Wie Sie Ihre Hypothekenzahlung berechnen

Wenn Sie Ihre Hypothek verstehen, können Sie bessere Entscheidungen treffen. Anstatt nur zu nehmen, was Sie bekommen, lohnt es sich, die Zahlen hinter jedem Kredit zu betrachten - vor allem ein großes Darlehen wie ein Wohnungsbaudarlehen.

Um eine Hypothek zu berechnen, benötigen Sie ein paar Details über das Darlehen. Dann können Sie alles von Hand erledigen oder kostenlose Online-Rechner (oder eine Tabellenkalkulation) verwenden, um die Zahlen zu knacken.

Die meisten Leute konzentrieren sich nur auf die monatliche Zahlung, aber es gibt noch andere wichtige Details, auf die Sie achten müssen.

Wir beginnen mit der Berechnung der Zahlung und wir schauen uns auch an, wie viel Sie in Zinsen zahlen und wie viel Sie tatsächlich abzahlen - mit anderen Worten: wie viel von deinem Haus wirst du tatsächlich besitzen .

Die Eingaben

Um die Zahlungen zu berechnen (und zu verstehen), sammeln Sie die folgenden Informationen über ein potenzielles Hypothekendarlehen:

• Der Darlehensbetrag (oder Kapitalbetrag)
• Der Zinssatz für das Darlehen (nicht notwendigerweise der effektive Jahreszins, der auch die Abschlusskosten enthält)
• Die Anzahl der Jahre, die Sie zurückzahlen müssen (auch bekannt als der Begriff)
• Die Art des Darlehens: Festsatz, Zinsen nur, etc.
• Der Marktwert des Hauses
• Ihr monatliches Einkommen

Berechnungen für verschiedene Darlehen

Die Berechnung, die Sie verwenden wird von der Art des Darlehens abhängen, das Sie haben. Die meisten Wohnungsbaudarlehen sind festverzinsliche Darlehen (zum Beispiel Standard-30-Jahres- oder 15-Jahres-Hypotheken).

Für diese Darlehen lautet die Formel:

Darlehenszahlung = Betrag / Rabattfaktor
oder
P = A / D

Sie verwenden die folgenden Werte:

• Anzahl der periodischen Zahlungen ( n ) = Zahlungen pro Jahr multipliziert mit der Anzahl der Jahre
• Periodischer Zinssatz ( i ) = Jährlicher Zinssatz geteilt durch die Anzahl der Zahlungen pro > Rabattfaktor (
• D ) = {(1 + i) ^ n - 1} / i (1 + i) ^ n Beispiel:

Nehmen Sie an, Sie leihen sich 100 €, 000 bei 6% für 30 Jahre monatlich zurückgezahlt werden. Wie hoch ist die monatliche Zahlung (P)? n =

• 360 (30 Jahre mal 12 Monatszahlungen pro Jahr) i =.
• 005 (6% jährlich ausgedrückt als. 06, geteilt durch 12 monatliche Zahlungen pro Jahr - lernen Sie, wie man Prozentzahlen in Dezimalzahlen umwandelt) D =
• 166. 7916 ({(1+. 005) ^ 360 - 1} / . 005 (1+. 005) ^ 360) P = A / D = 100, 000 / 166. 7916 =
• 599. 55 Überprüfen Sie Ihre Mathematik mit dem Darlehensamortisationsrechner.

Wie viel geht in Richtung Zinsen?

Ihre Hypothekenzahlung ist wichtig, aber Sie möchten auch wissen, wie viel Sie jeden Monat verlieren. Ein Teil von jeder monatlichen Zahlung ist Ihre Zinskosten, und der Rest geht in Richtung zur Rückzahlung Ihres Darlehens (Sie könnten auch Steuern und Versicherung in Ihrer monatlichen Zahlung enthalten haben).

