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Die Beschaffung einer Hypothek, die TRID unterliegt, war Ende 2015 nicht das gruselige Biest, das viele Fachleute in der Immobilienbranche befürchteten. Das Verbraucherschutzbüro überarbeitete die Art und Weise, wie Hypotheken verarbeitet und an Kreditnehmer weitergegeben werden. vom 5. Oktober 2015 mit der Einführung der TILA RESPA Integrated Disclosures oder TRID.
Die Angst vor diesem neuen Prozess veranlasste einige Immobilienmakler, das Akronym TRID für sich zu beanspruchen: The Reason I Drink.
Schließlich sind das Gesetz über die Wahrheit im Kreditwesen (TILA) von 1968 und das Gesetz über die Abwicklung von Immobilien, das 1974 erlassen wurde, seit Jahrzehnten der Grundpfeiler von Hypotheken, und um alle zu ändern. von diesen Regeln war ein bisschen beängstigend. Die Bundesregierung löste die HUD-1 ab und ersetzte sie durch die Closing Disclosure (CD), und die Good Faith Estimate (GFE) verschwand ebenfalls zugunsten der Loan Estimate.
Der Zweck von TRID war Vereinfachung, aber es ist immer noch etwas kompliziert für den Durchschnittsmenschen zu verstehen. Die meisten Laien wussten nicht, wie sie ein HUD lesen sollten, also ist es nicht verwunderlich, dass die Veröffentlichung auch etwas kompliziert ist - vor allem, wenn man nach einer Erklärung für die Verkäuferkredite fragt, sehr ähnlich wie bei einem HUD, aber nur wenige verstehen das. Berechnung.
Schon früh hatte ich das zweifelhafte Vergnügen, eine Hypothek unter TRID-Richtlinien zu beantragen, als ich ein Haus auf Hawaii kaufte. Die ersten Worte aus den Lippen meines Hypothekenbeamten waren, dass wir wegen TRID wahrscheinlich nicht pünktlich schließen würden.
Ich entdeckte, dass viele Kreditgeber Kunden warnen, dass Abschlüsse aufgrund von TRID verzögert werden könnten, aber Verzögerungen werden typischerweise verursacht durch:
- Änderungen im Kaufvertrag,
- Das Scheitern des Kreditnehmers an rechtzeitig reagieren, oder
- Fehler bei Hypothekenkreditvermittlern oder
- Schwierigkeit bei Titel- / Treuhandkollaboration oder
- Kombination einiger oder aller der oben genannten.
Mein Darlehen wurde wegen des Hypothekenbeamten, der sich bequemerweise auf die Warnung zurückzog, dass mein Darlehen aufgrund von TRID nicht schließen würde, verzögert. Ich hatte jedes einzelne Dokument innerhalb weniger Stunden nach der Anfrage eingereicht. Der Hypothekenkreditbeamte hatte am 24. Dezember meine vollständige Akte und legte meine Akte bis zum 5. Januar nicht zur Zeichnung vor. Das war der Grund für meine Verspätung. Es lag nicht an Fehlern im Kreditantrag, Kreditproblemen oder unzureichenden Einnahmen.
Der Hypothekenbeamte ließ einfach den Ball fallen. Nicht jeder Hypothekenbeamte ist ein praktisches Individuum. Einige verlassen sich ausschließlich auf Darlehensverarbeiter und andere Mitglieder ihres Teams, um TRID zu verstehen und seine Verfahren zu befolgen. Mein Hypothekenbeamter in Kalifornien kann jede Frage beantworten, die ich ihm zukomme, aber nicht so bei der Niederlassung in Hawaii.Sie sind alle verschieden. Jedoch werde ich sagen, dass meine Erfahrung im Umgang mit anderen Hypothekenbeamten und TRID bei rechtzeitiger Abwicklung recht gut war.
Die Kreditschätzung für TRID
Die Kreditschätzung ist ein 3-seitiges Dokument, das die Hauptmerkmale, Kosten und Risiken der Hypothek festlegt. Es muss innerhalb von 3 Tagen nach Eingang des Darlehensantrags, spätestens jedoch 7 Tage vor Vertragsabschluss, an den Darlehensnehmer geliefert werden.
