Wie die designierten Roth 401 (k) Pläne arbeiten

Roth 401 (k) Pläne sind großartig. Wenn Ihr Arbeitgeber einen anbietet, schauen Sie sich dessen an.

Der Fachausdruck für ein Roth 401 (k) ist ein Designated Roth Konto. Durch Hinzufügen einer Designated Roth-Kontooption zu einem 401 (k) -Plan kann ein Arbeitgeber Ihnen erlauben, entweder die traditionelleren Vorsteuerbeiträge zu den 401 (k) - oder nachträglichen Roth-Beiträgen oder beides zu leisten. (Roth-Bestimmungen können auch anderen Arten von qualifizierten Pensionsplänen wie 403 (b) oder 457 Plänen hinzugefügt werden.)

Warum sollte ich an einem Roth 401 (k) interessiert sein?

Während Sie vielleicht denken, dass Roth Beiträge nur für junge Menschen sind, ist die Wahrheit, dass viele Menschen im Alter von 55 Jahren und älter immer noch von dem steuerfreien Wachstum und den steuerfreien zukünftigen Abhebungen profitieren können, die ein Roth Konto bietet.

Die Roth-Konten bieten im Ruhestand eine steuerfreie Einkommensquelle. Sie können dieses Konto als Hebel zur Minimierung von Steuerzahlungen in Ihren kritischen Ruhestandsjahren nutzen, wenn Sie Geld für Abenteuer im Leben benötigen.

Wenn Sie für den Ruhestand sparen, möchten Sie die Besteuerung von Dividenden, ZREPLACErägen und Veräußerungsgewinnen nach Möglichkeit verschieben. Mit einem Roth können Sie völlig vermeiden, Steuern auf diese Quellen von Kapitalerträgen zu zahlen, in welchem ​​Fall sich die Zurückstellungsstrategie bis zum Maximum ausgezahlt hat.

Unterschiede zwischen Roth 401 (k) s und Roth IRAs

Es gibt einige deutliche Unterschiede zwischen einem Roth 401 (k) und einem Roth IRA.

1. Einkommensbeschränkungen - Wenn Sie zu viel Geld verdienen, können Sie nicht an einem Roth IRA teilnehmen.

Es gibt keine solche Einkommensbeschränkung für Roth 401 (k) Beiträge.

2. Beitragsgrenzen - Der maximale Beitragssatz zu einem Roth 401 (k) ist viel höher als für einen Roth IRA, so dass Sie mehr sparen können, und das Wachstum und die Ausschüttungen von Investitionen werden in Ihren Ruhestandsjahren steuerfrei sein.

3. Verteilungsregeln - Mit einem Roth IRA können Sie Ihre ursprünglichen Beiträge jederzeit zurückziehen.

Bei einem Roth 401 (k) ist das nicht so. Dein Plan kann dir erlauben, gegen deine 401 (k) zu leihen, oder eine Härteentzug nehmen, aber größtenteils sind deine Verteilungsoptionen begrenzt, während du noch bei der Firma bist, die den Plan anbietet, oder bis zu dem späteren von dir erreichen Alter 59 ½ oder mit dem Designated Roth Konto für mindestens fünf Jahre.

Unterschiede zwischen den Beiträgen vor Steuern 401 (k) und Roth 401 (k) Beiträge

Alle qualifizierten 401 (k) Pensionspläne ermöglichen es Ihnen, einen Teil Ihres Gehalts zu verschieben.

Regelmäßige 401 (k) Planbeiträge werden auf Vorsteuerbasis in den Plan eingebracht. Das bedeutet, dass Sie Einkommenssteuern später zahlen, wenn Sie das Geld herausnehmen, statt jetzt.

Die Planbeiträge nach Roth 401 (k) werden nach Steuern erhoben.Das bedeutet, dass Sie jetzt Einkommenssteuern auf den Betrag zahlen, der zum Plan beigetragen wird, aber sobald es dort ist, kann es steuerfrei wachsen und im Ruhestand steuerfrei zurückgezogen werden. Diese steuerfreien Auszahlungen können für Sie von Vorteil sein, wenn Sie in den 60er und 70er Jahren sind und auch die Sozialversicherung abholen.

Steuervorteile von Roth 401 (k) s

Roth Konten bieten eine der wenigen Möglichkeiten, Geld wirklich steuerfrei zu wachsen. Solange Sie die Regeln befolgen, werden alle Zinsen, Dividenden und Kapitalgewinne in Ihrem Roth nie wieder besteuert.

