Traditionelle IRA oder Roth IRA - wie man bestimmt, welche am besten ist

Versuchen Sie herauszufinden, ob Sie eine Roth IRA oder eine traditionelle IRA finanzieren sollten?

Mit dem Roth stellen Sie Geldmittel nach Steuern auf, sie wachsen steuerfrei und sind beim Rückzug steuerfrei. Bei "traditionellen" Rentenversicherungsbeiträgen erhalten Sie einen Steuerabzug, wenn Sie die Mittel einzahlen, sie werden steuerbegünstigt und bei Rücktritt besteuert.

Also was ist besser?

Es gibt nur einen Weg, das sicher zu wissen. Sehen Sie sich Ihren aktuellen Grenzsteuersatz in Bezug auf Ihren projizierten Grenzsteuersatz im Ruhestand an.

Lassen Sie uns einen Blick darauf werfen, warum Ihre Grenzsteuersätze so nützlich sind, um festzustellen, zu welchem ​​Konto Sie beitragen.

Warum Grenzsteuersätze so nützlich sind

Nehmen wir an, Sie besitzen ein Eigenheim mit einer Hypothek und rechnen jedes Jahr Abzüge auf. Nehmen Sie an, Sie haben in der Regel etwa 18.000 $ pro Jahr aufgeschlüsselter Abzüge. Die Verwendung der Steuersätze 2016 für ein Ehepaar, das gemeinsam einreicht, bedeutet:

• Sie zahlen keine Steuern auf die ersten 18.000 US-Dollar an steuerpflichtigem Einkommen.
• Die nächsten 18.550 US-Dollar steuerpflichtigen Einkommens werden mit 10% besteuert.
• Die nächsten $ 18, 551 bis $ 75, 300 des steuerbaren Einkommens werden mit 15% besteuert.

Nehmen wir nun an, Sie und Ihr Ehepartner verdienen zusammen 72.000 $ pro Jahr.

• Sie zahlen keine Steuern auf die ersten 18.000 US-Dollar, weil Sie einen Abzug in der angegebenen Höhe haben, so dass Sie ein steuerpflichtiges Einkommen von 52.000 US-Dollar haben.
• $ 18, 550 Ihres steuerpflichtigen Einkommens wird mit 10% besteuert und die nächsten $ 35, 450 werden mit 15% besteuert.

Wenn Sie $ 5.000 in eine traditionelle IRA oder 401 (k) investieren, sparen Sie in diesem Jahr 750 US-Dollar an Bundeseinkommensteuer in Höhe von 15%.

Aber was wird Ihr Steuersatz sein, wenn Sie dieses Geld irgendwann in der Zukunft zurückziehen? Zum Beispiel könnten Sie in der 25% -Satz im Ruhestand sein, was bedeutet, Sie würden $ 1, 250 in Steuern auf diese $ 5, 000 zahlen, wenn Sie es zurückziehen.

Wenn Sie glauben, dass Ihr Steuersatz in der Zukunft höher sein könnte, sind abzugsfähige Rentenversicherungsbeiträge möglicherweise nicht der richtige Weg.

Es macht jetzt Sinn, 15% an Steuern zu sparen, wenn Sie das Geld investieren, aber 25% Steuern zahlen, wenn Sie es herausnehmen. Das ist kein kluger Schachzug!

Steuerplanung hilft

Ein bisschen Steuerplanung pro Jahr kann Ihnen helfen festzustellen, welche Art von Beitrag am besten ist. Betrachten wir ein Beispiel.

Laura ist ein Immobilienmakler, 54 Jahre alt. Ihr Einkommen variiert von Jahr zu Jahr. Sie finanziert jedes Jahr einen traditionellen IRA (einen Selbstbehalt), damit sie so viel Steuern wie möglich einsparen kann … oder so denkt sie.

Als die Wirtschaft langsamer wurde, war Lauras Einkommen geringer als zu Beginn ihrer regulären IRA-Finanzierung. Laura entschied sich für eine Steuerplanung und führte eine Steuerprojektion durch. Sie hatte viele abzugsfähige Geschäftsausgaben, und sie konnte ihre Abzüge aufschlüsseln.Sie schätzte, dass sie keine Bundeseinkommensteuer für das Jahr zahlen würde, nur die Selbständigensteuer. Ein abzugsfähiger oder traditioneller IRA-Beitrag würde ihr wenig Steuervorteil bieten.

Eine viel bessere Option für sie während ihrer einkommensschwachen Jahre * ist die Finanzierung eines Roth IRA oder Roth 401 (k), der auch keinen Steuerabzug bietet, aber sobald das Geld in die Roth investiert wird verdientes Einkommen ist steuerfrei, jetzt und in der Zukunft, und Roths haben einen einzigartigen Vorteil im Ruhestand: Einkommen, das Sie von einem Roth IRA zurückziehen, ist nicht in der Formel eingeschlossen, die bestimmt, wie viel Ihrer Sozialversicherungsleistungen steuerpflichtig ist.

Roth IRA-Mittel zu haben, um sich aus dem Ruhestand zurückzuziehen, wird Laura dabei helfen, die Höhe der Steuern zu minimieren, die sie zahlen wird.

Jedes Jahr muss Laura eine Steuerberechnung durchführen, damit sie ihre Grenzsteuerklasse schätzen und feststellen kann, welche Art von Konto für sie am vorteilhaftesten ist. Diese Strategie wird zu Tausenden von zusätzlichen Nach-Steuer-Dollars führen, die Laura zur Verfügung stehen, sobald sie in den Ruhestand geht.

Nehmen wir zum Beispiel an, dass Laura fünf Jahre mit niedrigem Einkommen hat, wo es sinnvoller ist, zu einem Roth beizutragen, da sie den Abzug nicht nutzen könnte, wenn sie einen traditionellen IRA-Beitrag leistet. Sie sammelt $ 25, 000 in ihrem Roth plus es verdient $ 5.000 von Interesse über die zehn Jahre. Bei der Pensionierung ist sie immer noch in der 15% Steuerklasse, sie zahlt keine Steuern auf Abhebungen von ihrem Roth, so spart sie geschätzte 15% von $ 30, 000 oder $ 4, 500 im Vergleich zu dem, was passiert wäre, wenn sie eine Traditioneller IRA jedes Jahr.

* Sie müssen ein Einkommen verdient haben, um einen traditionellen oder Roth IRA-Beitrag zu leisten.