Grundlagen variabel verzinslicher Darlehen - Adjust and Float

Wenn Sie Geld leihen, können Zinsen auf zwei Arten berechnet werden: mit einer festen Rate oder mit einer variablen Rate. Manchmal entscheiden Sie sich, aber manchmal bestimmt die Art des Darlehens (oder Ihrer Kreditgeber), was Ihre Optionen sind. Feste Zinssätze sind oft mit größeren Darlehen wie Wohnungsbaudarlehen verfügbar, während variable Zinssätze mit Verbraucherschulden wie Kreditkarten und Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs) üblich sind. Unabhängig davon, ob Sie wählen können, ist es wichtig zu wissen, wie ein Darlehen mit variabler Verzinsung funktioniert, bevor Sie eines verwenden.

Wie sie funktionieren

Ein Darlehen mit variabler Verzinsung ist (aus Sicht Ihres Darlehensgebers) ein flexibles Darlehen . Der Zinssatz kann sich ändern (oder "variieren "), was bedeutet, dass Kreditgeber die Rate mit der Zeit erhöhen oder senken können. Wenn sie ihre Einnahmen erhöhen wollen, können sie die Rate erhöhen; Wenn sie das Darlehen wettbewerbsfähig halten wollen oder müssen, können sie die Rate fallen lassen.

Für jeden Zeitraum, den Sie sich ausleihen (z. B. jedes Jahr oder jeden Monat), zahlen Sie Zinsen auf Ihren ausstehenden Darlehenssaldo, je nachdem, wie hoch Ihre Rate ist. Bei Festzinsdarlehen wissen Sie , wie hoch der Zinssatz sein wird - er bleibt während der gesamten Laufzeit Ihres Darlehens gleich. Aber variable Raten machen Prognosen schwierig. Warum es wichtig ist

Ihr Zinssatz ist wichtig. Insbesondere beeinflusst es:

Wie viel Sie an Zinszahlungen zahlen (je höher der Zinssatz, desto mehr kostet es zu leihen)

• Wie hoch Ihre monatlichen Zahlungen sind
• Sehen Sie, wie das mit einem Darlehen funktioniert Rechner, oder erfahren Sie mehr über die Berechnung monatlicher Zahlungen.

Wenn Ihre Rate steigt, werden Sie feststellen, dass ein Kredit (oder etwas, das Sie auf Kredit kaufen) wesentlich teurer ist als Sie erwartet haben - und möglicherweise mehr, als Sie sich leisten können. Es gibt auch die Möglichkeit, dass Ihre Rate sinkt, was die Dinge erschwinglicher macht, aber das ist selten Anlass zur Sorge.

Beispiel:

Sie haben ein Kreditkartenguthaben von $ 10, 000 und der Preis beträgt derzeit 10%. Sie machen Mindestzahlungen von 2% des Darlehensbetrags (das wird schon hässlich), ab 200 $ pro Monat und fallend. Ihre Zinskosten betragen ungefähr $ 83 pro Monat, so dass Sie Ihren Darlehenssaldo nur mit jeder Zahlung um $ 117 pro Monat reduzieren. Nehmen wir an, Ihr Zinssatz steigt nach zwei Jahren auf 19% - 19% sind nicht unbekannt. An diesem Punkt hätten Sie einen Saldo von $ 7, 545 und Ihre monatlichen Zinskosten würden auf $ 119 pro Monat steigen - jede monatliche Zahlung von $ 150 würde kaum eine Delle in Ihrer Schuld machen! Um diese Zahlen selbst zu verwenden, verwenden Sie einen Taschenrechner für Kreditkartenzahlungen.

Bei großen Krediten wie variabel verzinslichen Hypotheken kann eine etwas höhere Rate schwere und unmittelbare Probleme verursachen. Ihre erforderliche monatliche Zahlung kann mehrere hundert Dollar pro Monat oder mehr erhöhen.Das ist Geld, das Sie sofort herausfinden müssen - nicht nur Zinskosten, die Sie bis später ignorieren können (was unweigerlich früher kommen wird, als Sie möchten).

Wie variable Raten arbeiten

Kredite mit variablen Zinssätzen beginnen oft mit niedrigeren Zinssätzen als festverzinsliche Darlehen, wenn alle anderen Faktoren gleich sind. Sie teilen ein gewisses Risiko mit dem Kreditgeber (das Risiko, dass die Zinsen steigen), so dass sie bereit sind, Ihnen eine Pause vor zu geben.

Die Zinssätze basieren in der Regel auf einem "Index" wie dem LIBOR oder der Prime Rate sowie einer zusätzlichen Marge, die auf Ihrem Kredit, Ihrem Einkommen und anderen Faktoren basiert. Zum Beispiel, wenn die Indexrate 4% ist und Ihr Kreditgeber eine Marge von 3% wählt, werden

Sie Zinsen mit einer vollständig indexierten Rate von 7% zahlen. Die Kurse bewegen sich auf und ab, wenn sich der zugrunde liegende Index bewegt. Zum Beispiel könnte sich der LIBOR aufgrund von Veränderungen in der Wirtschaft bewegen, und der Zinssatz Ihres Darlehens würde folgen und sich anpassen.

Variable Raten sind verfügbar (aber nicht immer die einzige Option) mit Kreditkarten, Studentendarlehen, Autokredite, Hypotheken, Privatkrediten und mehr.

Was ist besser: Variabel oder korrigiert?

Sie fragen sich vielleicht, ob es sinnvoll ist, eine variable Rate zu verwenden. Wenn Sie die Zukunft vorhersagen können, ist es eine einfache Entscheidung: Verwenden Sie ein variabel verzinsliches Darlehen, wenn die Zinsen fallen, und verwenden Sie festverzinsliche Darlehen, wenn die Zinsen steigen werden.

Leider ist die Zukunft ungewiss, daher müssen Sie einige Annahmen treffen und ein gewisses Risiko eingehen, wenn Sie sich entscheiden.

Die Vorhersage der Richtung von Zinsbewegungen ist extrem schwierig; Die Vorhersage der Timing

und Richtung dieser Bewegungen ist noch verrückter - selbst erfahrene Experten verstehen es falsch. Stellen Sie sich einige wichtige Fragen zu Ihrem Kredit und Ihrer finanziellen Situation, um einen Einblick zu erhalten:

Macht dieser Kauf und Kredit aktuell Sinn -

• ob die Zinsen in der Zukunft liegen und ich vermisse aus? Kann ich es mir leisten, mehr zu zahlen, wenn die Zinsen steigen? Wie viel mehr und wie wahrscheinlich ist es, dass mein Darlehen dorthin gelangt?
• Werde ich
• wirklich in ein paar Jahren mehr Geld verdienen (die meisten Leute gehen davon aus, dass sie das tun werden, aber es funktioniert nicht immer so)? Variable Zinssätze sind im Allgemeinen riskanter als feste Zinssätze: Es besteht immer die Möglichkeit, dass Ihre Zahlung (und die Kosten des von Ihnen erworbenen Gegenstands) steigen. Bei festen Kursen könnten Sie verlieren, wenn die Zinsen sinken, aber Sie kennen zumindest das Worst-Case-Szenario. Wenn die Zinsen sinken, haben Sie vielleicht sogar die Möglichkeit, sich in ein günstigeres Darlehen zu refinanzieren.