FHA Loan Basics - Vor-und Nachteile

Darlehen von der Federal Housing Administration (FHA) sind beliebte Optionen für Kreditnehmer, weil sie es Ihnen ermöglichen, ein Haus mit einer relativ geringen Anzahlung zu kaufen. Entworfen, um Wohneigentum zu fördern, machen FHA-Darlehen es einfacher für Menschen, sich für eine Hypothek zu qualifizieren. Aber sie sind nicht jedermanns Sache, also lohnt es sich zu verstehen, wie sie funktionieren und wann sie am besten funktionieren.

Was ist ein FHA-Darlehen?

Ein FHA-Darlehen ist ein Wohnkredit, der von der FHA versichert ist.

Mit anderen Worten bietet das eine Garantie für Ihre Bank: Wenn Sie die Hypothek nicht zurückzahlen, wird FHA aufsteigen und stattdessen die Bank zurückzahlen. Aufgrund dieser Garantie sind Kreditgeber bereit, große Hypothekendarlehen in Fällen zu machen, wenn sie sonst nicht bereit wären, Kreditanträge zu genehmigen. Die FHA, eine Agentur der Regierung der Vereinigten Staaten, hat viel Teig, um dieses Versprechen einzulösen.

Warum sind sie so großartig?

FHA-Kredite sind nicht perfekt, aber in einigen Situationen passen sie hervorragend zusammen. Der Hauptreiz ist, dass sie es einfach machen, Eigentum zu kaufen, aber vergessen Sie nicht, dass diese Vorteile immer mit Kompromissen einhergehen. Hier sind einige der attraktivsten Features:

Anzahlung: FHA-Darlehen ermöglichen es Ihnen, ein Haus mit einer Anzahlung von nur 3, 5% zu kaufen. Andere Kreditprogramme erfordern in der Regel eine deutlich höhere Anzahlung. Wenn Sie mehr haben, sollten Sie eine größere Anzahlung leisten (achten Sie auf das große Ganze).

Geld anderer Leute: Es ist einfacher, Geschenke für Anzahlung und Abschlusskosten zu verwenden. Darüber hinaus können Verkäufer bis zu 6% des Darlehensbetrages für die Abschlusskosten eines Käufers zahlen. Davon profitieren Sie höchstwahrscheinlich in einem Käufermarkt, aber diese kommen von Zeit zu Zeit vor.

Vorfälligkeitsentschädigung: es gibt keine (ein großes Plus für Subprime-Kreditnehmer)

Angenommen: Ein Käufer kann Ihr FHA-Darlehen "übernehmen", wenn es anzunehmen ist. Das bedeutet, dass sie dort weitermachen, wo Sie aufgehört haben - und von niedrigeren Zinskosten profitieren (weil Sie bereits die Jahre mit dem höchsten ZREPLACErag durchlaufen haben). Je nachdem, ob Sie sich zum Zeitpunkt des Verkaufs geändert haben oder nicht, kann der Käufer auch einen niedrigen Zinssatz genießen, der anderswo nicht verfügbar ist.

Eine Chance zum Zurücksetzen: Wenn Sie vor kurzem aus der Insolvenz oder Zwangsvollstreckung gekommen sind, ist es einfacher, einen FHA-Kredit zu erhalten als einen Kredit, der nicht mit einer staatlichen Garantie ausgestattet ist (zwei oder drei Jahre nach finanzieller Not). genug, um sich für FHA zu qualifizieren).

Home Improvement: Bestimmte FHA-Darlehen können zur Finanzierung von Heimwerken verwendet werden (über FHA 203k-Programme)

Qualifikation: Es ist einfacher, sich für ein FHA-Darlehen zu qualifizieren.

Wie qualifizieren Sie sich für ein FHA-Darlehen?

Die FHA macht es relativ einfach, sich für einen Kredit zu qualifizieren. Wiederum garantiert die Regierung das Darlehen, so dass die Kreditgeber eher bereit sind, Kredite zu genehmigen.Kreditgeber können (und können) jedoch Standards setzen, die strenger sind als FHA-Anforderungen. Wenn Sie Probleme mit einem FHA zugelassenen Kreditgeber haben, haben Sie vielleicht mehr Glück mit einem anderen.

Hinweis: Sie wissen nie, bis Sie sich bewerben. Selbst wenn Sie denken, dass Sie nicht qualifizieren, nachdem Sie diese Seite gelesen haben, sprechen Sie mit einem FHA zugelassenen Verleiher, um sicher herauszufinden.

