Was ist ein IRA - wie IRAs arbeiten

Ein individuelles Altersvorsorgekonto (oder individuelle Altersvorsorgeeinrichtung) ist ein steuerbegünstigtes Anlagekonto, das Einzelpersonen bei der Altersvorsorge unterstützt. Es gibt viele verschiedene Arten von IRAs, aber die zwei unterschiedlichen Typen sind traditionelle IRAs (normalerweise einfach als IRAs bezeichnet) und Roth IRAs. Wir werden später etwas über Roth IRAs sprechen. Beginnen wir mit den Grundlagen traditioneller IRAs.

Sie können eine traditionelle IRA über einen Kontoanbieter oder Online-Broker eröffnen, solange Sie ein Einkommen erzielen und jünger als 70 1/2 Jahre sind. Geld, das in eine IRA fließt, auch bekannt als Beiträge, kann auf jede Art investiert werden, die der IRA-Kontoinhaber wählt. Je nachdem, wo Sie investieren, sollten Sie ein breites Spektrum an Aktien, Anleihen, Investmentfonds und anderen Arten von Aktien zur Auswahl haben. In der Theorie kann alles, in das Sie investieren können, durch eine IRA investiert werden.

IRAs und Steuern

Beiträge zu einem traditionellen IRA können steuerlich absetzbar sein, je nachdem, ob Sie ein anderes Alterskonto durch Arbeit haben.

Anlagen in einem IRA werden steuerbegünstigt, dh das Konto wird nicht besteuert, solange das Geld innerhalb des Kontos gehalten wird. Sobald Sie das Geld herausnehmen, anders bekannt als das Nehmen der Verteilungen, zahlen Sie Steuern auf den Beiträgen und den Einkommen. Die Idee ist, dass im Ruhestand Ihr Einkommen tatsächlich niedriger sein kann, so dass die Steuern, die Sie zahlen, möglicherweise weniger bedeutend sind als das, was Sie während Ihrer Arbeitsjahre bezahlen würden.

Sie können jederzeit Geld von einer IRA abheben, aber wenn Sie das Geld vor dem Rentenalter (derzeit mindestens 59 1/2 Jahre) abheben, zahlen Sie nicht nur Steuern, sondern können auch eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10%. Es gibt einige Ausnahmen von der Vorbezugsstrafe, je nachdem, ob Sie bestimmte Qualifikationen erfüllen.

Sie müssen mindestens 70% der Mindestausschüttungen von Ihrem Konto in Anspruch nehmen.

IRA Contribution Limits

Es gibt Grenzen, wie viel Sie jedes Jahr in Ihre IRA investieren können. Diese Grenzen ändern sich mit der Zeit und passen sich jedes Jahr oder zwei mit der Inflation an. Zusätzliche Anlegerbeiträge für Anleger ab 50 Jahren sind vorgesehen, um das Sparwachstum in den Vorruhestandsjahren zu beschleunigen. (Erfahren Sie mehr über 2017 IRA-Beitragsgrenzen.) Sie haben bis zum Ablauf der Abgabefrist Steuerbeiträge zu leisten. Zum Beispiel können Sie 2017 IRA-Beiträge jederzeit vor dem 16. April 2018 machen. Wenn Sie eine Erweiterung einreichen, haben Sie möglicherweise sogar länger.

Andere Arten von IRAs

Es gibt auch selbstständige IRAs, die SEP IRA und SIMPLE IRA. Diese arbeiten ähnlich wie die traditionelle IRA, haben aber unterschiedliche Beitragsgrenzen und andere Regeln.

Ein Rollover IRA ist ein traditioneller IRA, der verwendet werden kann, um andere steuerbegünstigte Anlagekonten ohne Steuerstrafe zu beherbergen.Wenn Sie beispielsweise einen Job verlassen und Ihr 401 (k) -Konto verschieben müssen, ist ein Rollover-IRA dafür zuständig.

Wie Roth IRAs anders sind

Ein Roth IRA ähnelt in vieler Hinsicht einem traditionellen IRA, einschließlich Beitragsgrenzen, wie man ein Konto eröffnen kann und wie Beiträge investiert werden können.

Aber auf andere Weise unterscheiden sich die Roth IRAs deutlich voneinander. Der große Unterschied ist, anstatt steuerlich absetzbares Geld auf das Konto zu setzen, um steuerbegünstigt zu wachsen, Roth IRA-Beiträge werden nach Steuern gemacht. Einmal auf dem Konto, wachsen die Beiträge und Einnahmen innerhalb eines Roth steuerfrei. Auch wenn das Geld im Ruhestand zurückgezogen wird, wird es steuerfrei zurückgezogen. (Solange die Distributionen als qualifizierte Distributionen gelten.)

Es gibt noch ein paar andere Unterschiede. Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen muss unter einem bestimmten Niveau liegen, um zu einer Roth IRA beizutragen. Sie können Beiträge zu Ihrem Roth IRA leisten, nachdem Sie 70 ½ Jahre alt geworden sind. Es ist auch nicht erforderlich, Mindestausschüttungen von einem Roth zu nehmen, solange Sie der ursprüngliche Kontoinhaber sind. Und Sie können in der Lage sein, Beiträge (obwohl nicht Einnahmen) von einem Roth IRA vor dem Ruhestand zu entziehen, ohne eine Strafe von 10 Prozent zu zahlen.

Sie können mehr als einen IRA haben, einschließlich eines traditionellen, eines SEP oder SIMPLE und eines Roth, sowie Ihren 401 (k). Sie können sogar eine traditionelle IRA in eine Roth umwandeln, je nachdem, ob Sie denken, dass Sie dadurch in Zukunft Steuern sparen werden.

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Aktualisiert von Scott Spann