Merrill Lynch Rentabilitätsrechner und Einsparungsziele

Wie finden Sie genau heraus, wie viel Sie in Rente gehen müssen? Es ist nicht einfach. Nun, es beginnt einfach, aber dann wird es ziemlich kompliziert. Der leichte Teil beginnt mit einer theoretischen Zahl, die mit vielen Annahmen und Schätzungen beginnt. Der komplizierte Teil ist, wie man für das wirkliche Leben schätzt oder annimmt, was uns dazu bringen kann zu denken, dass Dinge immer gut oder schrecklich sein werden, auch wenn wir keine Ahnung haben, was passieren wird.

Trotzdem, wenn Sie "das Unerkennbare" ignorieren können, können Sie eine vollkommen vernünftige Ruhestandsnummer finden. Hier ist wie.

Was ist Ihre Ruhestandslebensdauer?

Zunächst schätzen Sie, wie viele Jahre Sie im Ruhestand verbringen werden. Sprechen Sie über das Unerkennbare, nicht wahr? Aber schauen Sie sich die durchschnittliche Lebenserwartung für jemanden in Ihrem Alter und Geschlecht an, und betrachten Sie das Alter, in dem Ihre Großeltern oder Eltern verstorben sind, und Sie können ein Gefühl für Ihre eigene Lebensspanne bekommen. Faktor in welchem ​​Alter Sie erwarten, sich zurückzuziehen. Zum Beispiel, wenn Sie hoffen, mit 65 in den Ruhestand zu gehen und Sie denken, dass Sie bis 85 leben werden, dann erwarten Sie, in der Pension für ungefähr 20 Jahre zu leben. Sie könnten weit über 85 hinausleben oder nicht, aber für jetzt haben Sie ein Ziel, mit zu beginnen.

Was ist dein Ruhestandsgehalt?

Als nächstes wollen Sie abschätzen, wie viel des heutigen Einkommens Sie benötigen, um davon zu leben. Im Ruhestand können Sie möglicherweise Ausgaben kürzen (indem Sie die Kinder aufziehen, das Haus verkleinern oder Schulden einschließlich der Hypothek beseitigen) und schlanker leben als Sie jetzt, oder Sie möchten möglicherweise den gleichen Lebensstandard, den Sie derzeit haben.

Sie sollten mindestens 80% Ihres aktuellen Einkommens einplanen, eine noch bessere Faustregel ist 85%. Oder Sie können auf 100% eingestellt sein und für einen höheren Standard von 120% fotografieren.

Sagen Sie, Jaime macht derzeit $ 50.000. Nachdem sie ein Budget erstellt hat, beschließt sie, dass sie tatsächlich bei 40.000 $ leben kann, also legt sie ihr Ruhestandsziel auf 80% ihres aktuellen Einkommens fest.

Sie plant, mit 70 in den Ruhestand zu gehen und mit der Erfolgsbilanz ihrer Familie rechnet sie mit etwa 90.

Die einfachste Berechnung ist $ 40, 000 x 20 Jahre = $ 800, 000. Aber, wie ich schon sagte, ist eine komplizierte Übung. Was Sie wirklich wollen, ist ein Betrag, der im jährlichen Interesse das Geld erzeugt, von dem Sie leben müssen. In diesem Fall können die $ 800, 000 tatsächlich arbeiten. Wenn Sie $ 800, 000 und investiert, so dass Sie 5% Jahreszins verdienen, könnte Ihr Portfolio 40.000 $ pro Jahr zahlen, ohne dass Sie den Auftraggeber berühren müssen. Natürlich kehrt der Markt in einigen Jahren viel weniger und in einigen wesentlich mehr zurück. Wenn Sie eine niedrigere jährliche Rendite-Annahme haben, sagen wir 3%, dann würden Sie fast $ 1 benötigen. 4 Million, zum von $ 40, 000 pro Jahr zu erzeugen. Und das berücksichtigt nicht einmal Inflation, Steuern oder langjährige schwache Märkte.Insbesondere wenn Sie während einer dieser Perioden in Rente gehen, kann dies Auswirkungen auf Ihre Annahmen haben. Sehen Sie, was ich über kompliziert verstehe?

