Kauf von Discount-Punkten zur Senkung des Zinssatzes

Hypothekenantragsteller zahlen Kreditgeber für Rabattpunkte. Kreditgeber bieten den Antragstellern Rabattpunkte, um ihre Hypothekenzinsen zu senken. Während der Kauf von Punkten manchmal niedrigere Zinssätze, viele Male, kostet Sie der Kauf mehr als er spart.

Wie viel kosten Punkte?

Die Kosten für jeden Punkt entsprechen einem Prozent des Darlehensbetrags. Zum Beispiel, für ein $ 100, 000 Darlehen, ein Rabattpunkt entspricht $ 1, 000.

Wie viel kostet ein Punkt weniger Zinsen?

Jeder auf einen 30-Jahres-Kredit gezahlte Rabattpunkt senkt in der Regel den Zinssatz um 0,25 Prozent, ab 2016. Das Zahlen von Punkten senkt den Zinssatz, da der Kreditgeber das Einkommen bei Abschluss nicht mehr als einmal erhält. Sammeln Sie die Zinsen, wie Sie Zahlungen für Ihr Darlehen leisten.

Soll ich Punkte kaufen?

Ob die Punktezahl für Sie sinnvoll ist oder nicht, hängt davon ab, wie lange Sie das Darlehen behalten wollen. Verwenden Sie einen Hypothekenrechner, um Ihnen bei der Entscheidung zu helfen.

1. Berechnen Sie den Betrag Ihrer monatlichen Zahlung zu dem Zinssatz, der Ihnen berechnet wird, wenn Sie keine Punkte kaufen.
2. Berechnen Sie die Höhe Ihrer monatlichen Zahlung mit der niedrigeren Rate, wenn Sie Punkte zahlen.
3. Ziehen Sie die niedrigere Zahlung von der höheren Zahlung ab, um den monatlich gesparten Betrag zu ermitteln.
4. Teilen Sie den Betrag, der für Punkte beim Schließen berechnet wird, durch den monatlich gesparten Betrag. Das Ergebnis ist die Anzahl der Monate, die Sie das Darlehen halten müssen, um an den Zahlpunkten zu sparen.

Break-Even Beispiel

$ 100, 000 Darlehen - 30 Jahre Laufzeit

• 7. 5% Zinsen, keine Punkte = $ 699. 21 monatliche Zahlung
• Kauf 1 Punkt für $ 1, 000 = monatliche Zahlung $ 690. 68
• Monatliche Einsparungen = $ 8. 53
• $ 1000 / $ 8. 53 = 117 Monate

Ihr Break-even-Punkt beträgt 117 Monate - oder fast 10 Jahre, um die Kosten für den Kauf des Rabattpunkts zu decken, wobei nur die einfache Berechnung dieser Fonds zum heutigen Wert berücksichtigt wird.

Entscheiden Sie letztendlich, wie lange Sie planen, zu Hause zu leben. Wenn Sie planen, das Haus für einen kurzen Zeitraum zu besitzen, sind Rabattpunkte möglicherweise nicht die Kosten wert.

Etwas niedrigeres Hauptguthaben

Wenn Sie sich die Abschreibungszeitpläne ansehen, um die beiden Darlehen zu vergleichen, werden Sie feststellen, dass das niedrig verzinste Darlehen am Ende von 117 Monaten einen etwas niedrigeren Hauptbestand hat, 87, 024 gegenüber 87 , 259 für die 7. 5-Prozent-Darlehen. So können Sie die Sparsumme berücksichtigen, um zu entscheiden, ob Sie Punkte kaufen möchten.

Kann der Verkäufer meine Rabattpunkte bezahlen?

Wahrscheinlich. Sprechen Sie mit Ihrem Kreditgeber darüber, was mit Ihrem Darlehen erlaubt ist. Der Verkäufer wird wahrscheinlich einen höheren Verkaufspreis wünschen, wenn er einen Teil seiner Gebühren bezahlt, aber Sie können bei Schließung mit weniger Bargeld ins Haus ziehen.

Sind Rabattpunkte steuerlich absetzbar?

Ja, für Wohnimmobilien gezahlte Punkte sind in dem Jahr, in dem sie gezahlt werden, steuerlich absetzbar.Käufer können den gezahlten Betrag auch dann abziehen, wenn der Verkäufer die Punkte bei Abschluss bezahlt.

Sind Discount-Punkte die gleichen wie eine Origination-Gebühr?

Eine Originierungsgebühr ist eine Gebühr, die zur Bearbeitung Ihres Darlehens berechnet wird. Es kostet normalerweise das gleiche wie ein Punkt, aber es ist eine andere Art von Gebühr. Fragen Sie Ihren Kreditgeber, ob Ihnen eine Emissionsgebühr berechnet wird.