Sollten Sie IRA-Geld in eine Roth IRA umwandeln?

Jeder kann IRA-Mittel vor Steuern in ein Roth IRA-Konto umwandeln. Sie zahlen Steuern auf den von Ihnen umgewandelten Betrag, ab diesem Zeitpunkt wachsen die Mittel jedoch steuerfrei auf dem Roth-Konto.

Eine Roth-Umrechnung macht unter diesen beiden Umständen am meisten Sinn:

• Sie befinden sich jetzt in einer niedrigen Steuerklasse und erwarten, dass Sie später in einer höheren Steuerstufe sein werden, wenn Sie von Ihren Alterskonten zurücktreten müssen.
• Sie gehen davon aus, dass Sie niemals einen Teil Ihres Altersguthabens brauchen werden und dass Ihr Roth IRA steuerfrei an Erben weitergeben soll.

Stellen Sie sich die folgenden fünf Fragen, um herauszufinden, ob diese Umstände zutreffen und ob eine Roth-Umwandlung für Sie sinnvoll ist.

1. Haben Sie in diesem Jahr Steuerabzüge, die Ihr Einkommen übersteigen?

Wenn Sie ein Jahr mit vielen Abzügen und wenig Einkommen haben, sollten Sie sich genau ansehen, ob Sie alle oder einen Teil Ihrer traditionellen IRA in ein Roth umwandeln. Sie möchten eine Steuerberechnung durchführen, damit Sie die richtige Höhe des Einkommens mit Ihren Abzügen in Übereinstimmung bringen können. Es kann auch sinnvoll sein, genug zu konvertieren, um die Steuerklasse 10% und 15% aufzufüllen, wenn Sie denken, dass Sie später in einer höheren Klammer sein werden, wenn Sie die Roth-Mittel verwenden müssen. Beachten Sie, dass Roth IRA-Ausschüttungen nicht in der Formel enthalten sind, die festlegt, wie viel von Ihrem Sozialversicherungseinkommen steuerpflichtig ist. Dies bedeutet, Roth IRAs können einen zusätzlichen Vorteil im Ruhestand bieten, die nicht sofort ersichtlich sind.

Traditionelle Roth-Umrechnungsrechner, die die Grenzsteuersätze jetzt und später einfach schätzen, vernachlässigen viele der Steuervorteile der Roth IRAs. Sie müssen eine mehrjährige Steuerprognose verwenden und Sozialversicherungsbeiträge, Medicare-Prämien, Kapitalertragsteuersätze, erforderliche Mindestausschüttungen und viele andere Dinge berücksichtigen, um wirklich zu bestimmen, ob eine Roth-Umstellung Ihnen zugute kommt.

2. Haben Sie genügend Geld außerhalb Ihrer IRA, um die zusätzlichen Einkommenssteuern zu bezahlen?

Wenn Sie 50.000 $ von einem IRA zu einem Roth umwandeln, sind das 50.000 $ mehr Einkommen auf Ihrer Steuererklärung. Bei einem effektiven Steuersatz von 20% würde dies zu zusätzlichen 10 000 USD an geschuldeten Steuern führen. Sie möchten nicht einen sogar größeren Entzug von Ihrem IRA nehmen, um die Steuer auf Beträge zu zahlen, die zum Roth IRA umgewandelt werden. Stellen Sie sicher, dass Sie über ausreichende Mittel in Nicht-Rentenkonten verfügen, die Sie zur Zahlung der Steuern verwenden können - und lassen Sie sich trotzdem mit ausreichenden Barreserven zurück. Wenn Sie das tun, kann eine Roth-Konvertierung das Richtige für Sie sein.

3. Haben Sie genügend Einkommen aus nicht-ruhenden Kontoinformationen, um Sie im Ruhestand zu unterstützen?

Wenn Sie einen ausreichenden Einkommensstrom aus Kontokorrentguthaben wie Mietobjekten, Nachsteuer-Anlagekonten, Kommunalobligationen oder anderen derartigen Quellen und einer kleinen Menge an Vermögenswerten in traditionellen Altersvorsorgekonten haben, können Sie zu erwägen, Ihre Ruhestandkonten zu einem Roth umzuwandeln.Sie vermeiden zukünftig erforderliche Mindestverteilungen, die Sie später in eine höhere Steuerklasse stürzen könnten.

Wenn Sie Einkommen aus Ihren Altersvorsorgekonten benötigen, kann eine geplante Strategie zur Umwandlung von IRA-Vermögenswerten in ein Roth in Niedrigeinkommensteuerjahren immer noch zu Ihrem Vorteil sein.

In vielen Fällen können Sie absichtlich vorhaben, das Startdatum der Sozialversicherungsleistungen zu verschieben, während Sie in diesen Niedrigeinkommensjahren, bevor die Sozialversicherung beginnt, in ein Roth umwandeln. Für viele Rentner, die ein Ruhestandseinkommen von weniger als 90.000 $ erwarten, kann diese Strategie zu einem allgemeinen Anstieg des Nachsteuerergebnisses führen.

4. Haben Sie genug Altersguthaben, von denen Sie erwarten, dass Sie sie nicht alle benötigen, um Ihren Lebensstil zu unterstützen?

Wenn Sie eine große Menge an Geld in Rentenkonten haben; Genug, dass Sie nicht alles für Ihre eigenen Bedürfnisse verwenden würden, dann die Umwandlung des Teils, den Sie nicht brauchen werden, zu einem Roth wird es Ihnen erlauben, diesen Teil an Ihre Begünstigten Einkommensteuer-frei weiterzugeben. Jeder Nichtbegünstigte, der ein Roth IRA erbt, muss über seine Lebenserwartung verteilt werden, aber so wie die Regeln funktionieren, können sie diese steuerfreien Austritte für viele, viele Jahre ausdehnen, so dass die Investitionen innerhalb des Roth fortgeführt werden können. steuerfreie Gewinne ansammeln.

5. Werden Ihre Vermögenswerte genug Zeit haben und in einer Weise investiert werden, dass Sie erwarten, dass Sie in der Lage sein werden, das Vorausgeld, das Sie in Steuern zahlen werden, wieder hereinzuholen?

Je jünger Sie sind, desto mehr Zeit müssen Ihre Fonds innerhalb eines Roth steuerfrei wachsen. Aber Rentner können auch von Roths profitieren! Angenommen, Sie wandeln einige Mittel von einem Roth von 60 Jahren auf 65 Jahre um. Diese Gelder könnten zwanzig Jahre zum Wachsen haben und eine wertvolle Einnahmequelle für einen überlebenden Ehegatten werden, der dann zu einheitlichen Steuersätzen einrechnet. Mit zwanzig Jahren können die Roth-Fonds aggressiver investiert werden, was ihnen das Potenzial für große steuerfreie Gewinne verschafft. Dies kann die Steuern mehr als wettmachen, die Sie zahlen, wenn Sie zu einem Roth konvertieren - besonders wenn Sie in einem Jahr konvertieren, in dem Ihr Einkommen niedrig ist. Wenn Roth-Fonds Zeit zum Wachsen haben und aggressiv investiert werden können, können sie ein leistungsfähiges Werkzeug werden, das dazu beitragen kann, Ihre Altersjahre sicherer zu machen.