Wie man die rechte IRA wählt: Roth IRAs gegen traditionelle IRAs

Individuelle Rentenkonten oder IRAs sind ein wesentlicher Bestandteil der Altersvorsorge. Sie sind Rentensparfahrzeuge, die Steuervorteile für Rentenfonds bieten und eine kluge Wahl für Menschen jeden Alters und jeden Standes sind, die für ihren Ruhestand sparen. Durch jährliche Beiträge zu IRAs sind begrenzt durch den Internal Revenue Service (IRS), derzeit bis zu $ ​​6, 500 pro Jahr für Steuerzahler über 55 Jahre und bis zu $ ​​5, 500 für alle anderen, können sie erhebliche Vorteile für jeden Ruhestand Plan bieten.

Aber das ist, wo die Ähnlichkeiten zwischen den Typen von IRAs enden. Wenn Sie zwischen einem Beitrag zu einem traditionellen IRA oder einem Roth IRA wählen, müssen Sie zuerst die Unterschiede kennen.

Für einige ist die Entscheidung zwischen einer Roth IRA und einer traditionellen IRA einfach, da sie auf die Anspruchsberechtigung hinausläuft. Lass uns einen Blick darauf werfen.

Sind Sie für eine traditionelle steuerabzugsfähige IRA berechtigt?

Der erste Schritt bei der Bestimmung, ob ein traditioneller IRA eine gute Option für Sie ist, besteht darin festzustellen, ob Sie berechtigt sind, Beiträge zu einem traditionellen IRA von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abzuziehen. Der unmittelbare Vorteil eines traditionellen IRA ist, dass Beiträge, die Sie machen, ganz oder teilweise von Ihrem steuerbaren Einkommen abziehbar sind. Aber während jeder mit steuerpflichtigem Einkommen berechtigt ist, Beiträge zu einem traditionellen IRA zu leisten (bis zu dem aktuellen Limit natürlich), ist nicht jeder berechtigt, diese Beiträge abzuziehen.

Einfach ausgedrückt, wenn weder Sie noch Ihr Ehepartner durch einen qualifizierten Pensionsplan des Arbeitgebers gedeckt sind, sind Sie berechtigt, steuerlich absetzbare Beiträge zu einem traditionellen IRA zu leisten, unabhängig von Ihrem geänderten angepassten Bruttoeinkommen (MAGI ).

Wenn Sie von einem anderen qualifizierten Pensionsplan wie 401 (k) gedeckt sind; Die Abzugsfähigkeit Ihrer traditionellen IRA-Beiträge wird jedoch verringert, wenn Ihr MAGI je nach Ihrem Anmeldestatus bestimmte Grenzen erreicht. Derzeit sind die Abzugsbeschränkungen für traditionelle IRA-Beiträge durch den Anmeldestatus wie folgt.

Einzelperson oder Haushaltsvorstand
Geändertes angepasstes Bruttoeinkommen (MAGI)	Ihr IRA-Abzugsberechtigungssatz
$ 61, 000 oder weniger	Vollständiger Abzug bis zu Ihrem Beitragsgrenzwert
Mehr als $ 61, 000, aber weniger als $ 71, 000	Teilabzug
$ 71, 000 oder mehr	Kein Abzug

Verheiratet Gemeinsame oder Qualifizierende Witwe (er)
Geändert Angepasst Bruttoeinkommen (MAGI)	Ihr IRA-Abzugsberechtigungssatz
$ 98, 000 oder weniger	Vollständiger Abzug bis zu Ihrem Beitragslimit
Mehr als $ 98, 000, aber weniger als $ 118, 000	Teilweise Abzug
$ 118, 000 oder mehr	Kein Abzug

Verheiratete Einreichung getrennt
Geändertes angepasstes Bruttoeinkommen (MAGI)	Ihr IRA-Abzugsberechtigungssatz
Weniger als $ 10 000 < Teilabzug	$ 10 000 oder mehr
Kein Abzug

Sie sollten diese Grenzen als Richtschnur bei der Bestimmung Ihrer Anspruchsberechtigung nutzen, um traditionelle IRA-Beiträge von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abzuziehen. dass die IRS passt gelegentlich diese Grenzen für die Inflation an.

Sind Sie für eine Roth IRA berechtigt?

Die Einkommensebenen sind für die Roth IRA liberaler, und Sie können trotzdem eine Roth IRA aufbauen und dazu beitragen, auch wenn Sie bereits an einem vom Arbeitgeber finanzierten Pensionsplan wie 401 (k), Gewinnbeteiligung oder Pensionsplan teilnehmen. / oder haben einen bestehenden traditionellen IRA, innerhalb bestimmter Einkommensniveaus.

Der Grund für diese getrennte Behandlung von Roth IRAs ist, dass Beiträge an Roth IRAs nicht als Abzug von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen genommen werden können.

Der Betrag, den Sie zu einem Roth IRA beitragen können, hängt von Ihrem Anmeldestatus und dem geänderten angepassten Bruttoeinkommen (MAGI) ab. Momentan sind diese Grenzen:

Single, Haushaltsvorstand oder getrennt geführte Anträge

	Geändertes angepasstes Bruttoeinkommen (MAGI)
Ihr Roth IRA-Beitragsgrenzwert	Weniger als $ 116, 000 > Voller Betrag bis zur Beitragsgrenze
$ 116, 000 oder mehr, aber weniger als $ 131, 000	Reduzierter Beitrag
$ 131, 000 oder mehr	Zero
Verheiratete Anmeldung gemeinsam oder qualifizierende Witwe ( er)

Geändertes angepasstes Bruttoeinkommen (MAGI)	Ihr Roth IRA-Beitragslimit
Weniger als $ 183, 000	Voller Betrag bis zur Beitragsgrenze
$ 183 000 oder mehr, aber weniger als $ 193, 000	Reduzierter Beitrag
$ 193, 000 oder mehr	Null
Verheiratet getrennt archivieren

Modifiziertes angepasstes Bruttoeinkommen (MAGI)	Ihr Roth IRA-Beitragslimit
Weniger als $ 10, 000	Reduzierter Beitrag
$ 10, 000 oder mehr	Null
	Sie sollten diese Grenzen als Leitfaden verwenden, um Ihre Berechtigung zu bestimmen, zu einem Roth-Beitrag beizutragen. IRA, aber beachten Sie, dass die IRS gelegentlich Onal passt diese Grenzen für die Inflation an.

