Sollten Sie eine Roth-Konvertierung durchführen? - Ruhestandsplanung

Eine Roth-Umstellung eines bestehenden Rentenkontos ist eine wichtige Entscheidung. Sie müssen unter anderem Ihren aktuellen Einkommensteuersatz, Ihren voraussichtlichen zukünftigen Steuersatz und die erwartete Rendite Ihrer Anlagen berücksichtigen. Aber bevor Sie sich die Zeit nehmen, um festzustellen, ob die Umwandlung zu einem Roth IRA für Sie richtig ist, stellen Sie sicher, dass Sie in erster Linie umwandeln können. Wie viele andere Pensionsplan Entscheidungen hilft es, alle Ihre Informationen an einem Ort zusammen zu bekommen.

Was ist eine Roth-Konvertierung?

Eine Roth-Konvertierung ist eine optionale Entscheidung, einen vorhandenen qualifizierten Pensionsplan, wie einen 401 (k) oder einen traditionellen IRA, in einen Roth IRA zu ändern. Dabei nehmen Sie Geld, das derzeit als steuerbegünstigt behandelt wird, und wandeln es in ein Konto um, das steuerfrei wächst. Um eine solche Umwandlung vornehmen zu können, müssen Sie jedoch Steuern auf den von Ihnen umgewandelten Betrag zahlen.

Wer kann zu einem Roth konvertieren?

Obwohl es Einkommensgrenzen gibt, die die Fähigkeit beeinflussen, Roth IRA-Beiträge zu leisten, gibt es keine Einkommensgrenzen für Roth-Umsätze. Aber das war nicht immer so. Vor den Steuergesetzänderungen, die im Jahr 2010 eingetreten ist, um weniger sein, um Anspruch zu konvertieren hatte ein steuerbegünstigte Rentenkonto zu einem Roth IRA, Ihr modifizierte bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI) als $ 100, 000. Die Entfernung dieses Einkommens Limitbeschränkung eröffnet die Roth-Umstellungsalternative für mehr Menschen.

Die Entscheidung über eine Roth Conversion

oft Konvertieren macht Sinn, wenn:

• Sie glauben, dass der Nutzen aus Ihrem Geld wächst steuerfrei größer als die Kosten sein zahlen zu haben die fälligen Steuern auf die Konvertierung
• Sie haben das Geld zur Verfügung, um die Steuern bei der Konvertierung zu zahlen

Diese sind möglicherweise nicht einfach zu bestimmen.

Zum Glück gibt es viele Taschenrechner, die Ihnen helfen, einschließlich dieses Roth IRA-Konvertierungsrechners.

Wie bei jeder Analyse sind die Ergebnisse eines Taschenrechners nur so genau wie die Annahmen, die Sie angeben. Beachten Sie Folgendes, wenn Sie sich für eine Umstellung auf ein Roth entscheiden:

• Wenn Sie erwarten, dass Ihr Steuersatz im Ruhestand höher ist als jetzt, ist eine Umstellung eher der richtige Schritt.
• Je höher die erwartete Rendite Ihrer Anlagen, desto eher ist eine Roth-Umstellung eine gute Idee.
• Je länger Sie bis zum Ruhestand sind (und daher, bis Sie Ihr Geld aus dem Roth IRA herausnehmen müssen, um sich selbst zu versorgen), desto besser erscheint die Roth-Umrechnung.

Eine weitere wichtige Überlegung: Geld aus Ihrem Alterskonto abheben zu müssen, um die für die Umwandlung fälligen Steuern zu bezahlen, ist ein deutlicher Hinweis darauf, dass eine Roth-Umstellung für Sie möglicherweise nicht geeignet ist.

Vorherige nicht abzugsfähige Beiträge und eine Roth-Umwandlung

Wenn Sie zuvor nicht abzugsfähige Beiträge zu Ihrem IRA oder 401 (k) geleistet haben, wird ein Teil des Betrags, den Sie in einen Roth IRA umwandeln, nicht steuerpflichtig. Leider können Sie den nicht steuerpflichtigen Teil nicht einfach herausnehmen. Stattdessen verlangt die Regierung, dass jeder von Ihnen umgewandelte Dollar zwischen nicht steuerpflichtigen und steuerpflichtigen Beträgen aufgeteilt wird, basierend auf dem Verhältnis der nicht abzugsfähigen Beiträge zum Wert Ihrer Alterskonten.

Zum Beispiel, wenn Sie zuvor nicht abzugsfähige Beiträge zu Ihrem IRA von $ 8, 000 gemacht haben, ist der Wert all Ihrer traditionellen IRAs $ 80, 000, und Sie beschließen, $ 10, 000, dann 10% ($ 8, 000 von $ 80, 000) Ihrer Konvertierung, oder $ 1, 000 ($ 10, 000 x 10% = $ 1, 000) wird nicht besteuert. Sie würden die verbleibende $ 9.000-Konvertierung versteuern.

Konten, die Sie in eine Roth IRA umwandeln können

Wenn Sie berechtigt sind, können Sie eine traditionelle IRA oder eine 401 (k) in eine Roth IRA umwandeln. Beachten Sie jedoch, dass Sie eine 401 (k) in eine Roth IRA normalerweise nicht konvertieren können, während Sie noch für den Arbeitgeber arbeiten, in dem Ihr 401 (k) gehalten wird. Wenn Sie jedoch die Beschäftigung beenden, können Sie Ihre IRA gleichzeitig umwandeln und rollen.

Alle oder keine?

Viele Menschen können es sich nicht leisten, die Steuern zu bezahlen, die für eine mögliche Roth IRA-Umwandlung fällig sind. Obwohl einige dieser Leute glauben, dass die Umstellung ihre beste langfristige Finanzstrategie ist, glauben sie nicht, dass sie tatsächlich Vorteile daraus ziehen können.

Wenn sich das nach Ihnen anhört, kann es eine andere Antwort geben: Konvertieren Sie nur den Betrag Ihres Kontos, von dem Sie wissen, dass Sie es sich bequem leisten können, die Steuer zu bezahlen. Solange Sie weiterhin zur Umstellung berechtigt sind, können Sie Jahr für Jahr eine teilweise Umstellung vornehmen, ohne diese riesige Steuerzahlung leisten zu müssen und Ihre Ruhestandskonten schrittweise in einen steuerfreien Status umzuwandeln.