Informationen zu Überziehungsschutzplänen

Wir alle machen Fehler. Manchmal besteht dieser Fehler darin, dass Sie versuchen, Geld auszugeben (indem Sie Ihre Debitkarte oder einen Scheck verwenden), wenn dieses Geld nicht auf unserem Bankkonto verfügbar ist.

Überziehungsschutz ermöglicht es, mehr auszugeben, als Sie beim Prüfen haben, was (manchmal) verhindert, dass Ihre Karte abgelehnt wird und Ihre Schecks nicht abprallen.

Beachten Sie, dass Banken diese Funktion automatisch zu allen Girokonten hinzugefügt haben.

Heutzutage ist es ein Opt-in-Ding: Sie müssen es anfordern, wenn Sie es wollen, und Sie wollen es vielleicht nicht (Überziehungsschutz kann teuer sein, und viele Menschen sind ohne es besser dran).

Überziehungsschutz-Übersicht

Wenn Ihr Konto über Überziehungsschutz verfügt und Ihr Konto negativ wird, übernimmt die Bank bestimmte Zahlungen für Sie. Angenommen, Sie versuchen, 100 $ mit Ihrer Debitkarte auszugeben, aber Sie haben nicht 100 $ in Ihrem Girokonto (oder die Gelder sind in Ihrem Konto, aber noch nicht für Ausgaben verfügbar). Die Bank genehmigt die Zahlung möglicherweise noch und erwartet einfach, dass Sie die 100 US-Dollar später zurückzahlen.

Natürlich gibt es Grenzen. Sie finden verschiedene Limits für den Dollarbetrag, den ein Überziehungsschutzplan abdecken wird. Außerdem können Sie Ihre Berechtigungen widerrufen, wenn Sie häufig Schecks über Ihr verfügbares Guthaben schreiben.

Die Kosten des Überziehungsschutzes

Banken tun dies nicht umsonst. Sie erheben Gebühren teilweise, um Sie davon abzuhalten, die Dienstleistung zu missbrauchen, und (nicht überraschend) schafft sie eine Einnahmequelle für die Bank.

Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, welche Gebühren anfallen, wenn Sie Ihrem Konto eine Überziehungsschutzfunktion hinzufügen möchten. In der Regel wird dies der Gebühr für nicht ausreichende Fonds entsprechen.

Als nächstes können Zinskosten anfallen. Abhängig von Ihrem Überziehungsschutzplan kann der Betrag Ihres Überziehungskredits als "Darlehen" betrachtet werden.

In diesem Fall berechnet die Bank Zinsen bis zur Rückzahlung. Diese Option (bekannt als Überziehungskredit ) ist normalerweise günstiger als die Zahlung einer Pauschalgebühr für jeden Überziehungskredit, der Ihr Konto erreicht.

Zum Schluss, erinnere dich an das größere Bild. Wenn Sie zu oft Überziehungsschutz verwenden, bedeutet dies, dass Sie schlechte Angewohnheiten bekommen, die im Laufe Ihres Lebens viel kosten werden. Es ist ein Zeichen dafür, dass Sie Ihren Cashflow nicht gut gemanagt haben. Obgleich bounced Schecks nicht sofort auf Ihrer Kreditauskunft erscheinen, können sie beeinflussen, wie kleine Banken und Kreditgenossenschaften Ihre Kreditwürdigkeit bewerten. Sie können auch viel Geld kosten, zu zivil- und strafrechtlichen Anklagen führen und schließlich Ihren Kredit beschädigen.

• Erfahren Sie mehr: Was ist Credit?
• Diese Zahlen spielen eine Rolle: Wie Kredit-Scores funktionieren

Überziehungsschutz-Vorteile und-Nachteile

Konzentrieren wir uns auf das Wichtigste: Es kostet Geld, Überziehungen zu haben.Offensichtlich ist der Grund, warum Sie einen hatten, dass Sie nicht genug Geld zur Verfügung hatten, und jetzt haben Sie noch weniger. Sie können sehen, wie Überziehungsschutz auf lange Sicht nicht hilft.

Für einige besteht der Hauptvorteil des Überziehungsschutzes darin, dass die Partei, der Sie den Scheck geschickt haben, nicht weiß, dass Sie beim Schreiben des Schecks zu wenig Bargeld hatten.

Dadurch wird es Ihnen nicht peinlich, wenn Sie den Scheck an einen Freund oder Geschäftspartner senden.

