Warum Sie manuelles Underwriting benötigen

Wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit, einen schlechten Kredit oder komplizierte Einnahmen haben, können computergestützte Genehmigungsprogramme Ihre Anwendung schnell ablehnen. Es ist jedoch immer noch möglich, manuelles Underwriting zuzulassen. Der Prozess ist umständlicher, aber es ist eine Option für Kreditnehmer, die nicht in die Standardform passen.

Wenn Sie das Glück haben, eine hohe Kreditwürdigkeit und viel Einkommen zu haben, werden Sie feststellen, dass sich Ihre Kreditanwendung relativ schnell bewegt.

Aber nicht jeder lebt in dieser Welt.

Wie Manuelles Underwriting funktioniert

Manuelles Underwriting ist ein manueller Prozess (im Gegensatz zu einem automatisierten Prozess) der Bewertung Ihrer Fähigkeit, einen Kredit zurückzuzahlen. Ihr Darlehensgeber weist eine Person zur Überprüfung Ihrer Bewerbung zu, einschließlich Dokumente, die Ihre Rückzahlungsfähigkeit unterstützen (z. B. Kontoauszüge, Gehaltsabrechnungen und mehr). Wenn der Underwriter feststellt, dass Sie es sich leisten können, das Darlehen zurückzuzahlen, werden Sie genehmigt.

Warum Sie manuelles Underwriting brauchen

Die meisten Wohnungsbaudarlehen werden mehr oder weniger von einem Computer genehmigt: Wenn Sie bestimmte Kriterien erfüllen, wird das Darlehen genehmigt. Zum Beispiel suchen Kreditgeber nach Kredit-Scores über einem bestimmten Niveau. Wenn Ihre Punktzahl zu niedrig ist, werden Sie abgelehnt. In ähnlicher Weise wollen die Kreditgeber Schulden-zu-Einkommen-Verhältnisse von weniger als 31/43 sehen. "Einkommen" kann jedoch schwer zu definieren sein, und Ihr Darlehensgeber kann möglicherweise nicht Ihr gesamtes Einkommen zählen.

Computergesteuerte Modelle sind so konzipiert, dass sie mit den meisten Kreditnehmern und den Kreditprogrammen zusammenarbeiten, die sie am häufigsten verwenden.

Diese Automated Underwriting Systems (AUS) erleichtern den Kreditgebern die Bearbeitung zahlreicher Kredite und stellen gleichzeitig sicher, dass die Kredite den Richtlinien für Investoren und Aufsichtsbehörden entsprechen.

Zum Beispiel verlangen FNMA- und FHA-Kredite (unter anderem), dass Hypotheken zu einem bestimmten Profil passen und die meisten Menschen klar in oder außerhalb der Box passen.

Außerdem können Kreditgeber ihre eigenen Regeln (oder "Overlays") haben, die restriktiver sind als FHA-Anforderungen.

Wenn alles gut geht, spuckt der Computer eine Genehmigung aus. Aber wenn etwas nicht stimmt, erhält Ihr Darlehen eine Empfehlungsempfehlung und muss außerhalb des AUS überprüft werden.

Was könnte Ihre Anwendung entgleisen?

Schuldenfreier Lebensstil: Der Schlüssel zu großen Kredit-Scores ist eine Geschichte der Kreditaufnahme und -rückzahlung. Aber manche Menschen entscheiden sich dafür, ohne Schulden zu leben, was einfacher und billiger sein kann. Leider wird Ihr Kredit zusammen mit Ihren Zinskosten verdunsten. Es ist nicht so, dass Sie schlecht Kredit haben - Sie haben überhaupt keinen Kredit (gut oder schlecht). Dennoch ist es möglich, ein Darlehen ohne FICO-Punktzahl zu erhalten, wenn Sie ein manuelles Underwriting durchlaufen. In der Tat, mit kein Kredit kann besser sein als negative Dinge wie Konkurs in Ihren Kreditauskünften.

Neu bei Krediten: Gebäudekredite dauern mehrere Jahre. Wenn Sie sich noch in diesem Prozess befinden, müssen Sie möglicherweise zwischen dem Warten auf den Kauf und dem manuellen Underwriting wählen. Mit einem Wohnungsbaudarlehen in Ihren Kreditauskünften können Sie den Prozess des Aufbauens des Kredits beschleunigen, weil Sie der Mischung von Darlehen in Ihrer Akte hinzufügen.

Jüngste finanzielle Probleme: Ein Darlehen nach einem Konkurs oder einer Zwangsvollstreckung ist nicht ausgeschlossen.

