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Subprime-Kredite werden für die Hypothekenkrise verantwortlich gemacht, die 2008 ihren Höhepunkt erreichte, und sie bestehen bis heute fort. Subprime-Kreditnehmer erhalten immer noch Kredite für Autos, Studentenschulden, Privatkredite. Während neuere Kredite nicht eine globale Verlangsamung im gleichen Ausmaß wie die Hypothekenkrise auslösen können, schaffen sie Probleme für Kreditnehmer, Kreditgeber und andere.
Was ist ein Subprime-Darlehen?
Ein Subprime-Darlehen ist ein Darlehen, das einem Kreditnehmer mit einem "weniger als perfekten" Profil gewährt wird.
Der Begriff stammt aus dem traditionellen "prime" Kreditnehmer, mit dem die Kreditgeber gerne arbeiten. Prime Kreditnehmer haben hohe Kredit-Scores, niedrige Schuldenlasten und gesunde Einkommen, die bequem ihre erforderlichen monatlichen Kreditzahlungen abdecken.
Subprime-Kreditnehmer weisen dagegen typischerweise Merkmale auf, die darauf hindeuten, dass ein Ausfall häufiger auftritt:
Kredit: Subprime-Kreditnehmer haben in der Regel einen schlechten Kredit. Sie könnten Probleme mit Schulden in der Vergangenheit gehabt haben, oder sie sind vielleicht neu bei der Kreditaufnahme und haben noch keine starke Kredithistorie etabliert. Für Kreditgeber, FICO Kredit-Scores unter 640 neigen dazu, in Subprime-Territorium zu fallen, aber einige legen die Messlatte so niedrig wie 580. Leider haben Kreditnehmer mit schlechten Krediten einige Optionen neben Subprime Kreditgeber, die zu einem Zyklus beitragen können von Schulden.
Monatliche Zahlungen: Subprime-Kredite erfordern Zahlungen, die einen beträchtlichen Teil des monatlichen Einkommens des Kreditnehmers verschlingen. Kreditgeber berechnen eine Schulden-Einkommen-Verhältnis, um festzustellen, wie erschwingliche Kredite sind.
Kreditnehmer, die den größten Teil ihres Einkommens für Kreditzahlungen ausgeben, haben wenig Spielraum, unerwartete Ausgaben oder Einkommensverluste aufzufangen. In einigen Fällen werden neue Subprime-Kredite genehmigt, wenn Kreditnehmer bereits eine hohe Verschuldungsquote aufweisen.
Kosten: Subprime-Kredite sind in der Regel teurer, weil Kreditgeber eine Risikoübernahme wünschen.
Kritiker könnten auch sagen, dass räuberische Kreditgeber wissen, dass sie verzweifelte Kreditnehmer nutzen können, die nicht viele andere Optionen haben. Kosten entstehen in verschiedenen Formen, darunter höhere Zinssätze, Verarbeitungs- und Anmeldegebühren sowie Vorfälligkeitsentschädigungen (die Kreditnehmern mit guten Krediten selten in Rechnung gestellt werden).
Dokumentation: Prime-Kreditnehmer können leicht ihre Kreditrückzahlungsfähigkeit nachweisen. Sie haben Aufzeichnungen, die eine dauerhafte Beschäftigung und konsistente Bezahlung zeigen. Sie haben auch zusätzliche Einsparungen bei Banken und anderen Finanzinstituten, so dass sie mit Zahlungen Schritt halten können, wenn sie ihren Arbeitsplatz verlieren. Subprime-Kreditnehmer sind nicht in der Lage, sich für eine anhaltende finanzielle Stabilität stark zu machen. Sie könnten finanziell stabil sein, aber sie haben nicht die gleiche Dokumentation.Im Vorfeld der Hypothekenkrise akzeptierten Kreditgeber routinemäßig Anträge auf Darlehen mit geringer Dokumentation, und einige dieser Anträge enthielten schlechte Informationen.
Risiko: Das Kernthema der Subprime-Kredite ist für alle Beteiligten Risiko . Die Darlehen sind weniger wahrscheinlich, zurückgezahlt zu werden, also verlangen Kreditgeber normalerweise mehr. Diese höheren Kosten machen die Kredite auch für Kreditnehmer riskant. Es ist schwer, Schulden abzubezahlen, wenn Sie Gebühren und einen hohen Zinssatz hinzufügen.
Weitere Informationen dazu, wie sich Raten direkt auf monatliche Zahlungen beziehen, finden Sie unter Berechnung von Darlehen.