Der andere Vorteil ist, dass Sie gebouncte Scheckgebühren vom Einzelhändler vermeiden können (vorausgesetzt, Sie zahlen per Scheck). Wenn Sie keinen Überziehungsschutz haben, müssen Sie möglicherweise eine Gebühr an Ihre Bank (Nicht ausreichende Fonds oder NSF) und eine zusätzliche Gebühr (Returned-Check) an den Einzelhändler zahlen. Letztendlich können Sie negative Berichte in Ihrer ChexSystems-Datei erhalten.

Überziehungsentgelte minimieren

Wenn Sie Überziehungsschutzprogramme verwenden müssen, sollten Sie sich umsehen, um Ihre Kosten zu minimieren. Schließlich geht es darum, den Geldbetrag aufzubauen, der Ihnen letztendlich zur Verfügung steht. Im Folgenden finden Sie einige Fragen, die Ihnen dabei helfen, den besten Überziehungsschutzplan zu finden.

• Gibt es einen Zinssatz oder eine Pauschalgebühr für Überziehungskredite? Abhängig von der Häufigkeit vs. Menge der Überziehungen, die Sie erleben, kann eine Methode besser als die andere sein.
• Kann ich mein Girokonto mit einer Geldquelle verknüpfen, die vor der Überziehungsfunktion verwendet wird? Wenn Sie eine Kreditkarte oder (noch besser) ein Sparkonto anhängen können, können Sie Gebühren vermeiden.
• Wäre ein Überziehungskredit vorteilhafter für mich? Fragen Sie Ihren Banker, welche Optionen Ihnen zur Verfügung stehen. Finden Sie genau heraus, wie jeder Prozess funktioniert und finden Sie die Konsequenzen jeder Wahl heraus.

Der beste Weg, die Überziehungsschutzkosten zu minimieren, ist die Vermeidung von Überziehungen. Abgesehen von der grundlegenden Finanzplanung können Sie Ihre Konten mit Hilfe des Internets und anderer Technologien überwachen, um sicherzustellen, dass Sie über die Mittel verfügen.

Ich finde, dass Menschen, die sich in einer Liquiditätskrise befinden, sich etwas Energie und Geld sparen können, wenn sie proaktiv sind. Wenn Sie wissen, dass Sie bargeldlos sind (weil Sie Ihr Budget ausgleichen und Ihre Konten online prüfen), sehen Sie nach, ob Sie ein paar zusätzliche Tage bekommen können. Sie können die Partei, der Sie einen Scheck schulden, anrufen und fragen, ob sie ein paar Tage auf Ihre Zahlung warten.

Sie können Probleme minimieren, indem Sie Ihr Konto im Auge behalten:

• Lesen Sie weiter: Wie Sie Checking Accounts ausgleichen
• Sehen Sie: Video - Schecks ausgleichen
• Erfahren Sie mehr: Was passiert, wenn Sie schlechte Schecks schreiben?

Der direkte, proaktive Ansatz ist besser für Ihre Finanzen, als schlechte Schecks zu schreiben oder Ihre Debitkarte abzuholen und auf das Beste zu hoffen.

Sind Überziehungsgebühren ungültig?

Im Juli 2010 änderte das Bundesgesetz, wie Banken und Kreditgenossenschaften Überziehungsgebühren verlangen dürfen. Wiederum haben Banken Ihrem Konto automatisch Überziehungsschutz hinzugefügt, und es gab generell keine Möglichkeit, diesen "Schutz" abzulehnen. "Infolgedessen zahlten die Verbraucher Milliarden an Gebühren für einfache Fehler in ihrem Girokonto (das übliche Beispiel war ein $ 38 Latte - $ 3 für den Kaffee und $ 35 für die Überziehungsgebühr).

Die Banken mussten die Überziehungsfunktion ausschalten und die Funktion nur Kunden anbieten, die sich angemeldet haben, aber einige Kunden zahlen noch Überziehungsgebühren (ohne sich zu entscheiden). Es gibt zwei wahrscheinliche Ursachen für eine unerwartete Überziehungsgebühr:

• Die Bank bricht das Gesetz und erhebt Kunden illegal (was unwahrscheinlich ist, aber es ist sicher passiert)
• Der Täter war nicht einer der "einmaligen" Zahlungen, die unter das Überziehungsgesetz fallen

Sie können sicherlich argumentieren, ob das Gesetz breiter definierte Kontokorrentkredite haben sollte, aber Tatsache ist, dass das aktuelle Gesetz Sie nicht vor bestimmten Überziehungskrediten schützt (wie wiederkehrende Zahlungen, die Ihren Kontostand belasten). unter Null).