Spezifische Limits versus Blanket Limits

Die Grenzwerte, die in einer Richtlinie für gewerbliche Schutzrechte enthalten sind, sind in der Regel eine von zwei Arten: spezifische Grenzwerte oder pauschale Grenzwerte. Dieser Artikel erklärt, wie sie sich unterscheiden.

Der Einfachheit halber nehmen wir an, dass alle in den folgenden Beispielen genannten Eigenschaften auf einer Wiederbeschaffungsbasis zu 100% ihres Wertes versichert sind (dh es findet keine Mitversicherung statt). Wir ignorieren auch Selbstbehalte.

Spezifischer Grenzwert

Ein spezifisches Limit ist ein individuelles Limit, das für einen bestimmten Eigenschaftstyp gilt.

Wenn diese Eigenschaft durch eine gedeckte Gefahr beschädigt oder zerstört wird, ist der Betrag, den der Versicherer für diese Eigenschaft zahlt, das spezifische Limit.

Angenommen, Sie besitzen ein gewerbliches Gebäude und ein geschäftliches persönliches Eigentum (BPP), das sich am selben Ort befindet. Die Kosten für den Ersatz des Gebäudes belaufen sich auf 1 Million US-Dollar, während die Kosten für Ihre BPP 500.000 US-Dollar betragen. Sie versichern das Eigentum gemäß einer Richtlinie, die separate spezifische Grenzen von 1 Million US-Dollar für das Gebäude und 500.000 US-Dollar für das BPP umfasst.

Blanket Limit

Ein pauschales Limit gilt für mehr als einen Immobilientyp am selben Ort oder für denselben Immobilientyp an mehreren Standorten. Es kann auch für alle Arten von Immobilien an mehreren Standorten gelten.

Nehmen Sie im vorherigen Szenario an, dass Sie Ihr Gebäude und BPP unter einer Immobilienrichtlinie versichern, die ein pauschales Limit enthält. In diesem Fall wird Ihre Richtlinie ein Limit von 1 € anzeigen. 5 Million, die für das Gebäude und Ihre BPP gilt.

Diese Grenze ist verfügbar, wenn Ihr Gebäude, Ihr persönliches Eigentum oder beide Arten von Eigentum durch eine versicherte Gefahr beschädigt oder zerstört werden.

Nehmen Sie nun an, Ihre eigenen zwei Geschäftsgebäude befinden sich an separaten Standorten. Jedes Gebäude enthält geschäftliches persönliches Eigentum. Die Kosten für den Ersatz der Immobilie betragen:

Standort # 1: 1 Million US-Dollar für das Gebäude und 500.000 US-Dollar für den BPP

Standort 2: 1 US-Dollar. 5 Million für das Gebäude und $ 700, 000 für die BPP

Wenn Sie die Eigenschaft mit pauschalen Begrenzungen versichern möchten, haben Sie drei Wahlen.

1. Separate Begrenzungen für Gebäude und BPP Sie könnten 2 $ wählen. 5 Million Decke Begrenzung für Gebäude und ein $ 1. 2 Millionen Pauschalgrenze für BPP. Das Building-Limit gilt für beide Gebäude. Das BPP-Limit gilt für BPP an beiden Standorten.
2. Separate Deckenbegrenzung für jeden Standort Alternativ könnten Sie ein Pauschallimit von $ 1 wählen. 5 Million für das Gebäude und BPP an der Position # 1. Ein separates Pauschal-Limit von 2 $. 2 Millionen würden für das Gebäude und BPP an Standort Nr. 2 gelten.
3. Single Blanket Limit für beide Standorte Eine dritte Option ist ein einzelnes Blanko-Limit von $ 3. 7 Millionen, die für Gebäude und BPP an beiden Standorten gelten.

Vorteil der Blanko-Grenze

Wenn Sie ein Pauschal-Limit auswählen, steht das gesamte Limit für einen Verlust für eine Eigenschaft zur Verfügung, die dem Limit unterliegt. Ein pauschales Limit bietet einen großen Vorteil gegenüber einem einzigen Limit, wenn ein Teil Ihrer Immobilie nach dem Beginn der Police an Wert zunimmt. Angenommen, Sie wählen ein einzelnes Pauschallimit von 3 $. 7 Million, zum der Gebäude und des persönlichen Eigentums zu bedecken Sie besitzen an Ihren zwei Standorten.

Drei Monate nach der Vertragslaufzeit kaufen Sie eine Ausrüstung, die Sie an Standort Nr. 1 speichern. Der Wiederbeschaffungswert Ihrer BPP an Standort # 1 beträgt jetzt $ 650, 000.

Ein Blitz in der späten Nacht löst ein Feuer im Gebäude an Position # 1 aus. Das Gebäude und sein gesamter Inhalt sind zerstört. Auch wenn der Wert Ihrer BPP höher ist als am Anfangstag Ihrer Police, ist der Verlust abgedeckt. Die Höhe des Verlusts ($ 1, 650, 000) ist geringer als die $ 3. 7 Millionen Pauschalgrenze.

Hier ist ein weiteres Beispiel, das den Wert eines Pauschalwerts demonstriert. Angenommen, Sie hätten Ihre Immobilie mit vier spezifischen Limits versichert:

1. Gebäude am Standort # 1: 1 Million $
2. Gebäude am Standort # 2: 1 €. 5 Millionen
3. BPP am Standort # 1: $ 500, 000
4. BPP am Standort # 2: $ 700, 000

Wenn Ihr Gebäude am Standort # 1 brennt, wird der Betrag Ihres persönlichen Eigentumsverlustes ($ 650, 000) ) überschreitet Ihr Limit um $ 150, 000.

Sie müssen die $ 150, 000 selbst bezahlen.

Wenn Sie bestimmte Grenzwerte auswählen, vergewissern Sie sich, dass diese jeweils ausreichend sind. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihr Limit erhöhen, wenn Sie während des Richtlinienzeitraums zusätzliche Immobilien erwerben oder Verbesserungen an Immobilien vornehmen. Ansonsten reicht Ihr Limit möglicherweise nicht aus, um einen Verlust abzudecken.

Zusätzliche Punkte

Hier einige Punkte, die Sie hinsichtlich der Pauschalgrenzen beachten sollten.

• Die Abdeckung von Immobilien, die ein pauschales Limit enthält, ist etwas teurer als die Abdeckung basierend auf bestimmten Limits.
• Die Mitversicherung gilt, wenn Sie Ihr Eigentum für weniger als 100% seines Wertes versichern. Im Allgemeinen ist ein pauschales Limit nur verfügbar, wenn Sie Ihr Eigentum für mindestens 90% seines Wertes versichern.
• Unabhängig davon, für welche Art von Limits Sie sich entscheiden, unterliegt sie wahrscheinlich einem Selbstbehalt.
• Eine Property Policy kann sowohl pauschale als auch spezifische Limits enthalten. Zum Beispiel kann eine Pauschalgrenze für Gebäude gelten, während eine bestimmte Grenze für persönliches Eigentum gilt.

Vorsicht bei der Margin-Klausel!

Schließlich fügen einige Versicherer einer Richtlinie, die ein pauschales Limit enthält, eine Margenklausel hinzu. Diese Klausel wird durch ein Indossament aufgenommen. Es reduziert den Betrag, den Sie von Ihrem Versicherer erhalten, wenn Ihre Immobilie einen großen Verlust erleidet. Wenn Sie eine Margin-Klausel an Ihre Immobilienrichtlinie anhängen, bitten Sie Ihren Versicherer, diese zu entfernen.