Sollte ich die Hypothek investieren oder zahlen?

Um festzustellen, ob Sie Ihre Hypothek anlegen oder abbezahlen sollten, müssen Sie die Nachsteuerrendite Ihrer Anlagen mit den Nachsteuerkosten Ihrer Hypothek vergleichen, wie im folgenden Beispiel.

Nehmen wir die folgenden Fakten an:

• Grenzsteuersatz: 25%
• Sichere Anlagerendite: 4%
• Hypothekarzinsen: 6%

Sie haben die Wahl oder tun Sie?

Wenn Sie die oben genannten Fakten verwenden, erhalten Sie für 100 US-Dollar steuerpflichtige Kapitalerträge, nachdem Sie Steuern von 25% gezahlt haben, 75 US-Dollar.

Für alle 100 US-Dollar an Hypothekenzinsen, die Sie zahlen, vorausgesetzt, dass Sie Abzüge auf Ihrer Steuererklärung angeben, nachdem Sie diese Zinsen bei 25% abgezogen haben, betragen Ihre Nettokosten 75 US-Dollar.

Wie dem auch sei, Sie zahlen Steuern, unabhängig davon, ob Sie Kapitaleinkünfte und Bareinlagen in die Anlagen investieren, um die Hypothek abzuzahlen und dadurch einen Steuervorteil zu verlieren.

Beispiel für Opportunity-Kosten

Wenn Sie dieses Szenario verwenden, gehen Sie davon aus, dass Sie einen zusätzlichen Betrag von 1 000 US-Dollar hatten, den Sie entweder investieren oder einen Teil Ihrer Hypothek abbezahlen könnten.

• Wenn Sie investieren, würden Sie 4% verdienen, also für jeden investierten 1000 $ verdienen Sie 40 $. Nach Zahlung von Steuern auf dieses Zinseinkommen würden Sie 30 Dollar behalten.
• Wenn Sie die $ 1, 000 verwenden, um einen Teil Ihrer Hypothek abzubezahlen, würden Sie 6% oder 60 $ an Zinskosten sparen, aber Sie würden nicht mehr die zusätzlichen 60 $ haben, um auf Ihre Steuererklärung abzuziehen, also nach Mit dem niedrigeren Steuerabzug sparen Sie 45 Dollar.

In diesem Szenario sparen Sie 15 $ pro Jahr, indem Sie einen Teil Ihrer Hypothek abbezahlen, anstatt Ihre zusätzlichen Geldmittel zu investieren.

($ 15 = $ 45 Nettoeinsparungen bei Hypothekenzinsen - $ 30 Nettozinsen für Investitionen).

Offensichtlich können sich Zinssätze, Steuersätze und Renditen für sichere Anlagen ändern. Hier sind vier Richtlinien, die Sie verwenden können, um die potenzielle Wirksamkeit der Zahlung Ihrer Hypothek zu messen.

1. Wenn Ihre Steuerklasse sinkt, erhöht sich der potenzielle Nutzen der Rückzahlung Ihrer Hypothek.
2. Wenn Ihre Rendite sinkt, erhöht sich der potenzielle Nutzen der Zahlung Ihrer Hypothek.
3. Wenn Ihre Anlagerenditen steigen, sind die potenziellen Vorteile einer Investition, anstatt die Hypothekenzahlung zu bezahlen, aber höhere Renditen mit einem höheren Risiko verbunden, sodass Sie das Anlagerisiko, das Sie bereit sind, im Vergleich zur risikofreien Rendite von Bezahlen Sie Ihre Hypothek. Die Zahlung der Hypothek ist eine garantierte Rendite. Andere Anlagen können höhere Renditen bieten, aber die Rendite wird nicht garantiert.
4. Bei niedrigeren Hypothekenzinsen wird der langfristige Vorteil der Hypothek nicht so groß sein, wie wenn Ihre Hypothekenzinsen höher wären.
5. Wenn Sie mehr in Ihre Hypothek einzahlen oder mehr Geld in Ihren 401 (k) -Plan investieren können, zahlt die bessere Option oft mehr für Ihren 401 (k) -Plan.

Andere wichtige Erwägungen

Wie bei den meisten finanziellen Entscheidungen müssen auch Ihre spezifischen Umstände wie Alter und Gesundheit, Einkommenserwartung, Steueranmelde-Status und Risikofreude bei der Bestimmung der richtigen Entscheidung für Sie berücksichtigt werden. Es gibt sowohl Vor- als auch Nachteile, die Hypothek frühzeitig abzuzahlen.

Vermögende Familien können stärker von der Verwendung von Schulden profitieren und haben mehr Zugang zu Optionen, die auf dem Markt für Hypothekenkredite zur Verfügung stehen, wie variabel verzinsliche Hypotheken, festverzinsliche Hypotheken und Möglichkeiten zur Refinanzierung.

Wenn Sie am Ende des Tages eine Person mit höherem Einkommen und höherem Nettovermögen sind, machen die Vorteile niedriger Hypothekenzinsen, bevorzugter Steuermöglichkeiten und sich ergänzender Portfolioerträge das Halten einer Hypothek angemessen.

Familien mit geringerem Einkommen, die keine Expertise in Bezug auf Investitionen haben, werden jedoch feststellen, dass die Rückzahlung ihrer Hypothek eine der besten Entscheidungen ist, die sie treffen können.

Keine Investition ist jemals wirklich ohne Risiko. Wenn Sie in der Lage sind, eine höhere Anlagerendite als Ihre Hypothekenzinsen zu erhalten, sagt die Mathematik zu investieren. Allerdings ist Mathematik nicht die einzige Überlegung - Seelenfrieden ist unbezahlbar.