Fragen, die vor dem Kauf einer Annuität gestellt werden müssen

Renten sind komplexe Versicherungsprodukte. Sie zahlen häufig hohe Provisionen an die Leute, die sie verkaufen, und geben ihnen einen starken Anreiz, sie davon zu überzeugen, dass es die richtige Investition für Sie ist.

Bevor Sie eine Annuität kaufen, müssen Sie wissen, warum Sie sie kaufen und was Sie von ihr erwarten. Durcharbeiten Sie die folgenden fünf Fragen, um sicherzustellen, dass die Annuität, die Sie kaufen, die richtige für Sie ist.

1. Welche Art von Annuität kaufen Sie?

Es gibt viele Arten von Annuitäten.

Die häufigsten Typen sind sofortige Annuitäten, aufgeschobene Annuitäten und variable Annuitäten. Es gibt auch feste Annuitäten und aktienindexierte Annuitäten. Jeder arbeitet anders.

Mit einer sofortigen Annuität tauschen Sie einen Pauschalbetrag für einen garantierten Einkommensstrom ein. Sofortige Annuitäten können einen festen oder variablen Einkommensstrom bereitstellen, abhängig von der Art der sofortigen Annuität, die Sie kaufen. Menschen, die Sofortrenten kaufen, suchen nach einem garantierten Einkommen und wollen die Gewissheit, dass das Einkommen während ihrer gesamten Lebenserwartung ausreicht. Sie verstehen, dass sie keinen Zugang mehr zu ihrem Auftraggeber haben werden.

Mit einer aufgeschobenen Annuität hinterlegen Sie Ihr Geld bei einer Versicherungsgesellschaft und lassen es bis zu einem bestimmten Alter oder Datum, das in Ihrem Vertrag angegeben ist, steuerbegünstigt wachsen. Aufgeschobene Annuitäten können entweder fest oder variabel sein. Eine feste aufgeschobene Rente sieht eine feste Rendite vor, die von der Versicherungsgesellschaft garantiert wird.

Mit einer aufgeschobenen variablen Rente können Sie Ihre Mittel in ein Portfolio aus Aktien- und Anleihen-Unterkonten anlegen.

Menschen, die Variable Annuities kaufen, suchen nach Steuerstundung und häufig nach einer Möglichkeit, ihr zukünftiges Renteneinkommen zu "versichern". Die Vorteile, die in eine Variable Annuity geschichtet werden können, sind komplex, und leider verstehen viele Leute, die sie kaufen, nicht, was sie kaufen.

Allzu oft ist die Steuerstundung bei einer variablen Annuität nicht so vorteilhaft, wie sie zu sein scheint, und wenn Sie nicht aufpassen, können Sie in variable Annuitäten mit unverschämt hohen Gebühren geraten.

Dann gibt es Aktienindex-Annuitäten, die wie eine feste Annuität mit einer garantierten Rate sind, aber Sie haben auch das Potenzial, zusätzliche Zinsen zu verdienen, je nachdem, was die Börse tut. Menschen, die Aktienindex-Annuitäten kaufen, suchen nach einer sicheren Investition, die es ihnen ermöglicht, Einkommenssteuern auf die Zinsen, die sie verdienen, zu verschieben.

2. Warum kaufst du einen Annuity?

Bevor Sie eine Annuität kaufen, fragen Sie sich: "Warum kaufe ich das? "Ist es, weil es die erste Lösung ist, die Ihnen jemand vorgestellt hat? Wenn ja, treten Sie zurück und forschen Sie weiter.

Wenn Sie eine Annuität kaufen, weil Sie sich viele Anlagemöglichkeiten angeschaut haben und eine Annuität als Teil Ihres Gesamtinvestitionsplans gewählt haben, um andere Anlagen zu ergänzen, dann sind Sie auf dem richtigen Weg.

Es gibt eine Sache, die eine Annuität außerordentlich gut macht: Sie bietet eine große Langlebigkeitshecke. Dies bedeutet, dass ein Mindesteinkommen erhalten bleibt, das Sie nicht überleben können. Die Zuweisung eines Teils Ihres Geldes zu einer Option, die Einkommen für das Leben bietet, kann sinnvoll sein.

Leider tätigen viele Menschen Investitionen, beispielsweise den Kauf einer Annuität, ohne sich vorher die Zeit zu nehmen, um einen langfristigen Investitionsplan zu erstellen.

Ein Investitionsplan hilft Ihnen zu sehen, was Ihr Geld für Sie tun wird. Wenn Sie wissen, was das Geld zu tun hat, ist es wie bei einer Stellenbeschreibung viel einfacher, die für diese Aufgabe am besten geeignete Option auszuwählen.

Lassen Sie sich nicht von jemandem sagen, dass eine Annuität all Ihre Ziele erreichen kann. Es kann nicht. Jede Investitionsentscheidung hat Kompromisse.

3. Was sind die Gebühren in der Annuität?

Jede Art von Annuität hat eine andere Art der Gebührenerhebung.

Bei einer variablen Annuität werden alle Gebühren im Prospekt angegeben. Obwohl sie offengelegt werden, kann es schwierig sein, alle Kosten und deren Anwendung zu ermitteln. Viele Variable Annuities haben Jahresgebühren von mehr als 3% pro Jahr.

Bei hohen jährlichen Gebühren müssen Ihre Investitionen die Gebühren erstatten, bevor Sie tatsächlich Geld verdienen. Das kann in Ordnung sein, weil eine Annuität eine Versicherung ist. Sie sollten es nicht in der Erwartung einer großen Rendite kaufen. Sie kaufen es mit der Erwartung, dass es ein Mindestniveau garantierter Einkommen für Ihre Zukunft bietet.

