Einlagenzertifikate gegenüber Geldmärkten

Für Anleger, die ZREPLACEräge aus ihren Ersparnissen erzielen wollen, gab es in den Vereinigten Staaten in den letzten Generationen zwei beliebte Optionen für Geldmärkte und Einlagenzertifikate. Beide Investitionen haben Vor- und Nachteile, darunter Unterschiede in Begriffen, Renditen, Preisgestaltung, Konditionen und Einschränkungen. All dies ist wichtig zu verstehen, wenn Sie die beste Entscheidung für Ihre eigene Situation treffen möchten.

Abhängig von den Marktbedingungen und Ihren individuellen persönlichen Umständen, Ressourcen und Vorlieben für Ihr Anlageportfolio können Sie beide oder Ihre Bedürfnisse erfüllen, wenn Sie nach einem Ort suchen, an dem Sie relativ sicher verdienen können. Strom passiver Einkünfte, aber nicht in Wertpapiere wie steuerfreie Kommunalanleihen oder Unternehmensanleihen eintauchen wollen.

In diesem Artikel möchte ich einige Zeit in Anspruch nehmen, um Sie durch die Grundlagen der Anlage in Geldmärkten und Einlagenzertifikaten zu führen, indem ich Sie auf Dinge aufmerksam machen möchte, die Sie in Betracht ziehen sollten. eine bessere Vorstellung davon, was sie anders macht. Ich hoffe, dass Sie sich zu dem Zeitpunkt, zu dem Sie mit dem Lesen fertig sind, viel wohler fühlen, wenn Sie irgendwann in der Zukunft entscheiden, eine oder beide dieser Anlagen in Ihre persönliche Bilanz aufzunehmen. dass Sie sich mit Wissen bewaffnet sind, das Ihnen helfen kann, Fehler zu vermeiden oder in eine Situation zu stolpern, die Sie lieber vermieden hätten.

Eine Übersicht über die Einlagenzertifikate

Eine Einlagenzertifikate, kurz auch als CD bezeichnet, ist eine besondere Art von Schuldverschreibungen, die von Banken und anderen qualifizierten Finanzinstituten an Sparer ausgegeben werden. wollen ihre Ersparnisse investieren und ZREPLACEräge erwirtschaften. Die Bank nimmt das Geld für eine vorher festgelegte Zeitspanne auf, oft belohnt sie Anleger mit höheren Renditen, je länger sie ihre Gelder binden (obwohl dies je nach der Form der Zinsstrukturkurve variieren kann) und verspricht, sie bei Fälligkeit zurückzuzahlen.

Für FDIC-versicherte Banken wird das Versprechen der Bank, die im Einlagenzertifikat gebundenen Gelder zurückzuzahlen, von der Regierung bis zu den Grenzen der FDIC gedeckt. Selbst wenn die Bank zusammenbricht, sollte der Eigentümer der CD seine Geld kam zurück.

Wenn Sie ein Einlagenzertifikat kaufen, leihen Sie in der Tat Geld an die Bank aus. Die Bank dreht sich um und nimmt Kredite an Kreditnehmer auf, wodurch sich eine Spanne zwischen den Zinsen, die sie zahlt, und den höheren Zinsen, die sie den Kreditnehmern berechnet, ergibt. Richtig gemacht, gewinnt jeder. Es ist ein Fall des Kapitalismus, der das tut, was der Kapitalismus am besten kann: Risiken, Ressourcen und Belohnungen den Parteien zuzuteilen, die sie für bessere systemweite Ergebnisse tragen wollen.Sie müssen sich nicht um die Überwachung des Kreditrisikos potenzieller Kreditnehmer sorgen, indem sie effektiv die Zeichnung von Bankdarlehen an die Bank auslagern, und die Eigentümer der Bank erzielen einen Gewinn, der zum großen Teil als Bardividende ausgeschüttet wird.

Wenn Sie ein Einzahlungszertifikat kaufen, wird Geld von Ihrem Konto abgebucht (oder Sie überweisen das Geld irgendwie, wie z. B. einen Scheck oder eine Geldüberweisung an das Finanzinstitut). In früheren Zeiten wurde Ihnen ein physisches Zertifikat ausgehändigt, das Sie bis zur Fälligkeit behalten sollten, aber in der heutigen Zeit ist es meist elektronisch; Zahlen auf einem Computerbildschirm oder Ausdruck.

