Selbstversicherungsoptionen für Kleinunternehmen

Alle Unternehmen sind dem Risiko versehentlicher Verluste ausgesetzt. Es gibt zwei grundlegende Optionen für das Management dieses Risikos: Risikotransfer und Risikovorsorge.

Risikotransfer

Viele Unternehmen übertragen Risiken, indem sie eine Versicherungspolice kaufen. Durch die Zahlung einer bestimmten Prämie kann ein Unternehmen das Risiko, dass bestimmte Arten von Verlusten eintreten werden, an einen Versicherer übertragen. Der Versicherer übernimmt das Risiko, dass die Verluste die Prämienhöhe des Versicherten übersteigen können.

Ein Unternehmen hat auch die Möglichkeit, das Risiko über eine Entschädigungsvereinbarung in einem Vertrag zu übertragen. In einer Entschädigungsvereinbarung verpflichtet sich ein Unternehmen, die Kosten bestimmter Arten von Ansprüchen oder Rechtsstreitigkeiten von einem anderen freizustellen (zu erstatten).

Risikovorsorge (Selbstversicherung)

Viele Unternehmen wählen (oder werden von einem Versicherer gezwungen), um ein gewisses Risiko einzuhalten. Die Risikovorsorge wird oft als Selbstversicherung bezeichnet. Im Allgemeinen haben große Unternehmen mehr Optionen in Bezug auf die Selbstversicherung als kleine Unternehmen, weil große Unternehmen eine größere Kapazität haben, Verluste zu absorbieren. Dennoch können kleine Unternehmen viele Vorteile der Risikovorsorge genießen, wenn auch in geringerem Umfang.

Vorteile der Risikovorsorge

Ein wesentlicher Vorteil der Risikovorsorge besteht darin, dass die Versicherungskosten gesenkt werden . Wenn Sie ein gewisses Risiko eingehen, können Sie einen Teil des Geldes behalten, das Sie andernfalls an einen Versicherer gezahlt hätten. Selbstversicherung bietet Ihnen auch mehr Kontrolle über die Risiken, die Sie behalten haben.

Da Sie einige Verluste aus eigener Tasche bezahlen werden, können Sie auch versuchen, sie stärker zu verhindern.

Nachteile der Risikorückbehaltung

Die Risikovorsorge birgt einige Nachteile. Einer ist, dass Ihre Out-of-Pocket-Kosten größer sein können, als Sie erwartet haben. Wenn Sie beispielsweise einen Selbstbehalt von $ 5000 für Ihre Gewerbeimmobilienpolitik auswählen, erwarten Sie wahrscheinlich keinen Verlust von $ 4999.

Zweitens kann Risikobehaftung Verwaltungsprobleme schaffen. Angenommen, Sie entscheiden sich für die Selbstversicherung Ihrer LKW-Flotte. Wenn ein LKW beschädigt ist, müssen Sie sich mit Reparatur-bezogenen Aufgaben (wie der Suche nach einer zuverlässigen Reparaturwerkstatt) selbst beschäftigen, anstatt sich auf einen Versicherer verlassen zu müssen, der diese Aufgaben für Sie erledigt.

Arten der Risikobegrenzung, die von Kleinunternehmen verwendet werden

Hier sind einige Optionen, die kleinen Unternehmen zur Risikobehältigung zur Verfügung stehen:

Selbstbehalte

Selbstbehalte sind eine gängige Methode zur Risikovorsorge. Sie können ein wirksames Mittel sein, um Ihre Prämie zu senken, wenn Sie die finanziellen Mittel haben, um einige Verluste aus eigener Tasche zu bezahlen. Selbstbehalte werden in vielen Arten von Richtlinien verwendet.

Eigentumsdeckungen Selbstbehalte werden häufig in Policen verwendet, die Erstversicherungsdeckungen wie gewerbliche Schutzrechte und physische Schäden bieten.Wenn ein Selbstbehalt gilt, werden eventuelle Verluste, die unter den angegebenen Selbstbehalt fallen, nicht von Ihrer Police abgedeckt. Wenn ein Verlust den Selbstbehalt übersteigt, zahlt der Versicherer normalerweise die Differenz zwischen dem Verlustbetrag und dem Selbstbehalt.

Allgemeine Haftpflicht- oder Selbstbeteiligungsversicherungen Selbstbehalte können auch für Sachschäden bei gewerblichen oder allgemeinen Haftpflichtversicherungen verwendet werden.

