Mit der Beitragsrate-Rolltreppe in den Ruhestand

Hatten Sie jemals gute Absichten, etwas Wichtiges in Ihrem Leben zu tun, aber Sie sind nie dazu gekommen, die Arbeit zu erledigen? Wenn Sie "Ja" gesagt haben, sind Sie nicht alleine! Ich hatte gute Absichten, ein paar Monate lang ein neues Trainingsprogramm zu beginnen, aber ich war einfach nicht in der Lage, die Dinge mit Konsistenz aufrechtzuerhalten. In der realen Welt wird dieser Handlungsmangel oft als Verschleppung, Vergesslichkeit, gegenwärtige Voreingenommenheit oder gute Faulheit bezeichnet.

Behavioral Finance-Experten bezeichnen dies als Trägheit.

Ein Mangel an Aktion oder "Trägheit" ist keine Option, wenn Sie jemals ein Gefühl der wahren finanziellen Unabhängigkeit erlangen wollen oder was die meisten Finanzplaner als "Ruhestand" bezeichnen. Es gibt keinen Mangel an persönlichen Finanzartikeln und Blogs da draußen, um uns zu ermutigen, einen Beitrag zur Altersvorsorge zu leisten. Eine wachsende Zahl akademischer Forschungen hat ergeben, dass die Mehrheit der Amerikaner in Gefahr ist, ihren derzeitigen Lebensstandard während des Ruhestands nicht aufrechtzuerhalten (siehe Center for Retirement Research). Das Vertrauen in unsere eigene Altersvorsorge ist ebenfalls gering. Laut Financial Finesse glauben nur 19 Prozent der Arbeitnehmer, dass sie ihre Renteneinkommensziele erreichen können.

Während die meisten von uns die Notwendigkeit verstehen, mehr für den Ruhestand zu sparen, ist das Problem, auf das wir stoßen, oft mit der Tatsache verbunden, dass es schwierig ist, andere Prioritäten im Leben auszugleichen, verdiente Dollars.

Es ist auch leicht, uns selbst zu sagen, dass wir in Zukunft mehr sparen werden, nur um die Tage vorbeiziehen zu sehen, ohne dass wirklich etwas geändert wird.

Glücklicherweise haben Pensionskassenanbieter es leicht gemacht, den Prozess der Erhöhung unserer Beiträge auf 401 (k) und 403 (b) Pläne zu automatisieren. Das Konzept ist vom Design her ziemlich simpel, kann aber einen bedeutenden Einfluss auf Ihre langfristigen Ruhestandsaussichten haben.

Die Beitragsraten-Rolltreppen-Funktion (auch als "automatische Raten-Eskalation" bezeichnet) ermöglicht es den Versorgungsanteilnehmern, die Höhe und den Zeitpunkt künftiger Beitragssteigerungen zu kontrollieren.

Viele Unternehmen melden automatisch neue Mitarbeiter in ihre Altersvorsorge ein, mit der Möglichkeit, die Eskalation der Beitragssätze abzulehnen. Aber es ist oft eine kluge Idee, bei diesen automatischen Erhöhungen für Ihre Beiträge zum 401 (k) oder 403 (b) Plan zu bleiben. Wenn Sie sich vor Kurzem nicht automatisch in einen Ruhestandsplan eingeschrieben haben, sollten Sie Ihren aktuellen Plan überprüfen, um zu sehen, ob eine Beitragsraten-Eskalation verfügbar ist.

Hier ist ein Beispiel dafür, wie es funktioniert:

Holly ist 25 Jahre alt und hat vor kurzem die Graduate School mit einem MBA abgeschlossen. Sie versteht die Notwendigkeit, für den Ruhestand zu sparen, hat aber Studiendarlehen und andere Schuldverpflichtungen, die eine angespannte Liquiditätssituation schaffen.Sie arbeitete mit uns zusammen, um eine schnelle Schätzung des Ruhestands durchzuführen und stellte fest, dass sie 17 Prozent ihres Gehalts einsparen musste, um ihr Ziel zu erreichen, finanziell unabhängig zu werden, als sie 55 Jahre alt wurde. Das Problem ist, dass sie nur 4% ihres Einkommens einspart. Gehalt heute, das ist genau, wie viel ihr Arbeitgeber übereinstimmen wird. Mit einem "set it and forget it" -Ansatz könnte sie noch ein Jahrzehnt später noch 4 Prozent beitragen.