Sie entscheiden, wie lange Sie Ihr Geld binden wollen und erhalten den Zinssatz, der für diese CD-Dauer angegeben ist. Je nachdem, welche Art von Einlagenzertifikat Sie kaufen und welche Bedingungen erfüllt sind, werden die ZREPLACEräge, die Sie verdienen, entweder monatlich, vierteljährlich oder jährlich an Sie weitergeleitet oder zu dem Wert des Einlagenzertifikats hinzugefügt. damit Sie es bei Fälligkeit beantragen können.

In den letzten Jahren ist es für die größeren Maklerfirmen üblich geworden, Kunden zu erlauben, Einlagenzertifikate in ihren Makler- und Pensionskonten zu kaufen, wie zum Beispiel Roth IRA oder Rollover IRA. Dies kann vorteilhaft sein, da Sie Einlagenzertifikate, die von vielen verschiedenen Instituten ausgegeben werden, über einen bestimmten Zeitraum an einem einzigen, bequemen Ort halten können, während Sie weiterhin den FDIC-Schutz genießen.

Es ist ideal für wohlhabendere Anleger, die ansonsten die Grenzen der FDIC erreichen würden. (Eine andere Alternative, wenn Sie es bevorzugen, Ihre Einlagenzertifikate von einer einzigen Institution zu kaufen, ist die Verwendung von Todesfallkonten, um effektiv Ihre FDIC-Limitdeckung zu erhöhen, obwohl dies mit ihren eigenen Nachteilen einhergeht.)

Einzahlungszertifikate im Wert von $ 100 000 oder mehr werden "Jumbo-CDs" genannt und haben normalerweise höhere Zinssätze.

In einigen Fällen können Sie ein Einlagenzertifikat verwenden, um eine sichere Kreditlinie zu erstellen, wobei die Bank die CD als eine Form der Sicherheit hält. Es kann ein Weg sein, Ihren Kuchen zu essen und zu essen; um sich einen erhöhten Zugang zu potenzieller Liquidität zu verschaffen, wenn Sie ZREPLACEräge erzielen.

Wenn Sie Zugang zu dem Geld benötigen, das Sie vor dem Fälligkeitsdatum in Ihrem Einlagenzertifikat gebunden haben, hängt es von der Institution und der spezifischen CD ab, die Sie erworben haben. Die meisten traditionellen Banken werden es gegen eine Zinsstrafe gegen Sie eintauschen, indem Sie z. B. ZREPLACEräge in Höhe von sechs Monaten aufgeben. Broker-gehandelte Einlagenzertifikate müssen dagegen in der Art und Weise notiert werden, wie Anleihen zwischen Anlegern verkauft werden. Sie müssen darauf warten, dass jemand darauf ein Gebot abgibt, und es könnte weniger als der aufgelaufene Wert des Einzahlungszertifikats sein.

Ein grundlegender Überblick über die Geldmärkte

Wenn Anleger über Geldmärkte sprechen, erkennen sie oft nicht, dass es wirklich zwei verschiedene Arten von Geldmarktanlagen gibt. Diese mögen ähnlich erscheinen, sind aber strukturell und aus Risikosicht sehr unterschiedlich.

Geldmarktkonten - Dies sind spezielle FDIC-versicherte Sparprodukte, die von Banken angeboten werden. Sie zahlen tendenziell höhere Zinssätze als reguläre Sparkonten, verfügen jedoch über eingeschränkte Rücktrittsrechte, wie z. B. eine Beschränkung der Anzahl der Schecks, die während eines Zeitraums von sechs Monaten gegen das Konto geschrieben werden können, ohne Gebühren zu verursachen. Um mehr darüber zu erfahren, lesen Sie Was sind Geldmarktkonten? ..