Arten von Subprime-Darlehen
Subprime-Kredite wurden während der Finanzkrise notorisch, da Hausbesitzer in Rekordzahlen mit Hypothekenzahlungen kämpften. Aber Subprime-Kredite sind für fast alles verfügbar. Derzeit können Kreditnehmer Subprime-Kreditgeber in den folgenden Märkten finden:
- Autokredite, einschließlich Buy-here-pay-here und Titeldarlehen
- Kreditkarten
- Studentendarlehen
- Ungesicherte Privatkredite
Seit dem Hypothekenkrise, Verbraucherschutzgesetze machen Subprime Wohnungsbaudarlehen schwer zu finden. Aber alte (vor der Krise) Kredite existieren immer noch, und Kreditgeber finden immer noch kreative Wege, um Kredite zu genehmigen, die wahrscheinlich nicht genehmigt werden sollten.
Wie man Subprime-Traps ausweichen kann
Wenn Sie vorhaben, Kredite aufzunehmen - oder wenn Sie bereits in einem Subprime-Kredit sind - stellen Sie fest, wie Sie diese teuren Kredite vermeiden können.
Ohne perfekten Kredit haben Sie weniger Möglichkeiten: Sie werden nicht in der Lage sein, unter so vielen konkurrierenden Kreditgebern zu kaufen, und Sie haben weniger Auswahl, wenn es darum geht, verschiedene Arten von Darlehen für verschiedene Zwecke zu verwenden. Dennoch können Sie sich von räuberischen Krediten fernhalten.
Der Schlüssel ist, für Kreditgeber weniger riskant zu erscheinen (und tatsächlich zu sein). Bewerten Sie Ihre Kreditwürdigkeit auf die gleiche Weise wie Sie, und Sie werden wissen, was Sie tun müssen, bevor Sie sich überhaupt um einen Kredit bewerben.
Verwalten Sie Ihr Guthaben: Wenn Sie es noch nicht getan haben, überprüfen Sie Ihre Kreditauskünfte (es ist kostenlos für US-Verbraucher, Berichte einzusehen) und suchen Sie nach allem, was die Kreditgeber erschreckt. Beheben Sie alle Fehler und beheben Sie etwaige verpasste Zahlungen oder Standardwerte. Es kann einige Zeit dauern, aber es ist möglich, Ihren Kredit aufzubauen (oder wieder aufzubauen) und für Kreditgeber attraktiver zu werden.
Schauen Sie sich Ihr Einkommen an: Die Kreditgeber müssen sich darauf verlassen können, dass Sie die Möglichkeit zur Rückzahlung haben. Für die meisten Leute bedeutet das, dass Sie ein regelmäßiges Einkommen haben, das Ihre monatlichen Mindestzahlungen mehr als deckt. Wenn ein neues Darlehen (in Kombination mit bestehenden Darlehen) mehr als 30 Prozent Ihres Einkommens auffrisst, müssen Sie möglicherweise die laufenden Schulden abbezahlen oder weniger leihen, um das beste Angebot zu erhalten.
Versuchen Sie neue (aber legitime) Kreditgeber: Ein lausiger Kredit kann Sie jahrelang verfolgen, also kaufen Sie sich um, bevor Sie sich zu etwas verpflichten. Achten Sie darauf, Online-Kreditgeber in Ihre Suche aufzunehmen. Peer-to-Peer-Lending-Dienste könnten eher mit Ihnen zusammenarbeiten als traditionelle Banken und Kreditgenossenschaften, und mehrere Online-Kreditgeber bieten sogar Kreditnehmern mit schlechten Krediten an - und bieten dennoch angemessene Zinssätze. Seien Sie sicher, alle "neuen" kreditgebenden Stellen zu erforschen, die Sie erwägen, bevor Sie irgendwelche Gebühren zahlen oder vertrauliche Informationen wie Ihre Sozialversicherungsnummer überreichen.
Kredite minimieren: Wenn Kredithaie die einzigen Kreditgeber sind, die an Ihren Anträgen knabbern, überdenken Sie, ob Ihr Kredit sinnvoll ist. Es kann besser sein, für ein paar Jahre zu mieten, anstatt zu kaufen, obwohl es sicherlich Vor-und Nachteile mit dem Warten gibt. Ebenso kann es am besten sein, ein preiswertes gebrauchtes Fahrzeug (solange es sicher ist) anstelle eines nagelneuen Autos zu kaufen.
Betrachten Sie einen Mitunterzeichner: Wenn Ihr Kredit und Ihr Einkommen nicht ausreichen, um sich für einen guten Kredit bei einem Hauptkreditgeber (wie einer Bank, Kreditgenossenschaft oder Online-Kreditgeber) zu qualifizieren, sollten Sie einen Mitunterzeichner um Hilfe bitten. Ein Mitunterzeichner beantragt das Darlehen bei Ihnen und ist zu 100 Prozent für die Rückzahlung des Darlehens verantwortlich, falls Sie dies nicht tun. Infolgedessen nimmt Ihr Mitunterzeichner ein großes Risiko in Kauf und setzt sein Guthaben auf die Linie. Bitten Sie um Hilfe von jemandem, der starke Kredite und Einkommen hat und sich das Risiko leisten kann - und nehmen Sie es nicht persönlich, wenn niemand bereit ist, dieses Risiko einzugehen.
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