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Es ist nicht immer einfach, ein Haus zu kaufen, unabhängig davon, was Ihre Freunde sagen könnten. Viele Hauskäufer stoßen auf Hindernisse, und es ist nicht ungewöhnlich, dass sie fliegende Affen und böse Hexen entlang der gelben Ziegelstraße zum Wohneigentum laufen. Der erste Schritt beim Hauskauf ist die Vorbereitung auf die Hindernisse.
Ein erfahrener Immobilienmakler kann Ihnen helfen, das richtige Zuhause zu finden, zu bestimmen, wie viel Sie bezahlen und das Angebot für Sie verhandeln.
Darüber hinaus kann ein Agent Sie während des gesamten Kaufprozesses bei jedem Schritt begleiten. Das heißt aber nicht, dass Sie nicht auf Stolpersteine oder Hindernisse stoßen werden.
Home Buying Obstacle # 1: Finden einer Anzahlung
Wenn Sie nicht unabhängig genug sind oder nur im Lotto gewonnen haben, müssen Sie wahrscheinlich eine Hypothek bekommen. Alle VA-Kredite, die Veteranen zur Verfügung stehen, lassen einen Käufer den Nullpunkt setzen. Die meisten anderen Kredite, mit Ausnahme bestimmter Arten von Sonderkreditprodukten, die bestimmten Fachleuten angeboten werden, erfordern eine Anzahlung. Die beiden beliebtesten Arten von Hypotheken sind FHA-Darlehen und konventionelle Kredite, die Mindestanzahlungen von 3% bis 15% des Verkaufspreises erfordern.
Home Kaufhindernis # 2: Erreichen eines FICO-Mindestfaktors
Die beiden magischen Zahlen sind 620 für FHA und 720 für herkömmliche Darlehen mit Hypothekenversicherung. Wenn Ihr FICO-Score unter diese Zahl fällt, qualifizieren Sie sich möglicherweise nicht für diese Hypotheken. Für herkömmliche Darlehen ohne Hypothekenversicherung kann Ihr FICO bis zu 620 fallen, aber die Preise sind hässlich.
Um Ihren FICO-Wert herauszufinden, sollten Sie Ihren Kreditgeber bitten, Ihre Kreditauskunft zu erstellen. Sie können online eine FICO-Punktzahl erhalten, die jedoch kosten wird und sich höchstwahrscheinlich von der Punktzahl unterscheidet, die Ihr Kreditgeber erhält. Ihr Kreditgeber wird Ihre Kredit-Scores von 3 Kreditauskunfteien ziehen und die mittlere FICO-Punktzahl zu nehmen.
Home Kaufhindernis # 3: Treffen der Kreditgeberverhältnisse
Die meisten Kreditgeber erwarten, dass ein Käufer ein maximales Frontend-Verhältnis von 33% hat. Dies bedeutet, dass Ihre Hypothekenzahlung plus Steuern und Versicherung (PITI) 33% Ihres monatlichen Bruttoeinkommens nicht überschreiten darf. Wenn Sie $ 5.000 pro Monat verdienen, beträgt die maximale PITI-Zahlung, für die Sie sich qualifizieren können, $ 1 650.
Das Backend-Verhältnis ist komplizierter. Dies bedeutet, dass Sie Ihre PITI-Zahlung mit allen monatlichen revolvierenden Schuldzahlungen addieren. Dieser Prozentsatz Ihres monatlichen Bruttoeinkommens sollte zwischen 41% und 50% liegen, abhängig von der Art des Kredits und Darlehensgebers. Mit einer Hypothekenversicherung kann Ihre höchste Back-End-Ratio 41% nicht übersteigen, was bedeutet, dass Sie für eine höhere Back-End-Ratio qualifizieren müssen, die Sie möglicherweise um mindestens 20% senken müssen.
Home Buying Obstacle # 4: Erhalt einer Bewertung zum Wert
Der Home Valuation Code of Conduct, HVCC, trat am 1. Mai 2009 in Kraft und gilt für alle herkömmlichen Transaktionen.Seit dem 1. Januar 2010 gilt es nun auch für FHA-Transaktionen. Es ist ein gut gemeinter Prozess, der Fehler und Kritik hat.
In der Vergangenheit konnte ein Kreditgeber seinen eigenen Gutachter auswählen. Dieser Sachverständige war in der Regel erfahren, kannte die Nachbarschaft und hatte viele Häuser in bestimmten Bereichen bewertet, was normalerweise zu einer fairen und ausgewogenen Beurteilung führen würde.
Jetzt holen Beurteilungsmanagement-Unternehmen einen Sachverständigen nach dem Zufallsprinzip aus einem Pool von Gutachtern. Ihr Sachverständiger könnte aus einem anderen Gebiet stammen oder mit der Nachbarschaft nicht vertraut sein, was oft zu einer geringen Einschätzung führt.
Wenn die Bewertung nicht zum Wert kommt und der Verkäufer sich weigert, den Preis anzupassen, können sich Käufer mit Bewertungsproblemen entweder von der Transaktion entfernen oder die Differenz in bar bezahlen.
Home Buying Obstacle # 5: Befriedigende Kreditbedingungen
Underwriting kann beängstigend sein. Ein Underwriter überprüft die Datei und kann Anforderungen stellen. Ärgere dich nicht, gib einfach die Dokumente ab. Sie schreiben die Regeln. Diese Anforderungen können mehr Dokumentation, eine Überprüfung Bewertung und sogar dann der Versicherer kann das Darlehen aus einer Vielzahl von Gründen ablehnen.
Wenn Sie zum Beispiel wieder geheiratet haben und Ihr ehemaliger Ehepartner ein Haus besessen hat, das durch Zwangsvollstreckung oder Leerverkauf gegangen ist, könnte Ihr Wohnsitz mit Ihrem neuen Ehepartner disqualifiziert werden, wenn Ihr Name noch in der Hypothek enthalten ist.
Der Weg, um die Chancen der Underwriting-Genehmigung zu erhöhen, ist, alles über sich selbst und Ihre Finanzen an Ihren Kreditgeber zu offenbaren und sicherzustellen, dass der Kreditsachbearbeiter lange genug im Geschäft ist, um zukünftige Probleme vorherzusehen, bevor Sie so weit kommen.
Zum Zeitpunkt des Schreibens ist Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, eine Makler-Associate bei Lyon Real Estate in Sacramento, Kalifornien.
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