrem maximalen Roth IRA-Beitrag von $ 5, 500 hinzu, und Sie sind bei $ 14, 500 oder 14. 5 Prozent Ihres Einkommens.

Das ist großartig! Aber Sie sollten mindestens 20 Prozent Ihres Einkommens sparen. Und noch mehr zu sparen, kann natürlich einen großen Einfluss auf Ihr Notgroschen haben. Also, wenn Sie noch Geld übrig haben, nachdem Sie Ihren Roth IRA ausgereizt haben, sollten Sie zu diesem 401 (k) zurückgehen und noch mehr beitragen.

Sie haben Ihr Arbeitgebermatch bereits ausgeschöpft. Wenn Sie Ihren Beitragssatz erhöhen, erhalten Sie kein kostenloses Geld mehr. Aber Ihr 401 (k) bietet immer noch den offensichtlichen Vorteil, dass Sie Vorsteuer-Dollar in Ihren Pensionsfonds einzahlen können.

Der Höchstbetrag, den ein Mitarbeiter zu seinen 401 (k) jährlich beitragen kann, beträgt $ 18, 000. So kann der hypothetische Verdiener, der den Arbeitgeber bereits mit einem Jahresbeitrag von $ 6.000 ausgereizt hat, seinen 401 (k) -Anbieter anrufen und erhöhen Sie ihren Beitrag um bis zu 12.000 Dollar pro Jahr. Das würde ihre jährlichen Einsparungen bis zu $ 26, 500 bringen. Und mehr als ein Viertel Ihres Gehalts einzusparen, ist eine großartige Möglichkeit, Ihre Renteneinsparungsziele zu erreichen und möglicherweise sogar früh in Rente zu gehen.

Bottom Line

Dieser Spielplan gilt nicht für jeden Schoner. Einige Mitarbeiter haben keinen Zugang zu einem 401 (k) Matching-Programm, und abhängig von Ihrer finanziellen Situation können verschiedene Altersvorsorge-Fahrzeuge für Sie geeigneter sein. Und natürlich kann es sich nicht jeder leisten, seine Rentenkonten aufzustocken. Aber wenn Sie Ihre Ersparnisse zuweisen und priorisieren, denken Sie daran, mit Ihrem 401 (k) Matching zu beginnen, dann gehen Sie zu Ihrem Roth IRA, und setzen Sie dann zusätzliches Geld, das Sie sich leisten können, in Ihre 401 (k) zu speichern.