Nehmen wir jedoch an, Holly wählte einen Beitragssatzanstieg von 2 Prozent pro Jahr, der mit einer jährlichen Lohnerhöhung einhergeht. Nach 8 Jahren, in denen sie ihre Beiträge erhöht hatte, hätte sie ihre 401 (k) Beiträge von 4 Prozent ihres Gehalts auf 20 Prozent erhöht.

Der ursprüngliche Plan hatte kein schreckliches Ergebnis - unter der Annahme, dass ihr Einkommen 50.000 pro Jahr beträgt, zweiwöchentlich mit zwei Prozent jährlichen Zuwächsen bezahlt wird, in 10 Jahren wird sie ungefähr $ 59.000 im Alter von 35 und $ 405.000 angesammelt haben. im Alter von 55 Jahren bei einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 6 Prozent. Diese 2-prozentigen jährlichen Beitragssatzerhöhungen für die nächsten 8 Jahre würden jedoch zu ungefähr 60, 400 zusätzlichen Renteneinsparungen in 10 Jahren und über 626.000 in 30 Jahren führen, was den benötigten Fehlbetrag ausmacht. Da ihre Erhöhungen mit den jährlichen Lohnerhöhungen zusammenfielen, hatte sie nie wirklich große Veränderungen bei ihrem Heimgeld.

Schätzen Sie die Vorteile der automatischen Raten-Eskalation ein

Es gibt eine Vielzahl von Rentenrechnern, die Ihnen helfen, die Vorteile der Teilnahme an einem Beitragssteuersystem zu schätzen. Hier sind ein paar hilfreiche Tools zu beachten:

CalcXML: Was ist die Auswirkung der Erhöhung meiner 401 (k) Beiträge automatisch?

Beitragsbeschleuniger-Rechner für Ruhestandskonten (Beitragsbeschleunigungsrechner von Prudential)

Der größte Teil der Beitragssatzerhöhungen in Altersvorsorgeplänen besteht darin, dass sie dazu beitragen, intelligentes Sparverhalten zu automatisieren. Sie bieten auch Flexibilität. Wenn sich Ihre finanzielle Situation im Laufe des Jahres ändert, können Sie in den meisten Vorsorgeplänen jederzeit Änderungen vornehmen. Sie haben die Flexibilität, Ihre Beiträge zu ändern, indem Sie sie erhöhen oder verringern. Die meisten Rentenversicherungspläne, die eine automatische Rateneskalationsfunktion anbieten, ermöglichen es Ihnen auch, die Teilnahme an dem Programm jederzeit zu beenden.

Informieren Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber, um weitere Details zu wichtigen Merkmalen Ihres 401 (k) - oder 403 (b) -Plans wie der Rolltreppe für Beitragssätze zu erfahren. Wenn Sie keinen Altersvorsorgeplan bei der Arbeit haben, müssen Sie möglicherweise ein paar zusätzliche Schritte unternehmen, aber das gleiche Konzept funktioniert mit individuellen Ruhestandskonten. Stellen Sie einfach Erinnerungen auf Ihrem Smartphone oder Kalender ein, die Sie daran erinnern, Roth oder traditionelle IRA-Beiträge zu erhöhen.

Sparen genug für den Ruhestand muss kein Szenario sein, das nicht möglich ist. Ein paar kleine Änderungen heute können zu großen Veränderungen im späteren Leben führen. Lassen Sie also die Trägheit nicht den Tag bestimmen und machen Sie Ihre Altersvorsorge automatisch!