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Wann immer Sie einen Beitrag zu Ihrem 401 (k) -Plan leisten, sollten Sie sich nicht um Ihren 401K-Sperrplan sorgen. Sie müssen nie Ihre Beiträge wegen der beendeten Beschäftigung aufgeben. (Dennoch kann sich der Wert Ihrer Investitionen aufgrund von Marktveränderungen erhöhen oder verringern.) Auf der anderen Seite, wenn es um die Arbeitgeber-Matching-Beiträge geht, die Sie erhalten könnten, ist das Gleiche nicht wahr. Um die Möglichkeit zu verringern oder sogar zu beseitigen, dass Ihr Arbeitgeber passende Beiträge verfällt, sollten Sie unbedingt den Zeitplan und die Regeln für die Unverfallbarkeit in Ihrem Unternehmen kennen und verstehen.
Was ist Vesting?
Wenn Sie in den passenden Beiträgen Ihres Arbeitgebers eintreten, erhalten Sie das gesetzliche Recht, die Beiträge beizubehalten. "Ausübungen" in einem Pensionsplan beziehen sich auf das Eigentum. Insbesondere haben Sie den Zeitpunkt erreicht, an dem Sie Ihr Unternehmen verlassen (oder von diesem gefeuert werden) können, aber diesen Beitrag behalten.
Als Mitarbeiter sind Sie immer zu 100% mit Ihren eigenen Lohnstundungsbeiträgen zu einer betrieblichen Altersvorsorge ausgestattet. Das gleiche Konzept gilt für SEP- und SIMPLE-Beiträge eines Arbeitgebers. Dies bedeutet, dass alle Beiträge, die Sie mit Ihrem eigenen Geld machen, immer Ihnen gehören.
Was ist sofortiges Vesting?
Laut einer Vanguard-Analyse von 1 900 qualifizierten Altersvorsorgeplänen mit mehr als 3,9 Millionen Teilnehmern bot knapp die Hälfte (47 Prozent) der Unternehmen eine sofortige Sperrfrist für Matching-Beiträge an. Ein Mitarbeiter, der sofort mit seinem Kontostand belastet wird, besitzt 100% davon und der Arbeitgeber kann aus irgendeinem Grund nicht abbuchen oder zurücknehmen.
Wenn Ihr Arbeitgeber zum Beispiel passende Beiträge anbietet, haben Sie sofort das entsprechende Guthaben. Mit sofortiger Unverfallbarkeit können Sie heute einen Beitrag leisten und selbst wenn Sie Ihren Arbeitgeber morgen verlassen, werden Sie zu 100% mit Ihren Beiträgen und dem Arbeitgeberspiel belastet.
Es gibt eine weitere potenzielle Situation, in der Ihre Arbeitgeberbeiträge zu 100% übertragen werden.
Wenn Ihr Unternehmen ein sogenanntes "Safe-Harbour-Match" anwendet, sind Sie zu 100% an diesem Teil des Unternehmensbeitrags beteiligt.
Wenn Ihr Arbeitgeber jedoch keine sofortige Sperrung anbietet, sollten Sie sich Zeit nehmen, um zu verstehen, wie der Sperrplan funktioniert.
Vesting Schedules
Während einige Arbeitgeber sofortige Unverfallbarkeit ihrer Matching-Beiträge anbieten, ist es üblicher, dass ihre Regeln dazu führen, dass Mitarbeiter nach einem vorher festgelegten Zeitplan aussteigen. Da Mitarbeiter abhängig von der Zeit, die sie bei ihrem Arbeitgeber waren, ausübten, bedeutet dies in der Praxis, dass Sie in der Regel nicht am Freitag kündigen und das entsprechende Beitragsgeld, das Sie am Donnerstag erhalten haben, erhalten können.
Im Großen und Ganzen gibt es zwei Arten von Ausübungsplänen: gestaffeltes Vesting und Cliff Vesting.
Graded Vesting Schedule
Mit einem gestaffelten Vesting-Zeitplan übernehmen Sie die Beiträge Ihres Arbeitgebers an bestimmten Jahrestagen Ihrer Anstellung. Wenn Ihr Arbeitgeber einen abgestuften Ausübungszeitplan verwendet, kann er großzügiger sein als der unten beschriebene, aber dank des Pensionsschutzgesetzes von 2006 kann es nicht weniger sein:
- Nach einem Dienstjahr: 0%
- Nach zwei Dienstjahren: 20% übertragen
- Nach drei Dienstjahren: 40% erworben
- Nach vier Dienstjahren: 60% erworben
- Nach fünf Dienstjahren: 80% erworben > Nach sechs oder mehr Dienstjahren: 100% iger Besitz
- Cliff Vesting Schedule
Wie es sich anhört, bedeutet ein Cliff Vesting Schedule, dass Sie für einen bestimmten Zeitraum überhaupt nicht übertragen werden. Dann werden Sie, wie von einer Klippe gehend, auf einmal entlassen. Auch hier kann der Cliff-Vesting-Zeitplan Ihres Arbeitgebers großzügiger sein als der unten beschriebene, aber Ihr Vesting wird mindestens so schnell erfolgen wie der folgende Zeitplan:
Nach einem Jahr Dienst: 0%
- Nach zwei Jahren Service: 0%, die erworben wurden
- Nach drei oder mehr Dienstjahren: 100%
- Denken Sie daran, dass jeder Arbeitgeber, der ein im Laufe der Zeit gewährtes Arbeitgeber-Match anbietet,
entweder einen Klippensperrplan oder eine benotete Ausübungsberechtigung hat. Zeitplan, aber nicht beide. Stellen Sie sicher, dass Sie sich vor dem Treffen wichtiger Entscheidungen mit dem Ausübungszeitplan Ihres Arbeitgebers bewusst sind.
Das Sparen für den Ruhestand ist wichtig, daher ist es unwahrscheinlich, dass Sie jemals freiwillig Ihren Job verlassen möchten, kurz bevor Sie eine signifikante Summe an Arbeitgeber-Matching-Beiträgen erhalten.
Aktualisiert von Scott Spann
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