Unter bestimmten HUD-Programmen können Sie innerhalb eines Jahres oder zwei - ohne manuelles Underwriting genehmigt werden. Manuelles Underwriting bietet jedoch noch mehr Optionen zum Ausleihen, besonders wenn Ihre finanziellen Schwierigkeiten relativ neu waren (aber Sie sind wieder auf den Beinen). Ein konventionelles Darlehen mit einer Kredit-Score unter 640 (oder sogar höher) zu bekommen ist schwierig, aber manuelle Underwriting könnte es möglich machen.

Niedrige Verschuldungsquote: Es ist ratsam, Ihre Ausgaben relativ zu Ihrem Einkommen niedrig zu halten, aber es gibt Fälle, in denen eine höhere Verschuldung sinnvoll ist. Mit manuellem Underwriting können Sie höher - gehen, was häufig bedeutet, dass Sie mehr Optionen in lokalen Wohnungsmärkten zur Verfügung haben. Hüten Sie sich vor zu viel Dehnung und kaufen Sie eine teure Immobilie, die Sie "armes Haus" verlassen wird. "

Wie man genehmigt wird

Da Sie nicht über das Standard-Bonitäts- oder Einkommensprofil verfügen, um eine Genehmigung zu erhalten, welche Faktoren unterstützen Ihre Bewerbung?

Sie müssen im Prinzip alles nutzen, um zu zeigen, dass Sie bereit und in der Lage sind, das Darlehen zurückzuzahlen. Um dies zu tun, müssen Sie in der Lage sein, das Darlehen leisten - Sie benötigen ausreichend Einkommen, Vermögenswerte oder eine Möglichkeit, um zu beweisen, dass Sie die Zahlungen verarbeiten können. Jemand wird Ihre Finanzen genau unter die Lupe nehmen, und der Prozess wird frustrierend und zeitraubend sein. Bevor Sie beginnen, stellen Sie sicher, dass Sie wirklich durch den Prozess gehen müssen (sehen Sie, ob Sie mit einem herkömmlichen Darlehen genehmigt werden können). Nehmen Sie eine Bestandsaufnahme Ihrer Finanzen vor, damit Sie die Anforderungen mit Ihrem Darlehensgeber besprechen können und so einen Überblick über die benötigten Informationen erhalten. Geschichte der Zahlungen:

Können Sie zeigen, dass Sie im vergangenen Jahr andere Zahlungen pünktlich getätigt haben? Kreditberichte betrachten unter anderem Ihren Zahlungsverlauf, und Sie müssen das gleiche Zahlungsverhalten mit unterschiedlichen Quellen angeben. Größere Zahlungen wie Miete und andere Wohnungszahlungen sind am besten, aber auch Versorgungsunternehmen, Mitgliedschaften und Versicherungsprämien können hilfreich sein. Idealerweise identifizieren Sie mindestens vier Zahlungen, die Sie mindestens 12 Monate pünktlich getätigt haben.

Gesunde Anzahlung: Eine Anzahlung reduziert das Risiko Ihres Kreditgebers. Es zeigt, dass Sie Haut im Spiel haben, und es gibt ihnen einen Puffer

- , wenn sie Ihr Haus in Zwangsvollstreckung nehmen müssen, sie sind weniger wahrscheinlich, Geld zu verlieren, wenn Sie eine größere Anzahlung machen. Je mehr Sie sich niederlassen, desto besser und 20 Prozent wird oft als eine gute Anzahlung angesehen (obwohl Sie möglicherweise weniger tun können). Bei weniger als 20 Prozent können Sie auch eine private Hypothekenversicherung (PMI) bezahlen, was die Dinge für Sie und Ihren Kreditgeber nur noch schwieriger macht.Für Tipps, wie Sie mit diesem Geld kommen können, lesen Sie mehr über die Verwendung und das Speichern für eine Anzahlung. Schulden-zu-Einkommens-Verhältnis: Die Zustimmung ist bei niedrigen Quoten immer einfacher. Das heißt, manuelles Underwriting kann verwendet werden, um eine Genehmigung mit höheren Anteilen

- zu erhalten, möglicherweise so hoch wie 40/50, abhängig von Ihrem Kredit und anderen Faktoren. Regierungsdarlehensprogramme: Ihre Zulassungschancen sind am besten bei staatlichen Kreditprogrammen. Zum Beispiel sind FHA, VA und USDA Darlehen für Kreditgeber weniger riskant. Denken Sie daran, dass nicht alle Kreditgeber ein manuelles Underwriting durchführen, also müssen Sie vielleicht nach einem Kreditgeber suchen, der

- tut und das mit dem spezifischen Regierungsprogramm funktioniert, das Sie sich ansehen. Wenn du ein "Nein" bekommst, könnte dort jemand anderes sein. Barreserven: Sie müssen wahrscheinlich einen großen Teil der Änderung als Anzahlung abschreiben, aber es ist ratsam, zusätzliche Reserven zur Hand zu haben