Geldmarktfonds - Auch Geldmarktfonds genannt, werden diese nicht von der FDIC versichert, sondern sind Investmentfonds, die Anlagen wie Schatzwechsel und Einlagenzertifikate halten. Geldmarktfonds sind darauf ausgelegt, jederzeit einen Wert von 1 USD pro Aktie zu halten, aber wenn sie dies nicht tun, wird dies als "Breaking the Buck" bezeichnet und kann einen Run auf den Fonds auslösen. (Wenn Sie über einen 401 (k) -Plan bei der Arbeit investieren, können Sie auf einen so genannten stabilen Fonds stoßen. Oft sehen diese aus und funktionieren wie Geldmarktfonds, sind jedoch stattdessen durch einen Versicherungsvertrag abgesichert. Unternehmen, das eine Garantie für eine bestimmte Zinseszinssatz- oder Zinseszinssatzrate bietet.) Sie finden Geldmarktfonds, die auf Ihre optimale Steuer- und Einkommenssituation zugeschnitten sind. Zum Beispiel, wenn Sie in New York City, während Perioden mit normalen oder hohen Zinssätzen, ein hoher Einkommenverdiener sind, kann die Suche nach einem Geldmarktfonds, der auf steuerfreie New Yorker Kommunalanleihen und Wertpapiere spezialisiert ist, bedeuten, viel mehr Geld zu behalten. in der Tasche als konkurrierende Produkte, einschließlich Geldmarktkonten und Einlagenzertifikaten, auch wenn letztere auf den ersten Blick höhere Renditen zu bieten scheinen. Natürlich spielt dies keine Rolle, wenn Sie über einen steuerbegünstigten oder steuerfreien Pensionsplan investieren.

Vergleich von Einlagenzertifikaten und Geldmärkten

Wenn Sie darüber nachdenken, welche Art von Anlage besser ist, fallen Ihnen einige Dinge ein:

• Mit einem Einlagenzertifikat können Sie Ihre erwarteten Einkünfte zu Beginn der Investition berechnen. .. Sie kennen Ihren Zinssatz. Sie kennen Ihre Steuerklasse. Dies ist bei Geldmarktkonten oder Geldmarktfonds nicht möglich, da sich der Zinssatz mit der Zeit ändert und nicht wie bei einem Einlagenzertifikat gesperrt ist.
• Einlagenzertifikate sind FDIC-versichert bis zu 250.000 $.
• Einlagenzertifikate sind eine ideale Lösung für ältere Menschen, die sich am Ende ihrer Lebenserwartung befinden und sich mehr auf ein Kapitalerhaltungsmandat konzentrieren wollen. Sie müssen sich nicht darum kümmern, ihre Gelder zu vermehren - und das für den Rest ihres Lebens.
• Bei einem Einlagenzertifikat bedeutet die Entscheidung für eine längere Laufzeit ein gewisses Opportunitätskostenrisiko. Je länger Sie Ihr Geld abschließen, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie einen höheren Zinssatz erhalten. Es kann großartig sein, vor allem, wenn die Zinsen in der Folge sinken, wenn Sie an die reicheren Auszahlungen gebunden sind. Auf der anderen Seite haben Sie keinen einfachen Zugang zu Ihren Geldern über einen längeren Zeitraum und reduzieren Ihre Flexibilität.Im Gegensatz dazu sind die Chancen gut, dass Ihre Geldmärkte Ihnen mit viel weniger Aufwand und Aufregung zur Verfügung stehen, es sei denn, es gibt eine Liquiditätskrise oder eine fondsgebundene Katastrophe; ein Telefonanruf, ein schriftlicher Scheck oder ein Mausklick weg von verschoben werden, wohin Sie das Geld gehen sollen.
• Bei Geldmärkten ist der Zinssatz direkt proportional zum hinterlegten Vermögen des Anlegers, nicht wie bei Einlagenzertifikaten. Infolgedessen sind Geldmärkte unverhältnismäßig vorteilhaft für wohlhabendere Investoren.

Das Urteil? Obwohl sowohl Einlagenzertifikate als auch Geldmärkte nützlich sind, sind Geldmärkte für diejenigen, die Zugang zu ihrem Kapital benötigen und / oder einen viel höheren Barbestand haben, oft die bessere Wahl. Für diejenigen, die eine gewisse Zeit auf bestimmte Ereignisse ausrichten möchten oder von der Bereitschaft profitieren, Ersparnisse über einen langen Zeitraum hinweg abzusperren, sind Einlagenzertifikate oft die bessere Portfolioauswahl. Ihre individuelle Situation ist unterschiedlich und Sie sollten Ihre Optionen mit einem Anlageberater oder einem anderen qualifizierten Fachmann besprechen, aber wenn alle anderen gleich sind, sollten diese allgemeinen Regeln einen zufriedenstellenden Rahmen für Entscheidungen bieten.