DU - Desktop Underwriter

Definition: DU ist eine Abkürzung für Desktop Underwriter und Desktop Underwriting. Es ist ein automatisiertes Programm, das von Darlehensgebern verwendet wird, um einen Kreditnehmer durch Fannie Mae Richtlinien für einen herkömmlichen Kredit zu qualifizieren. Desktop Underwriter wird auch für FHA-Darlehen verwendet.

Die DU ist nur so gut wie die dem Programm zugeführte Information. Ein DU zeigt die Wohnkostenquote des Kreditnehmers und das Verhältnis von Schulden zu Einkommen, einschließlich 3 FICO-Scores.

Kreditgeber werfen das oberste FICO und das untere FICO aus und behalten das mittlere FICO.

Die DU zeigt auch das Vermögen des Kreditnehmers (Quelle für die zu kaufenden Mittel) und die Verbindlichkeiten an, die dem Darlehensgeber gemeldet wurden. Die Verbindlichkeiten umfassen revolvierende Verbindlichkeiten, die an die Kreditauskunfteien gemeldet werden. Die Ergebnisse spiegeln den Namen des Kreditnehmers, den ungefähren Restbetrag der Verpflichtung, einschließlich der monatlichen Mindestzahlung, wider.

Ein Teil der Anforderung für Desktop Underwriter ist, dass keine der Verbindlichkeiten Fremdmittel zum Kauf der Immobilie enthalten kann. Manchmal, wenn Schulden nicht im Desktop-Underwriter erscheinen, liegt das daran, dass die Schulden noch keine 12-monatige Berichtshistorie haben. Häufig umstrittene unbezahlte Salden erlauben keine Entscheidung eines Desktop-Underwriters ohne eine Prüfung durch einen Underwriter-Reviewer.

Ertragsberichterstattung an Desktop Underwriter

Hypothekenschuldner fordern Kreditnehmer auf, einen Darlehensantrag auszufüllen, der üblicherweise als 1003 (zehn-drei-drei) bezeichnet wird.

Das dem Desktop-Underwriter gemeldete Einkommen wird nicht verifiziert, und das ist ein wichtiges Problem, das zu berücksichtigen ist. Ein Verkäufer, der die DU eines Käufers überprüfen möchte, um zu bestimmen, ob der Kreditnehmer sich leisten kann, sein Haus zu kaufen, hat nicht die Ressourcen, um zu überprüfen, und der Kreditgeber ist nicht verpflichtet, das Einkommen zu überprüfen, bis die Kreditverarbeitung beginnt.

Einige Laien werden sich einen DU-Bericht ansehen und glauben, dass das Einkommen verifiziert wurde, wenn weder das Einkommen noch die Beschäftigung bestätigt wurden. Bedenken Sie, dass etwaige Lücken in der Beschäftigung in den letzten zwei Jahren eine gründliche Erklärung erfordern, um ein Underwriting zu erreichen.

FICO-Scores, die von Desktop Underwriter

gemeldet werden Gelder gehen manchmal online und kaufen FICO-Score-Berichte, weil sie nicht erkennen, dass der Kreditgeber diese Zahlen über Desktop-Underwriter erhält. Darüber hinaus sind die Ergebnisse, die ein Kreditnehmer online kaufen kann, oft anders als die FICO-Scores, die im Desktop-Underwriter gemeldet werden, so dass es eine Verschwendung von Geld seitens des Kreditnehmers sein kann, diese Informationen im Voraus zu sammeln.

FHA hat niedrigere Anforderungen für FICO-Scores als herkömmliche Kredite, die an Fannie Mae verkauft werden. Kreditnehmer mit höheren FICO-Werten erhalten tendenziell niedrigere Zinsen und günstigere Kreditbedingungen. Während Kreditnehmer mit niedrigeren FICO-Bewertungen tendenziell höhere Zinsen erhalten.

Von Desktop Underwriter

reflektierte Verhältnisse Die Verhältnisse werden als Front-End und Back-End angegeben. Front-End-Ratios beinhalten die gesamte Hypothekenzahlung in Prozent des monatlichen Bruttoeinkommens. Die PITI-Hypothekenzahlung kann auch eine private Hypothekenversicherung oder eine gegenseitige Hypothekenversicherung sowie eine monatliche HOA-Gebühr umfassen, wenn das Haus einer Hausbesitzervereinigung unterliegt.

Die gesamte Wohngeldzahlung wird mit dem monatlichen Bruttoeinkommen des Kreditnehmers verglichen und als Prozentsatz dargestellt. Je niedriger der Prozentsatz, desto besser erscheint der Kreditnehmer als Kandidat für einen Kredit. Wenn das Verhältnis zu hoch ist, genehmigt der Desktop-Underwriter den Kreditnehmer nicht.

Interessanterweise ist es nicht das Front-End-Verhältnis, das einen Kreditantrag tötet, sondern das Back-End-Verhältnis. Die Back-End-Ratios umfassen nicht nur die gesamte Wohngeldzahlung, sondern alle revolvierenden Schuldzahlungen, die den Kreditauskunfteien gemeldet wurden. Ein Kreditnehmer könnte das Gefühl haben, dass er mit seiner bestehenden Schuldenlast umgehen kann, aber wenn dieses Verhältnis zu hoch ist, wird der Desktop-Underwriter den Kreditnehmer nicht genehmigen.

Es ist nicht ungewöhnlich, dass die Back-End-Verhältnisse auf bis zu 50% ansteigen. Wenn 50% Ihres monatlichen Bruttoeinkommens zur Begleichung von Schulden und einer neuen Wohnungsprämie verwendet werden, könnte ein umsichtiger Eigenheimkäufer in Frage stellen, ob der Kauf eines Eigenheims derzeit im besten Interesse des Einzelnen ist.

Es könnte klüger sein, einen Teil dieser Schulden abzuzahlen, bevor man eine Hypothek aufnimmt.

Zum Zeitpunkt des Schreibens ist Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, eine Makler-Associate bei Lyon Real Estate in Sacramento, Kalifornien.