Einkommensgrenzen: es gibt keine. Sie werden genug brauchen, um zu zeigen, dass Sie das Darlehen zurückzahlen können (siehe unten), aber diese Darlehen sind auf einkommensschwächere Kreditnehmer ausgerichtet. Wenn Sie das Glück haben, ein hohes Einkommen zu haben, werden Sie nicht disqualifiziert, wie Sie bei bestimmten Erstkäufern sein könnten.

Schulden-zu-Einkommens-Verhältnis: Um sich für ein FHA-Darlehen zu qualifizieren, müssen Sie ein angemessenes Schulden-Einkommen-Verhältnis haben. Das bedeutet, dass der Betrag, den Sie für monatliche Zahlungen ausgeben, im Vergleich zu Ihrem monatlichen Einkommen "angemessen" sein muss. Im Allgemeinen müssen Sie besser sein als 31/43, aber in einigen Fällen ist es möglich, mit D / I-Verhältnissen näher an 55% zugelassen zu werden.

Beispiel: Angenommen, Sie verdienen $ 3, 500 pro Monat. Um die Anforderungen zu erfüllen, ist es am besten, Ihre monatlichen Wohnungszahlungen unter $ 1, 225 (weil $ 1, 225 ist 31% von $ 3, 500) zu halten.

Wenn Sie andere Schulden haben (z. B. Kreditkartenschulden), sollten alle Ihre monatlichen Zahlungen unter 1 505 US-Dollar liegen.

Um herauszufinden, wie viel Sie für eine Hypothekenzahlung ausgeben könnten, verwenden Sie unseren Online-Rechner. ..

Kredit-Score: Kreditnehmer mit niedrigen Kredit-Scores werden eher genehmigt, wenn sie ein FHA-Darlehen beantragen. Die Punktzahl kann so niedrig wie 580 sein, wenn Sie eine Anzahlung in Höhe von 3, 5% leisten möchten. Wenn Sie bereit und in der Lage sind, eine größere Anzahlung zu leisten, kann Ihre Punktzahl möglicherweise noch niedriger sein.

• Siehe, wie Kredit-Scores funktionieren

Kreditbetrag: Es gibt Grenzen, wie viel Sie ausleihen können. Im Allgemeinen sind Sie auf bescheidene Darlehensbeträge im Verhältnis zu den Heimpreisen in Ihrer Region beschränkt. Um die Grenzen in Ihrer Region zu finden, besuchen Sie die HUD-Website.

Wie funktionieren FHA-Darlehen?

Das FHA verspricht, Kreditgeber zu bezahlen, wenn ein Kreditnehmer einen FHA-Kredit nicht in Anspruch nimmt. Um diese Verpflichtung zu finanzieren, fordert die FHA Kreditnehmer eine Gebühr. Hauskäufer, die FHA-Darlehen verwenden, zahlen eine Hypothekenzuschlagsprämie (MIP) von 1. 75%. Sie zahlen auch eine bescheidene laufende Gebühr mit jeder monatlichen Zahlung.

Wenn ein Kreditnehmer einen FHA-Kredit nicht in Anspruch nimmt, verwendet die FHA diese gesammelten Versicherungsprämien, um die Bank zu entschädigen.

Warum kein FHA-Darlehen verwenden?

Während sie mit ansprechenden Eigenschaften kommen, können Sie finden, dass FHA Darlehen nicht für Sie sind. Sie können nicht genügend Geld zur Verfügung stellen, wenn Sie einen großen Kredit benötigen. Der Hauptnachteil ist jedoch, dass die Prämienprämie für Hypotheken (und laufende Prämien) mehr kosten kann, als eine private Hypothekenversicherung kosten würde.

• Siehe FHA Loan Pitfalls

In einigen Fällen können Sie mit einem Standarddarlehen (nicht mit einem FHA-Darlehen) immer noch ein Haus mit einem sehr geringen Zinsaufwand kaufen. Vor allem, wenn Sie gute Bonität haben, finden Sie wettbewerbsfähige Angebote, die FHA Darlehen schlagen.

Wie immer sollten Sie Angebote von mehreren verschiedenen Kreditgebern vergleichen - einschließlich FHA-Darlehen und konventionelle Kredite - bevor Sie irgendetwas zustimmen.