Aber Marktperformance und Inflation sind nur zwei der Dinge, die kompliziert werden, wenn man sich vom hypothetischen Szenario wegbewegt und sich in Realitätsszenarien bewegt. Es gibt auch soziale Sicherheit. Wenn Sie Sozialversicherung erhalten, hilft Ihnen das bei der Deckung monatlicher Ausgaben.

Wenn Jamie monatlich 3300 Dollar braucht und die Sozialversicherung 1500 Dollar im Monat zahlt, reduziert sich ihr Anteil auf 1800 Dollar. Das würde die Hälfte der Summe einsparen, die sie braucht, um im Ruhestand zu leben. Aber wir alle wissen, dass die Frage der sozialen Sicherheit kompliziert ist. Wir alle erhalten diese Jahresabrechnungen per Post und teilen uns mit, wie unsere jährliche Summe aussehen würde. Wenn Sie ein Optimist sind, können Sie mit dieser Zahl als Ihre Hypothese gehen, oder verkleinern Sie sich entsprechend Ihrem Niveau des Zynismus (OK vielleicht Realismus, aber ich habe Hoffnung).

Komplikationen können Annahmen im Ruhestand entgleisen

Jamie möchte vielleicht immer noch für ein höheres Ziel schießen. Nicht nur, weil sie skeptisch ist, dass sie jemals einen Sozialversicherungsscheck sehen wird, oder sie denkt, Steuern und Inflation hätten keinen Platz mehr, als aufzusteigen, sondern auch, weil sie die unerwarteten Ausgaben planen möchte, die ihr Altersvorsorge-Budget verschlingen könnten.

Gesundheitsversorgung und Gesundheitsprobleme sind das offensichtliche Beispiel. Eine lebensbedrohliche Krankheit könnte schnell einen Teil ihrer Ersparnisse und die Zinsen, die sie abgibt, auslöschen. Sie kann während ihrer Arbeitsjahre planen, jeden Monat Geld für die Pflegeversicherung zu beiseite zu legen, was dazu beiträgt, für die Pflege zu Hause und in der Einrichtung zu bezahlen. Aber es wird Ausgaben geben, die die Versicherung nicht deckt.

Ein volatiler Aktienmarkt, hohe Einkommenssteuersätze oder Kapitalgewinnraten und eine ungezügelte Inflation sind weitere Risiken für Ihr Ruhestandseinkommen. Aber auf der positiven Seite, denken Sie daran, dass Rentner nicht alle ihre Ersparnisse auf einmal nehmen. Ihr Geld sollte weiterhin für Sie arbeiten und Zinsen und Dividenden verdienen, auch wenn Sie mit der Verteilung beginnen.

Dennoch, wenn Jamie für einen guten Teil ihrer Arbeitsjahre fleißig in ihrem 401 (k) spart und investiert, sollte ihr Ziel möglich sein. Sie können einen Rentenrechner wie den Ballpark E $ timator des Employee Benefit Research Institute oder den ausgefallenen interaktiven Rentenrechner bei Merrill Lynch nutzen, um zu sehen, was für Sie möglich ist. Mit diesen Rechnern können Sie Ihre Annahmen ändern, um das Ergebnis zu ändern. Was wäre, wenn ich 2% mehr pro Jahr sparte, ein oder zwei Jahre mehr arbeite und so weiter.

Um ehrlich zu sein, macht mir diese Taschenrechner immer Angst. Das Endergebnis scheint so unerreichbar zu sein, es ist, als wäre ich vor dem Versuch gescheitert. Das Erstellen eines Ruhestandsnummernziels ist für manche Menschen sinnvoll, aber für andere ist es einfacher, das Sparen von 200 $ im Monat oder 6% bis 10% Ihres Jahresgehalts zu erwägen (das Ziel des Zentrums für Altersforschung ist eine Einsparung von 18%). Einige Finanzexperten sagen, dass Sie mindestens 12 Mal Ihr aktuelles Gehalt sparen wollen. Wenn Sie nur finanziell zurechtkommen, ist es wichtiger, das zu retten, was Sie können, als auf eine solche unmögliche Zahl zu zielen, bei der Sie nichts sparen.

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