Dies hat einige einzigartige Vorteile bei der Renten- und Nachlassplanung:

• Roth-Verteilungen zählen nicht in der Formel, die bestimmt, wie viel von Ihren Sozialversicherungsleistungen steuerpflichtig sind.
• Roth-Verteilungen zählen nicht in der Formel, die die Höhe der von Ihnen gezahlten Medicare-Teil-B-Prämien bestimmt.
• Mit einem Roth IRA, im Gegensatz zu einem regulären IRA oder regulären 401 (k), sind Sie nicht verpflichtet, Verteilungen im Alter von 70 1/2 zu beginnen, jedoch Designated Roth Konten in einem 401 (k) Plan unterliegen den erforderlichen Mindestverteilungsregeln. Sie können diese erforderlichen Verteilungen vermeiden, indem Sie Ihr Designated Roth-Konto bei der Pensionierung auf einen Roth IRA verlagern.
• Roth Konten gehen steuerfrei an Ihre Begünstigten.

Unterschiede in den Verteilungsregeln bei Roth 401 (k) vs. Vorsteuer 401 (k)

Mit einem 401 (k) Plan bereits ab 55 können Sie eine straffreie Verteilung erhalten, solange Sie sich aus die Firma bei 55 oder später.

Wenn Sie vor dem 55. Lebensjahr in Rente gehen oder einen alten 401 (k) -Plan haben, müssen Sie bis zum Alter von 59 ½ Jahren warten, um eine straffreie Verteilung zu erhalten. Diese Fähigkeit, straflose Abhebungen bei 55 oder 59 1/2 zu nehmen, trifft möglicherweise nicht immer auf die Roth 401 (k) -Konten zu.

Bei einer Roth 401 (k) -Verteilung gilt eine spezielle Fünfjahresregel. Bevor Sie Steuern auf Ausschüttungen vermeiden können, müssen Ihre Roth 401 (k) Beiträge mindestens fünf Jahre lang gehalten werden, auch wenn Sie älter als 55 Jahre oder älter als 59 ½ Jahre sind.

Beispiel: Wenn Sie in dem Kalenderjahr, in dem Sie das 57. Lebensjahr vollendet haben, zum ersten Mal Roth 401 (k) Beiträge geleistet haben, würden Sie im Kalenderjahr zum ersten Mal steuerfrei ausgeschüttet. Sie sind 62 Jahre alt geworden.

Hinweis: Im Gegensatz zu den Roth IRAs erlauben die Roth 401 (k) Konten keine straffreien Vorbezüge für Erstkäufer.

Was ist mit dem Arbeitgebermatch?

Wenn Sie die Roth 401 (k) -Option auswählen und Ihr Unternehmen eine entsprechende Beitragsleistung erbringt, wird das Match in ein reguläres 401 (k) -Konto vor Steuern umgewandelt und unterliegt den erforderlichen Mindestausschüttungen und der normalen Besteuerung beim Rücktritt. ..

Wie bekommt man einen Roth 401 (k)?

Wenn Sie ein Angestellter sind, fragen Sie Ihren Arbeitgeber, ob Roth 401 (k) -Beiträge erlaubt sind, und wenn er dies nicht möchte und diese Option haben möchte, dann drücken Sie Ihre Präferenz für Humanressourcen oder für die Geschäftsinhaber.

Wenn Sie ein Geschäftsinhaber mit Mitarbeitern sind, können Sie einen 401 (k) -Plan für Ihr Unternehmen einrichten, der Roth-Beiträge ermöglicht.Die Verwaltungskosten können von Anbieter zu Anbieter variieren, also shoppen.

Wenn Sie selbständig sind und keine anderen Angestellten als Ihren Ehepartner , haben, können Sie einen so genannten Einzel- (k) oder Solo (k) -Plan einrichten, der es Ihnen ermöglicht, Roth zu machen. 401 (k) Beiträge.

Anmerkung: Es kann einen Fall geben, beide Arten von 401 (k) Beiträgen zu haben; Roth und Vorsteuer. Wenden Sie sich an einen Finanzplanungs- oder Steuerberater, um Ihre individuellen Umstände zu überprüfen und festzustellen, ob dies angemessen ist.

Roth oder Regular?

Die Frage mit mehreren tausend Dollar lautet: Macht es Sinn, jetzt oder später Steuern zu zahlen? Die Antwort hängt jetzt von Ihrem Steuersatz ab und von Ihrem prognostizierten Steuersatz im Ruhestand. Für die meisten Leute ist es sinnvoll, den Ruhestand mit einem Saldo von sowohl vorsteuerlichen als auch steuerfreien Konten zu erreichen. Das bedeutet, dass Sie zu beiden Kontotypen auf dem Weg beitragen möchten. Im Allgemeinen sind Vorsteuerbeiträge am sinnvollsten, wenn Ihr Steuersatz 28% oder mehr beträgt. Roth-Beiträge sind sinnvoller, wenn Ihr Steuersatz 25% oder weniger beträgt.

IRS-Quellen

Ausführliche Bestimmungen zu Roth 401 (k) -Plänen finden Sie auf der IRS-Website unter Retirement Plan FAQs on Designated Roth accounts.