Bei festen und sofortigen Annuitäten gibt Ihnen die Versicherungsgesellschaft ein Angebot, das alle Gebühren enthält. Das funktioniert eher wie eine CD oder ein Sparkonto. Sie erhalten den angebotenen Zinssatz, dh die Versicherungsgesellschaft hat ihre Kosten berücksichtigt, bevor sie den Nutzen bestimmen, den sie Ihnen bieten können.

4. Wie wird die Annuität besteuert?

Steuern sollten als Teil Ihres Entscheidungsprozesses betrachtet werden. Oftmals wird die Steuerstundung als Verkaufsargument für variable Annuitäten verwendet, aber wenn Sie nicht in einer sehr hohen Steuerklasse sind und einen langen Zeitraum haben, bevor Sie Einkommen brauchen, ist es vielleicht nicht von großem Nutzen für Sie.

Hier ist ein kurzer Überblick, wie verschiedene Arten von Annuitäten besteuert werden.

Wenn Sie eine aufgeschobene Rente kaufen, egal ob fest oder variabel, ist der Betrag, den Sie investieren, Ihre Kostenbasis. Von diesem Zeitpunkt an werden alle Investitionsgewinne (oder -verluste) steuerlich zurückgestellt. Das bedeutet, dass Sie kein 1099-Formular erhalten, das die Höhe der Zinsen, Dividenden oder Anlagegewinne angibt, die jedes Jahr verdient werden. Diese Gewinne sind alle aufgeschoben. Steueraufschub ist jedoch nicht dasselbe wie steuerfrei.

Zu ​​dem Zeitpunkt, zu dem Sie eine Auszahlung aus einer aufgeschobenen Annuität vornehmen, erhalten Sie ein 1099-Formular, das die Verteilung meldet. Der Gewinn gilt zuerst als zurückgenommen und alle Abhebungen werden mit Ihrem normalen Einkommensteuersatz besteuert. Für alle Abhebungen vor dem Alter von 59 ½ Jahren gilt ebenfalls eine Strafgebühr von 10%.

Bei einer sofortigen Annuität gilt ein Teil jeder Zahlung, die Sie erhalten, als Kapitalrückzahlung (eine Rückgabe Ihres eigenen Geldes), und ein Teil ist Zinsen.Sie zahlen Steuern auf den Teil, der Zinsen ist, aber nicht auf den Teil, der als Kapitalrückzahlung betrachtet wird. Die Versicherungsgesellschaft wird Ihnen eine Steuererklärung zur Verfügung stellen, aus der hervorgeht, welcher Teil steuerpflichtig ist.

Bevor Sie die Annuität kaufen, kann Ihnen die Versicherungsgesellschaft auch mitteilen, wie hoch Ihre Ausschlussquote wäre. Die Ausschlussquote ist der Betrag jeder monatlichen Zahlung, die von Steuern ausgeschlossen werden kann.

Wenn Sie eine aufgeschobene Annuität in eine sofortige Annuität umwandeln, funktionieren die Steuern wie eine sofortige Annuität, wobei ein Teil jeder Zahlung als Kapitalrückzahlung gilt und ein Teil als Zinsen.

5. Was passiert mit der Annuität nach deinem Tod?

Nach Ihrem Tod gehen Ihre verbleibenden Rentenleistungen (falls vorhanden) an die Person, die Sie als Begünstigten benannt haben, aber wie dies funktioniert, hängt wiederum von der Art der Rente ab.

Wenn Sie eine sofortige Annuität wählen, müssen Sie die Laufzeit der Annuität wählen. Der Begriff bezeichnet, ob die Zahlungen nur für dein Leben, für eine gemeinsame Lebensspanne und ob die restlichen Gelder an Erben weitergegeben werden oder nicht.

Die meisten Leistungen bei Todesfallrenten sind einfach; was auch immer das Konto wert ist, was wird nach dem Tod ausgezahlt.

Die Vorteile des variablen Annuitätssturzes können einfach sein, oder Sie können Ihre Police mit Fahrern aufwerten, die erweiterte Todesfalloptionen anbieten. Diese erweiterten Optionen können eine gute Wahl für jemanden sein, der nicht für eine Lebensversicherung qualifiziert ist, sondern einen Weg finden möchte, um zu steigern, was sie an einen Ehepartner oder Erben weitergeben.

Nach Ihrem Tod muss die Person, die die Annuität erbt, Einkommensteuer auf jeden Gewinn zahlen, der mit ihrem normalen Einkommensteuersatz besteuert wird. Wenn sie eine Annuität mit einem großen Gewinn einlösen, können sie sie in eine höhere Steuerklasse treiben. Wenn ein Ehepartner die Police fortsetzt, gilt die Annuität nicht als eingelöst, sodass in dieser Situation keine Steuern anfallen würden. Vergleichen Sie dies mit dem, was passiert, wenn jemand ein Portfolio von Aktien oder Investmentfonds erbt. Bei Aktien oder Fonds, die sich nicht in einem Alterskonto befinden, erhalten Erben eine Erhöhung der Kostenbasis. Diese steuerliche Vorzugsbehandlung gilt nicht für Annuitäten.

Insgesamt ist eine Annuität, die aus den richtigen Gründen im Rahmen eines Plans gekauft wurde, eine gute Wahl. Aber eine unter Druck gekaufte Annuität, wenn Sie nicht wirklich verstehen, wie sie funktioniert, kann ein Albatros zu Ihrem Ruhestand Plan werden.