Traditionelle IRA gegen Roth IRA

Ihre Berechtigung, traditionelle IRA-Beiträge abzuziehen, und Ihre Berechtigung, zu einer Roth IRA beizutragen, können sehr wohl bestimmen, welche IRA Sie wählen. Aber was ist, wenn Sie für die Vorteile beider Arten in Frage kommen, wie Sie sich entscheiden? Der beste Weg, um eine fundierte Entscheidung zu treffen, nachdem Sie Ihre Eignung ermittelt haben, besteht darin, die einzigartigen Aspekte jedes IRA-Typs gegeneinander abzuwägen.

Angenommen, Sie sind berechtigt, Ihre Beiträge zu einer traditionellen IRA abzuziehen, werden alle Beiträge steuerbegünstigt, was bedeutet, dass Sie keine Steuern auf Ihre Beiträge zahlen, bis Sie sie zurückziehen, vermutlich im Ruhestand. Wenn Sie die Mittel abheben, zahlen Sie Steuern auf Ihre Beiträge und die Einnahmen. Wenn Sie keinen Anspruch auf den Abzug haben, profitieren Ihre Beiträge und Ihr Einkommen immer noch von einem nach Steuern aufgeschobenen Wachstum, weshalb eine IRA immer noch eine gute Option für alle ist, die für den Ruhestand gespart werden. Während Sie keinen Steuerabzug erhalten, wenn Sie einen Beitrag zu einem Roth IRA leisten, ist die Macht der Roth IRAs, dass die Einnahmen immer steuerfrei sind. Dieses steuerfreie * Wachstum und die Tatsache, dass Roth-IRAs nicht den Mindestverteilungsregeln unterliegen, die Abhebungen (auch als Minimum-Distributionen oder RMDs bezeichnet) nach dem 70. Lebensjahr erfordern, sind ihre Hauptvorteile.

Würden Sie mehr von einer Roth IRA profitieren?

Ob Sie von einem Roth IRA im Gegensatz zu einem traditionellen IRA mehr profitieren werden, hängt von Variablen ab, wie lange es dauert, bevor Sie in Rente gehen, wenn Sie planen, Verteilungen zu nehmen, und Ihre Steuerklasse jetzt und was es sein wird die Zeit der Pensionierung. Selbst wenn Sie berechtigt sind, zu einer steuerlich absetzbaren traditionellen IRA beizutragen, können Sie langfristig davon profitieren, wenn Sie stattdessen in eine Roth IRA investieren.

Die Steuervorteile eines Roth IRA steigen mit der Anzahl der Jahre zwischen dem Zeitpunkt, zu dem Sie den Roth IRA etablieren, und dem Zeitpunkt, an dem Sie mit der Verteilung beginnen. Es gibt auch die Möglichkeit von steuerlichen Vorteilen, wenn Sie erwarten, dass Sie in einer höheren Steuerklasse im Ruhestand sein werden, als Sie jetzt entweder wegen des höheren Einkommens oder einer anderen Steuerkennzahl (die vorhergesagt werden müsste). Um wirklich zu bestimmen, ob Sie mit einem Roth herauskommen werden, müssen Sie ein paar Zahlen Knirschen und betrachten Sie Ihre Gesamtinvestition. Vielleicht möchten Sie sogar mit einem Steuerberater sprechen.

Umwandlung traditioneller IRA-Fonds in einen Roth-IRA

Einige Personen sind berechtigt, in einem traditionellen IRA gehaltene Fonds in einen Roth-IRA zu konvertieren. Diese Umwandlung erfordert jedoch Steuern auf den zum Zeitpunkt der Umwandlung konvertierten Betrag. Sprechen Sie mit einem IRA-Berater, bevor Sie sich für eine Conversion entscheiden.

Andere Verschiedenes IRA Details

Sie können eine IRA mit jedem vom Internal Revenue Code zugelassenen Finanzinstitut einrichten, wie z. B. Banken, Treuhandgesellschaften, Sparkassen, Maklerfirmen oder Investmentfondsgesellschaften.

Sie haben bis zum 15. April eines jeden Jahres Zeit, um zu einem IRA für das vorherige Steuerjahr beizutragen, aber je früher Sie Ihren Beitrag leisten, desto mehr Einnahmen werden Sie sammeln.

• * Während die Roth IRA-Beiträge und -Gewinne generell steuerfrei sind, bezieht sich das auf die Bundeseinkommenssteuern. Die staatlichen Steuerregeln für Roth IRA-Verteilungen variieren von Bundesstaat zu Bundesstaat.
• Dieser Artikel ist nur als ein allgemeiner Überblick über Roth gegenüber traditionellen IRAs gedacht. Es gibt viele andere Details, die auf den IRS-Seiten der IRAs behandelt werden. Für einen Vergleich der Regeln zwischen traditionellen und Roth IRAs Seite an Seite, siehe die hilfreiche Vergleichstabelle des IRS.