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Hartes Geld ist ein Weg, ohne traditionelle Hypothekenbanken zu leihen. Kredite stammen von Privatpersonen oder Investoren, die Geld (größtenteils) auf dem Grundstück verleihen, das Sie als Sicherheit verwenden.
Wenn Kredite schnell passieren müssen oder wenn traditionelle Kreditgeber ein Darlehen nicht genehmigen, kann hartes Geld die einzige Option sein. Lassen Sie uns überprüfen, wie diese Darlehen funktionieren.
Was ist hartes Geld?
Die meisten Darlehen erfordern den Nachweis, dass Sie sie zurückzahlen können.
In der Regel sind Kreditgeber an Ihren Kredit-Scores und Ihr Einkommen zur Rückzahlung eines Darlehens interessiert. Wenn Sie eine solide Historie der verantwortungsvollen Kreditaufnahme und der Fähigkeit haben, Kredite zurückzuzahlen (gemessen an Ihrem Verhältnis von Schulden zu Einkommen), werden Sie für ein Darlehen zugelassen.
Mit einem traditionellen Kreditgeber anerkannt zu werden ist ein schmerzhaft langsamer Prozess - selbst mit großen Kredit-Scores und viel Einkommen. Wenn Sie negative Punkte in Ihren Kreditauskünften haben (oder ein Einkommen, das schwer zu Ihrer Kreditgeber-Zufriedenheit zu verifizieren ist), dauert der Prozess noch länger und Sie werden vielleicht nie genehmigt.
Hartgeldgeber verfolgen einen anderen Ansatz: Sie verleihen Kredite, die auf der Besicherung des Darlehens basieren, und sie sind weniger um Ihre Rückzahlungsfähigkeit besorgt. Wenn etwas schief geht und Sie nicht zurückzahlen können, planen harte Geldverleiher, ihr Geld zurückzubekommen, indem Sie die Sicherheiten nehmen und sie verkaufen. Der Wert der Sicherheiten ist wichtiger als Ihre finanzielle Position.
Hartgelddarlehen sind in der Regel kurzfristige Kredite mit einer Laufzeit von einem bis zu fünf Jahren. Sie würden sie nicht länger halten wollen, weil die Zinssätze für hartes Geld im Allgemeinen höher sind als für traditionelle Kredite.
Warum hartes Geld verwenden?
Wenn hartes Geld teuer ist, warum solltest du es verwenden?
Hartes Geld hat seinen Platz für bestimmte Kreditnehmer, die keine traditionelle Finanzierung erhalten, wenn sie es brauchen.
Geschwindigkeit: Da der Kreditgeber sich hauptsächlich auf Sicherheiten konzentriert (und weniger auf Ihre Finanzlage achtet), können Hartgeldkredite schneller geschlossen werden als herkömmliche Kredite. Die Kreditgeber ziehen es vor, Ihr Eigentum nicht in Besitz zu nehmen, aber sie müssen nicht so viel Zeit mit der Durchführung eines Kreditantrags mit einem feinen Zahnkamm verbringen, um Ihr Einkommen zu überprüfen, Bankauszüge zu überprüfen und so weiter. Sobald Sie eine Beziehung mit einem Kreditgeber haben, kann sich der Prozess schnell bewegen und Ihnen die Möglichkeit geben, Geschäfte zu schließen, die andere nicht schließen können (das ist besonders wichtig in heißen Märkten mit mehreren Angeboten).
Flexibilität: Hartgeldvereinbarungen können auch flexibler sein als herkömmliche Kreditvereinbarungen. Kreditgeber verwenden kein standardisiertes Underwriting-Verfahren. Stattdessen bewerten sie jeden Deal einzeln. Abhängig von Ihrer Situation können Sie möglicherweise Dinge wie die Tilgungspläne optimieren.Sie könnten sich von einer Person ausborgen, die bereit ist zu sprechen - nicht eine große Firma mit strengen Richtlinien.
Genehmigung: Der wichtigste Faktor für Kreditgeber ist die Sicherheit. Wenn Sie eine Anlageimmobilie kaufen, leiht der Verleiher so viel, wie die Immobilie wert ist.
Wenn Sie gegen eine andere Immobilie, die Sie besitzen, leihen müssen, ist der Wert dieser Immobilie der, um den sich der Kreditgeber kümmert. Wenn Sie eine gerichtliche Verfallserklärung oder andere negative Einzelteile in Ihrer Kreditauskunft haben, ist es viel weniger wichtig - einige kreditgebende Stellen schauen vielleicht nicht einmal auf Ihre Gutschrift (obgleich viele Verleiher nach Ihren persönlichen Finanzen fragen werden).
Die meisten Hartgeldgeber behalten die Loan-to-Value-Ratios (LTV-Ratios) relativ niedrig. Ihr maximales LTV-Verhältnis könnte zwischen 50% und 70% liegen. Daher benötigen Sie Assets, um sich für hartes Geld zu qualifizieren. Bei so niedrigen Quoten wissen die Kreditgeber, dass sie Ihre Immobilie schnell verkaufen können und haben einen vernünftigen Schuss, um ihr Geld zurückzubekommen.
Wann macht hartes Geld Sinn?
Hartgeldkredite sind für kurzfristige Kredite am sinnvollsten. Fix-and-flip-Investoren sind ein gutes Beispiel für harte Geldnutzer: Sie besitzen eine Immobilie nur lange genug, um den Wert zu steigern - sie leben dort nicht für immer.
Sie verkaufen die Immobilie und zahlen den Kredit oft innerhalb eines Jahres zurück. Es ist möglich, hartes Geld zu verwenden, um in eine Immobilie zu kommen und dort zu bleiben, aber Sie würden sich refinanzieren wollen, sobald Sie ein besseres Darlehen bekommen können.
Hard Money Nachteile
Hartes Geld ist nicht perfekt. Während es einfach scheint - ein Vermögenswert sichert den Kredit, damit jeder sicher ist - ist hartes Geld nur eine Option. Es ist teuer, also müssen die Dinge nach Plan laufen, damit die Gewinne eintreten. Hartes Geld funktioniert anders als Darlehen, die Sie in der Vergangenheit verwendet haben könnten: Kreditgeber könnten konservativere Methoden verwenden, um Immobilien zu bewerten, als Sie erwarten. Erfahren Sie mehr über Fallstricke mit schwerem Geld.
Kosten: Hartgelddarlehen sind teuer. Wenn Sie sich für andere Formen der Finanzierung qualifizieren können, könnten Sie mit diesen Darlehen weiterkommen. Zum Beispiel, FHA-Darlehen ermöglichen es Ihnen, auch mit weniger als perfekt Kredit zu leihen. Erwarten Sie, zweistellige Zinssätze für hartes Geld zu zahlen, und Sie könnten auch Originierungsgebühren von mehreren Punkten zahlen, um finanziert zu werden.
Wenn Sie nicht für ein Darlehen zugelassen werden können, weil Ihr Eigentum ernsthafte Reparaturen benötigt, könnte ein FHA 203k Darlehen für eine Sanierung zu niedrigeren Kosten zahlen.
Harte Geldverleiher finden
Um Geld zu leihen, müssen Sie sich mit Investoren in Verbindung setzen. Finden Sie heraus, wer in Ihrer Region aufgrund von Sicherheiten Geld leiht. Lokale Immobilienmakler und Immobilieninvestorgruppen sind eine gute Quelle für Namen. Wenden Sie sich an einige Kreditgeber, besprechen Sie Ihre Bedürfnisse und entwickeln Sie eine Beziehung, damit Sie Projekte schnell und einfach finanzieren können, wenn die Zeit gekommen ist.
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