Wie Kreditkarten-Piggybacking funktioniert

Seit Jahren verwenden Eltern Kreditkarten-Huckepack, um ihren Kindern zu helfen, einen Start auf ihren Kredit zu bekommen. Kreditkarte Huckepack bezieht sich einfach darauf, jemanden als einen autorisierten Benutzer auf Ihrer Kreditkarte hinzuzufügen, in der Regel, um ihnen einen Kreditschub zu geben.

Im Jahr 2007 wurde das Kreditkarten-Huckepacking zur Zeit der Hypothekenkrise eingehend untersucht. Schattige Kredit-Reparatur-Unternehmen und skrupellose Verbraucher nutzten die Praxis, um schlechte Kredit-Scores künstlich zu erhöhen, um für Hypotheken zu qualifizieren, die Hausbesitzer wirklich nicht leisten konnten.

Eine Zeitlang schien es so, als würden die Vorteile des Huckepackens verschwinden, selbst für Leute, die die Praktik legitim verwendeten.

Was ist ein Kreditkarten-Huckepack?

Kreditkarten-Huckepack ist ähnlich wie das Kindheits-Spiel, bei dem man auf dem Rücken eines anderen herumgetragen wird, aber anstelle eines Rückens wird man auf einem Kreditkartenkonto einer anderen Person befördert. Ein Kreditkarteninhaber fügt eine weitere Person als autorisierten Benutzer auf seinem Kreditkartenkonto hinzu. Dann wird die gesamte Geschichte dieses Kreditkartenkontos auf der Kreditauskunft des berechtigten Benutzers angezeigt und in ihrer Kreditbewertung enthalten. Keine der anderen Karten oder Kredite des Karteninhabers wird in der Kredithistorie des berechtigten Benutzers angezeigt, sondern nur die eine Karte.

Ein autorisierter Benutzer auf einem Kreditkartenkonto mit einem positiven Zahlungsverlauf zu sein, würde Ihre Punktzahl erhöhen (vorausgesetzt, die Berechnung der Kreditbewertung umfasst autorisierte Nutzerkonten in Kredit-Scores). Auf der anderen Seite können verspätete Zahlungen und hohe Kreditkartenguthaben für das autorisierte Benutzerkonto Ihre Punktzahl abhängig von den anderen Informationen auf Ihrer Kreditauskunft senken.

Beachten Sie, dass nicht alle Kreditkartenunternehmen autorisierte Benutzerkonten an Kreditauskunfteien melden, teils wegen der Kosten und teils wegen der Art und Weise, wie die Praxis missbraucht wurde.

Huckepack-Missbrauch

Das Huckepack-Verfahren wurde für Menschen mit schlechten Krediten zu einer Möglichkeit, höhere Kredit-Scores vorzutäuschen. Es gibt Unternehmen, die eine Gebühr verlangen, um Sie als autorisierten Nutzer zum positiven Kreditkartenkonto eines Fremden hinzuzufügen.

Infolgedessen würden Sie eine Erhöhung Ihrer Kreditwürdigkeit feststellen. Dann könnten Sie die höhere Punktzahl verwenden, um sich für Kredite, Kreditkarten und Zinssätze zu qualifizieren, die Sie sonst nicht bekommen hätten. Sie erhalten niemals Zugriff auf eine physische Kreditkarte oder die Kontoinformationen, sondern nur auf den Nutzen der Chronik, die auf Ihrer Kreditauskunft angezeigt wird.

Als die Hypothekenkrise einsetzte, erkannten die Kreditgeber, dass sie betrogen worden waren, und kritisierten die Art und Weise, wie autorisierte Nutzerkonten manipuliert werden könnten, um Kredit-Scores künstlich aufzublasen. Als Reaktion darauf hat FICO ihre gleichnamige Bewertung so angepasst, dass Kreditgeber betrügerische autorisierte Benutzerkonten besser vorhersagen können.Das Unternehmen hatte ursprünglich geplant, autorisierte Benutzerkonten zu entfernen, aber zum Glück für legitime autorisierte Benutzer wählte man die verbraucherfreundlichere Route.

Ist das illegale Huckepack?

Es herrscht Uneinigkeit darüber, ob Kreditkarten-Huckepack illegal oder nur trügerisch ist. US-Gesetz besagt, dass jemand, der Bankbetrug begangen hat, "wissentlich ein System oder einen Kunstgriff ausführt, um ein Finanzinstitut zu betrügen oder einen der Gelder, Gelder, Kredite, Vermögenswerte, Wertpapiere oder anderen Vermögenswerte im Besitz von oder unter der Obhut oder Kontrolle eines Finanzinstituts, durch falsche oder betrügerische Behauptungen, Darstellungen oder Versprechungen. " Das Verbrechen wird mit einer Strafe von maximal 1 Million Dollar oder 30 Jahren Gefängnis oder beidem bestraft.

Laut Definition könnte ein Kreditkarten-Huckepack als Bankbetrug angesehen werden, aber bisher gab es keine offizielle Entscheidung über die Praxis.

Funktioniert das Huckepack noch?

Es ist nicht so einfach, Ihren Kredit-Score künstlich zu erhöhen, weil die Kreditindustrie in der Lücke geschlossen hat. Einige Kreditkartenaussteller melden keine autorisierten Benutzerkonten an die Auskunfteien, oder sie melden das Konto nur dann, wenn der berechtigte Benutzer tatsächlich eine Kreditkarte auf dem Konto hat. Kreditbewertungsberechnungen sind ausgefeilter geworden und erkennen, wann ein autorisiertes Benutzerkonto tatsächlich legitim ist.