Eine Amortisationstabelle kann Ihnen Monat für Monat genau anzeigen, was mit jeder Zahlung geschieht.Sie können eine Amortisierungstabelle manuell erstellen oder einen kostenlosen Taschenrechner oder ein Tabellenkalkulationsprogramm verwenden, um die Aufgabe für Sie zu erledigen. Sehen Sie sich an, wie viel

Gesamt Zinsen Sie über die Laufzeit Ihres Darlehens zahlen. Mit diesen Informationen können Sie entscheiden, ob Sie Geld sparen möchten: Weniger ausleihen

• Jeden Monat mehr zahlen
• Niedrigeren Zinssatz finden
• Einen kürzerfristigen Kredit wählen (15 Jahre statt 30 Jahre) , zum Beispiel)
• Zinsen-Only-Loan-Payment-Berechnungsformel

Interest-only-Darlehen sind viel einfacher zu berechnen. Zum Guten oder Schlechten zahlen Sie das Darlehen nicht mit jeder erforderlichen Zahlung (obwohl Sie normalerweise jeden Monat extra zahlen können, wenn Sie wollen).

Beispiel:

Nehmen Sie an, Sie leihen $ 100, 000 bei 6% Zinsen nur mit monatlichen Zahlungen. Was ist die Zahlung (P)?

Kreditzahlung = Betrag x (Zinssatz / 12)

oder
P = A xi
P = $ 100, 000 x (. 06/12)

P = $ 500

Scheck Ihre Mathematik mit dem Interest Only Calculator.

Ihre Zinszahlung beträgt 500 $ und bleibt gleich, bis:

Sie

1. zusätzliche Zahlungen leisten (wodurch sich Ihr Darlehenssaldo verringert - aber Ihre erforderliche Zahlung sich möglicherweise nicht sofort ändert), oder Nach einer bestimmten Anzahl von Jahren müssen Sie anfangen,
2. Zahlungen zu amortisieren oder Sie zahlen eine Prämie, um das Darlehen vollständig zurückzuzahlen
3. Stellen Sie heraus, wie viel Sie besitzen (Equity)

Vielleicht möchten Sie auch wissen, wie viel von Ihrem Zuhause Sie tatsächlich besitzen. Natürlich besitzen Sie das Haus, aber bis es ausgezahlt ist, hat Ihr Darlehensgeber ein Pfandrecht auf dem Grundstück, so dass es nicht frei und klar ist. Der Betrag, der Ihnen gehört - Ihr Eigenheim - ist der Marktwert des Eigenheims abzüglich eines ausstehenden Darlehensguthabens.

Es gibt mehrere Gründe, warum Sie Ihr Eigenkapital berechnen sollten.

Ihre Beleihungsquote (LTV)

ist wichtig, weil Kreditgeber nach einer Mindestquote suchen, bevor sie Kredite genehmigen. Wenn Sie refinanzieren oder herausfinden möchten, wie groß Ihre Anzahlung sein muss, müssen Sie das LTV-Verhältnis kennen. Ihr Reinvermögen

basiert darauf, wie viel von Ihrem Zuhause Sie tatsächlich besitzen. Eine Million Dollar nach Hause zu haben tut Ihnen nicht viel Gutes, wenn Sie $ 999, 999 auf dem Grundstück schulden. Sie können gegen Ihre Immobilie

mit Zweithypotheken und Eigenheim-Kreditlinien (HELOCs) Kredite aufnehmen. Aber die meisten Kreditgeber müssen einen LTV unter 80% sehen, um einen Kredit zu genehmigen. Können Sie sich den Kredit leisten?

Kreditgeber bieten Ihnen oft den größten Kredit an, für den Sie sie genehmigen werden. Dies basiert typischerweise auf ihren Standards für eine akzeptable Verschuldungsquote. Sie müssen jedoch nicht den vollen Betrag einnehmen - und es ist oft eine gute Idee, weniger zu leihen.

Bevor Sie Kredite beantragen, schauen Sie sich Ihr Monatsbudget an und entscheiden Sie, wie viel Sie für eine Hypothekenzahlung ausgeben. Nachdem Sie eine Entscheidung getroffen haben, sollten Sie mit Kreditgebern sprechen und Schulden-zu-Einkommen-Verhältnisse betrachten. Wenn Sie es andersherum machen, können Sie anfangen, teurere Häuser zu kaufen (und vielleicht sogar eines kaufen - was sich auf Ihr Budget auswirkt und Sie anfällig für Überraschungen macht).Es ist besser, weniger zu kaufen und etwas Spielraum zu haben, als zu leiden, nur um mit den Zahlungen Schritt zu halten.

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