- und Reserven können Ihnen helfen, genehmigt zu werden .. Kreditgeber wollen bequem sein, dass Sie kleine Überraschungen wie ein versagender Heißwasserbereiter oder unerwartete medizinische Kosten absorbieren können. Kompensationsfaktoren "Kompensierende Faktoren" machen Ihre Anwendung attraktiver, und sie können

erforderlich

sein. Dies sind spezielle Richtlinien, die von Kreditgebern oder Kreditprogrammen definiert werden, und jede, die Sie treffen, erleichtert die Genehmigung. Die Tipps oben sollten zu Ihren Gunsten arbeiten, und Einzelheiten für FHA manuelle Underwriting sind unten aufgeführt. Abhängig von Ihrem Kredit-Score und Schulden-Einkommen-Verhältnis müssen Sie möglicherweise eine oder mehrere dieser Anforderungen für die FHA-Genehmigung erfüllen. Reserven:

Flüssige Mittel, die Ihre Hypothekenzahlungen für mindestens drei Monate abdecken. Wenn Sie eine größere Immobilie (drei bis vier Einheiten) kaufen, benötigen Sie für sechs Monate genug. Geld, das Sie als Geschenk oder Darlehen erhalten, kann nicht als Rücklage angesehen werden.

• Erfahrung: Ihre Zahlung (falls genehmigt) kann Ihre derzeitigen Wohnkosten nicht um den kleineren Betrag von 5% von 100 $ übersteigen. Das Ziel ist, dramatische Erhöhungen ("Zahlungsschock") oder eine monatliche Zahlung zu vermeiden, an die Sie nicht gewöhnt sind.
• Keine diskretionäre Schuld: Wenn Sie alle Ihre Kreditkarten vollständig bezahlen, sind Sie nicht wirklich verschuldet
• - , aber Sie haben die Chance Schulden aufnehmen, wenn du wolltest. Leider hilft Ihnen ein völlig schuldenfreier Lebensstil hier nicht weiter. Zusätzliches Einkommen: In einigen Fällen kann das automatische Underwriting keine Überstunden, saisonalen Einnahmen und andere Gegenstände als Teil Ihres Einkommens zählen. Bei manuellem Underwriting können Sie jedoch möglicherweise ein höheres Einkommen ausweisen (sofern Sie das Einkommen dokumentieren und erwarten können, dass es weitergeht).
• Andere Faktoren: Abhängig von Ihrem Darlehen können andere Faktoren hilfreich sein. Im Allgemeinen geht es darum, zu zeigen, dass der Kredit keine Last ist und Sie es sich leisten können, ihn zurückzuzahlen. Stabilität in Ihrem Job schadet nie, und
• mehr Reserven als erforderlich können ebenfalls einen Unterschied machen. Tipps für den Prozess Planen Sie einen langsamen und zeitaufwändigen Prozess.Eine tatsächliche

Person

muss die von Ihnen bereitgestellten Dokumente durchgehen und bestimmen, ob Sie für den Kredit in Frage kommen. - Das kostet Zeit. Viel Papierkram: Um eine Hypothek zu bekommen, ist immer eine Dokumentation erforderlich. Manuelles Underwriting erfordert noch mehr. Erwarten Sie, jedes erdenkliche Finanzdokument auszuschöpfen und Kopien von allem, was Sie einreichen, aufzubewahren (falls Sie es erneut einreichen müssen). Sie benötigen die üblichen Gehaltsabrechnungen und Kontoauszüge, aber Sie müssen möglicherweise auch Briefe schreiben oder bereitstellen, die Ihre Situation erläutern und Ihrem Underwriter helfen, die Fakten zu verifizieren.

Homebuying-Prozess: Wenn Sie ein Angebot machen, sollten Sie vor dem Abschluss genügend Zeit für das Underwriting aufwenden. Fügen Sie eine Finanzierungsmöglichkeit hinzu, damit Sie Ihr ernsthaftes Geld zurückbekommen können, wenn Ihr Antrag abgelehnt wird (sprechen Sie mit Ihrem Immobilienmakler, um die Optionen zu verstehen). Vor allem in heißen Märkten sind Sie möglicherweise weniger attraktiv als Käufer, wenn Sie manuelles Underwriting verwenden.

Alternativen erkunden: Wenn manuelles Underwriting für Sie nicht funktioniert, gibt es möglicherweise andere Möglichkeiten, um eine Unterkunft zu erhalten. Harte Geldverleiher könnten eine vorübergehende Lösung sein, während Sie Kredit aufbauen oder darauf warten, dass negative Artikel von Ihrer Kreditauskunft fallen. Ein privater Kreditgeber, ein Co-Kreditnehmer oder ein Mitunterzeichner (wenn er verantwortungsvoll ausgewählt wird) könnte ebenfalls eine Option sein. Schließlich können Sie feststellen, dass es sinnvoller ist, zu mieten, bis Sie zugelassen werden können.