Die Kreditschätzung legt die Darlehensbedingungen, Hypothekenzahlungen, Kosten bei Abschluss fest und legt eine Reihe weiterer Kosten fest, von denen sich viele nicht ändern können. Was an diesem Dokument wirklich nett ist, ist, dass es den Kreditnehmern eine geschätzte monatliche Gesamtsumme zeigt, die Steuern und Versicherungen einschließt, PITI, ein wichtiger Faktor, der in der früheren Schätzung des guten Glaubens fehlte.
Die Abschlussoffenbarung für TRID
Dieses Dokument ersetzt die HUD-1 und die "Wahrheit in Kreditveröffentlichung" und soll einem Kreditnehmer helfen, alle mit einem Hypothekendarlehen verbundenen Kosten zu verstehen. Das grundlegende Problem bei dieser Offenlegung ist, dass sie einige Gebühren enthält, die vom Verkäufer im Namen des Kreditnehmers bezahlt werden, und es ist für Kreditnehmer verwirrend, weil einige dieser Gebühren keine Gebühren sind, die direkt vom Kreditnehmer bezahlt werden. Aber das ist die Regierung für dich.
Als Kreditnehmer können Sie Kreditdokumente erst unterzeichnen, wenn Sie die Abschlussmeldung mindestens 3 Tage zuvor erhalten und unterschrieben haben. Sollten sich während dieses Zeitraums Änderungen an Ihrem Darlehen ergeben, kann eine neue Abschlussmitteilung erforderlich sein, die den Abschlusszeitraum verlängern könnte. Sagen Sie zum Beispiel, Sie führen eine abschließende Komplettlösung der Immobilie durch und entdecken ein zerbrochenes Fenster. Wenn der Verkäufer Geld anbietet, um das zerbrochene Fenster zu ersetzen, könnte dies Anlass sein, eine neue Closing Disclosure zu generieren, die dann weitere 3 Tage zur Unterzeichnung von Darlehensdokumenten hinzufügen könnte.
Die Closing Disclosure ist ein 5-seitiges Formular, das zum Teil der Darlehensschätzung sehr ähnlich ist und die Bedingungen der Kreditschätzung mit den Bedingungen der Closing Disclosure Seite an Seite vergleicht. Einige Gebühren wie die an den Kreditgeber gezahlten können überhaupt nicht variieren. Andere Gebühren wie die Erfassung und bestimmte vom Kreditnehmer gewählte Gebühren Dritter können sich um 10% ändern, und einige Gebühren, wie z. B. Pfandkonten, können den Schätzwert ohne Einschränkung überschreiten.
5 Wege, wie Kreditnehmer Verzögerungen für eine Hypothek gemäß TRID
vermeiden können 1. Ihre beste Versicherung ist, einen qualifizierten Hypothekendarlehen-Offizier auszuwählen, der gründlich versteht, wie TRID funktioniert und kann Ihnen jeden Schritt des Prozesses erklären, zusätzlich zur sorgfältigen Prüfung des Titels / der Treuhandgesellschaft. Die Zusammenarbeit zwischen beiden ist zwingend erforderlich. Kreditsachbearbeiter und Treuhänder, die viele Transaktionen abschließen, neigen dazu, Systeme zu verwenden, die Fehler oder Fehler verhindern. Wenn das MLO anfängt, über TRID zu winseln und TRID als mögliche Entschuldigung ausnutzt, gehen Sie woanders hin.
2. Sammeln Sie als Nächstes alle Ihre Finanzdokumente im Voraus. Kreditgeber benötigen im Allgemeinen folgende Unterlagen:
- Vollständige Steuererklärungen und W2s
- Kopien aller Kontoauszüge
- 30 Tage Abrechnungsstiche
- Kopie des Führerscheins
3.Entscheiden Sie, ob Sie Ihren Kredit sperren möchten.
4. Schließen Sie alle Prüfungen zu Hause ab und fordern Sie früh genug Reparaturen an, damit Änderungen am Kaufvertrag Ihre Schließung nicht verzögern. Bitten Sie Ihren Hypothekenbeamten um Anleitung.
5. Obwohl es selbstverständlich ist, werde ich es trotzdem sagen: Nehmen Sie keine Änderungen an Ihrer finanziellen Situation vor, während Sie darauf warten, geschlossen zu werden. Ändern Sie nicht Ihre Arbeit. Kaufen Sie kein Auto. Machen Sie keine größeren Einkäufe. Übernehmen Sie keine zusätzlichen Schulden.
Zum Zeitpunkt des Schreibens, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, ist ein Broker-Associate bei Lyon Immobilien in Sacramento, Kalifornien
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