Wie Banken Zinssätze für Geschäftskredite festlegen

Wenn Banken bei einem vorgeschlagenen Bankkredit einen Zinssatz für Kleinunternehmer angeben, verwenden sie in der Regel eine Benchmark, um diesen Zinssatz zu berechnen. Die Benchmark ist meistens der Leitzinssatz. Der Leitzins ist der Zinssatz, den eine Bank ihren kreditwürdigsten Kunden berechnet. Es ist der Basiszinssatz für Unternehmenskredite, der von mindestens 75% der 30 größten Banken des Landes vergeben wird. In einigen Fällen kann Geschäftsinhabern je nach Geschäft und Kreditgeber eine Rate angeboten werden, die auf einer ähnlichen Benchmark, dem London Interbank Offered Rate, oder dem LIBOR basiert.

Die US Prime Rate

Der Leitzinssatz ist für kleine Unternehmen relevant, da Banken ihn in der Regel als Startzinssatz für die Berechnung des Zinssatzes für Bankdarlehen verwenden. Der durchschnittliche Kleinunternehmer kann in der Regel darauf zählen, dass die Bank einige Prozentpunkte zum aktuellen Leitzins hinzufügt. In einer engen Geldperiode kann ein kleines Unternehmen einen noch höheren Zinssatz zahlen müssen. Es ist fast unerhört für ein kleines Unternehmen, ein Darlehen bei prime angeboten werden.

Fixed vs. Variable

Die Prime Rate variiert stärker als Sie denken. So lag im Februar 1972 die US Prime Rate bei 4,5%. Dann begann ein wellenartiger Anstieg, der sich im Allgemeinen monatlich um einen Viertelpunkt oder einen halben Punkt änderte. Es gab Zeiten, in denen wenn zurück fiel, aber nur bis zu einem gewissen Grad. Im Dezember 1980 lag der Prime bei erstaunlichen 21,5 Prozent - seinem Allzeithoch.

Diese Art von Bandbreite und die zugrundeliegende Zinsvolatilität können für ein kleines Unternehmen ruinös sein, insbesondere weil Kreditgeber, die kurzfristigere Geschäftskredite vergeben, kleinen Unternehmen oft ein Fixkredit verweigern, wodurch sie unhaltbaren Zinskosten ausgesetzt werden. Rate steigt.

Als allgemeine Regel gilt: Wenn ein Kleinunternehmer in einem Niedrigzinsumfeld einen festen Zinssatz erhalten kann, wie z. B. die Phase der "quantitativen Lockerung", die auf die Finanzkrise 2007 folgte, sieht er umsichtige dazu. Während es allgemein gilt, dass die Zinssätze für festverzinsliche Kredite ein oder zwei Prozentpunkte höher sind als bei einem ähnlichen Kredit mit variablem Zinssatz, bietet das leicht höhere Produkt mit fester Verzinsung Sicherheit und schützt den Unternehmer vor dem chaotischen Leitzins. Situation, die in der Zinserhöhung herrschte, die in den 1980er Jahren 21. 5 prime gipfelte.

Denken Sie daran, dass Kleinunternehmer nicht 21,5% zahlten - sie zahlten im Allgemeinen 1 bis 5 Punkte mehr.

Der LIBOR

Ein weiterer wichtiger Zinssatz ist der London Interbank Offered Rate oder LIBOR. Wenn Ihr Kleinunternehmen ein Import- / Exportgeschäft oder ein anderes Unternehmen mit internationaler Präsenz ist, kann dieser Zinssatz für Sie von Bedeutung sein.Der LIBOR-Satz ist der Tagesgeldsatz für den Londoner Eurodollarmarkt für Kredite. Sie bewegt sich im Allgemeinen direkt mit der Leitzinsrate, obwohl sie historisch etwas niedriger als die US-Prime war, aber auch volatiler.