Zum Beispiel können Lastwagen, die zum Transportieren von Kies verwendet werden, zahlreiche kleine Haftungsansprüche für rissige Windschutzscheiben erzeugen. So kann eine Firma, die Gestein oder andere landschaftsbildende Materialien auf Lastwagen transportiert, eine gewerbliche Autopolitik kaufen, die einen Vermögensschaden von sage und schreibe 1.000 US-Dollar beinhaltet. Wenn ein Anspruchsteller Entschädigung für eine rissige Windschutzscheibe verlangt, bezahlt die versicherte Kiesgesellschaft den Antragsteller direkt. wenn der gesuchte Betrag den Selbstbehalt nicht überschreitet.

Beachten Sie, dass Haftungsregelungen für Kleinunternehmer wahrscheinlich keinen Selbstbehalt enthalten, der für Personenschäden gilt. Schadensersatzansprüche wegen Körperverletzung können außer Kontrolle geraten, wenn sie nicht ordnungsgemäß gehandhabt werden. Versicherer ziehen es daher vor, solche Ansprüche selbst zu bearbeiten.

Workers Compensation Viele Staaten haben die Verwendung von kleinen, abzugsfähigen Programmen für die Arbeiterunfallversicherung genehmigt.

Diese Programme variieren von Staat zu Staat. In einigen Staaten kann ein "kleiner" Selbstbehalt von $ 500 bis $ 75, 000 reichen. Der Selbstbehalt kann für medizinische Leistungen, Entschädigung oder beides gelten. Es kann oder kann nicht auf Kosten der Schadenregulierung Anwendung finden. Einige Staaten verlangen von den Versicherern, jedem Arbeitgeber, der sich für einen Arbeitgeber qualifiziert, einen kleinen Selbstbehalt anzubieten. In anderen Staaten sind die Versicherer berechtigt, aber nicht verpflichtet, einen kleinen Selbstbehaltplan anzubieten.

Ein Kleinunternehmer, der eine Entschädigung für Arbeitnehmer mit einem geringen Selbstbehalt erwerben möchte, muss möglicherweise einen Nachweis über die finanzielle Sicherheit, wie z. B. ein unwiderrufliches Akkreditiv, erbringen. Der Selbstbehalt wird in der Regel über eine Bestätigung in eine Standardrichtlinie für Arbeitnehmerentgelte aufgenommen.

Selbstversicherter Selbstbehalt

Ein selbstversicherter Selbstbehalt (SIR) wird in der Haftpflicht- und Arbeitnehmerentschädigungspolitik verwendet. Ein SIR steht wie ein Selbstbehalt für ein bestimmtes Risiko, das Sie behalten möchten. Ein Unterschied zwischen den beiden hat mit Schadenskosten zu tun. Solche Ausgaben reduzieren normalerweise keinen Selbstbehalt, können aber einen SIR reduzieren. Auch wenn eine Forderung einen Selbstbehalt unterliegt, kontrolliert der Versicherer normalerweise die Verteidigung. Wenn ein Anspruch einem SIR unterliegt, kann der Versicherte die Verteidigung kontrollieren, bis der SIR erschöpft ist.

Die meisten Policen, die von kleinen Unternehmen gekauft werden, enthalten keinen Selbstbehalt. Zwei Ausnahmen sind Umbrella- und Fehler- und Auslassungsrichtlinien. Viele Schirme enthalten ein SIR, das für Ansprüche gilt, die durch den Schirm gedeckt werden, aber nicht durch eine zugrunde liegende Versicherung. Zum Beispiel könnte eine Behauptung, die psychische Qualen enthält, von Ihrem Dach abgedeckt werden (über die Definition von Körperverletzung), aber nicht von Ihrer allgemeinen Haftpflichtpolitik. Ein SIR unter einer Umbrella-Police gilt in der Regel für Schäden, nicht aber für Aufwendungen für Schäden.

Direktoren und leitende Angestellte, Beschäftigungspraktiken und andere Arten von Richtlinien zur Fehler- und Unterlas- sungshaftung können ein SIR enthalten. Der SIR kann sowohl für Schadensersatz als auch Verteidigungskosten gelten.

Gruppenselbstversicherung

In einigen Staaten ist es kleinen und mittleren Arbeitgebern gestattet, ihre Arbeitnehmerentschädigungsverpflichtungen auf Gruppenbasis selbst zu versichern. Diese Option ermöglicht es kleineren Unternehmen, viele der Vorteile der Selbstversicherung zu erhalten. Staatliche Gesetze bestimmen die Mindestanforderungen für ein Gruppen-Selbstversicherungsprogramm. Typischerweise müssen Arbeitgeber in einer selbstversicherten Gruppe ähnliche Arten von Unternehmen betreiben. Um zu erfahren, ob eine selbstversicherte Gruppenversicherung in Ihrem Bundesstaat eine Option ist, wenden Sie sich an Ihren Vertreter oder an die staatliche Versicherungsabteilung.