Wie Sie Zinssätze für Bankdarlehen berechnen

Bevor Sie ein Bankdarlehen abschließen, müssen Sie wissen, wie Ihr Zinssatz berechnet wird und wie Sie es selbst berechnen können.

Es gibt viele Methoden, mit denen Banken Zinsraten berechnen, und jede Methode ändert die Höhe der Zinsen, die Sie zahlen. Wenn Sie wissen, wie Sie Zinssätze berechnen, werden Sie Ihren Darlehensvertrag mit Ihrer Bank besser verstehen. Sie werden auch in der Lage sein, Ihren Zinssatz mit Ihrer Bank zu verhandeln.

Wenn eine Bank Ihnen einen Zinssatz nennt, wird der so genannte effektive Zinssatz angegeben, der auch als jährlicher Prozentsatz (APR) bezeichnet wird. Der effektive Jahreszins (APR) oder der effektive Zinssatz unterscheidet sich von dem angegebenen Zinssatz aufgrund der Effekte der Zinsaufzinsung.

Banken können Ihren Zinssatz auch an eine Benchmark, normalerweise den Leitzins, binden. Wenn Ihr Darlehen eine solche Rückstellung enthält, variiert Ihr Zinssatz in Abhängigkeit von den Schwankungen dieser Benchmark.

So berechnen Sie Zinsen für ein Jahr Darlehen

Wenn Sie ein Jahr Darlehen von einer Bank bei einer Bank leihen und für dieses Jahr Zinsen in Höhe von 60 US-Dollar zahlen müssen, ist Ihr angegebener Zinssatz 6 Prozent. Hier ist die Berechnung:

Effektivzins auf ein einfaches Zinsdarlehen = Zinsen / Kapital = 60 $ / 1000 $ = 6%

Ihr jährlicher Prozentsatz oder APR ist derselbe wie der angegebene Zinssatz in diesem Beispiel, da es keine Verbindung gibt Interesse zu prüfen.

Dies ist ein einfaches Zinsdarlehen.

Unterdessen wird dieses bestimmte Darlehen weniger günstig, wenn Sie das Geld für eine kürzere Zeit behalten. Zum Beispiel, wenn Sie $ 1, 000 von einer Bank für 120 Tage leihen und der Zinssatz bei 6 Prozent bleibt, ist der effektive jährliche Zinssatz viel höher.

Effektivzins = Zins / Haupt X Tage im Jahr (360) / Tage Darlehen ist ausstehend

Effektivzins für ein Darlehen mit einer Laufzeit von weniger als einem Jahr = 60 $ / 1000 $ X 360/120 = 18% < Der effektive Zinssatz beträgt 18 Prozent, da Sie die Mittel nur für 120 Tage anstelle von 360 Tagen verwenden.

Effektiver Zinssatz für ein diskontiertes Darlehen

Einige Banken bieten ermäßigte Kredite an. Diskontierte Darlehen sind Darlehen, bei denen die Zinszahlung vor der Auszahlung des Darlehens vom Kapital abgezogen wird.

Effektiver Zinssatz für ein diskontiertes Darlehen = Zins / Kapital - Zins X Tage im Jahr (360) / Tage Darlehen ist ausstehend

Effektiver Zinssatz für ein diskontiertes Darlehen = $ 60 / $ 1 000 - $ 60 X 360/360 = 6. 38 Prozent

Wie Sie sehen, ist der effektive Zinssatz für ein diskontiertes Darlehen höher als für ein einfaches Zinsdarlehen.

Effektivzinssatz mit Ausgleichssalden

Einige Banken verlangen, dass die Kleinunternehmung, die einen Geschäftsbankkredit beantragt, ein Guthaben bei ihrer Bank hält, bevor sie ein Darlehen genehmigt.Diese Anforderung erhöht den effektiven Zinssatz.

Effektivzins mit Kompensationsbilanzen (c) = Zinsen / (1-c)

Effektivzinskompensationsbilanz = 6 Prozent / (1 - 0, 2) = 7,5 Prozent (wenn c 20 Prozent kompensiert Saldo)

Effektivzins auf Ratendarlehen

Viele Konsumenten haben Ratenkredite, dh Kredite, die mit einer bestimmten Anzahl von Zahlungen zurückgezahlt werden.

Die meisten Autokredite sind beispielsweise Ratenkredite.

Leider ist einer der verwirrendsten Zinssätze, die Sie auf einem Bankdarlehen zitieren hören, der auf einem Ratenkredit. Die Zinssätze für Ratenkredite sind im Allgemeinen die höchsten Zinssätze, denen Sie begegnen werden. Anhand des Beispiels von oben:

Effektivzins auf Ratenkredit = 2 X Jährliche Anzahl der Zahlungen X Zinsen / (Gesamtzahl der Zahlungen + 1) X Auftraggeber

Effektivzins / Ratenkredit = 2 X 12 X 60 $ / 13 X $ 1, 000 = 11. 08 Prozent

Der Zinssatz für dieses Ratenkredit beträgt 11,8 Prozent, verglichen mit 7,5 Prozent des Darlehens mit Ausgleichsguthaben.