Wer ist unter meiner kommerziellen Autopolitik gedeckt?

Hat Ihr Unternehmen eine kommerzielle Auto-Richtlinie erworben? Wenn ja, haben Sie sich vielleicht gefragt, wer sich unter Ihrer Haftpflichtversicherung als versichert qualifiziert. Dieser Artikel beantwortet diese Frage.

Standardrichtlinie

Die meisten Versicherer, die eine kommerzielle Autoversicherung anbieten, verwenden die von ISO herausgegebenen Standardrichtlinien. Das Rückgrat der ISO Business Auto Policy ist das Business Auto Coverage Form. Dieses Formular enthält wichtige Teile der Richtlinie, einschließlich der Deckungen (Haftung und physische Schäden), Ausschlüsse, Bedingungen und Definitionen.

Drei Kategorien von Versicherten

In Abschnitt II des Formulars Business Auto Coverage werden die Personen oder Unternehmen beschrieben, die als Versicherte im Rahmen einer Haftpflichtversicherung für gewerbliche Zwecke in Frage kommen. Diese Parteien werden in einem Abschnitt mit dem Titel "Wer ist ein Versicherter" beschrieben. Sie sind in drei Kategorien unterteilt:

• Sie: Sie sind versichert. "Sie" bezeichnet den genannten Versicherten, die in den Erklärungen aufgeführte Person oder Firma.
• Permissive Benutzer: Jeder, der ein überdachtes Auto fährt, das Sie besitzen, mit Ihrer Erlaubnis mieten oder ausleihen, ist versichert. Das heißt, wenn Sie jemandem erlauben, ein Fahrzeug zu fahren, das Sie besitzen, mieten oder leihen, ist der Fahrer versichert. Treiber in dieser Kategorie werden oft als permissive Benutzer bezeichnet.
• Omnibus-Versicherte: Versichert ist auch jeder, der für Ihr Verhalten oder das Verhalten eines zulässigen Benutzers haftet. Diese Formulierung, die häufig als Omnibus-Klausel bezeichnet wird, deckt alle Personen ab, die für einen Unfall verantwortlich gemacht werden können, der durch einen benannten Versicherten oder einen zulässigen Benutzer verursacht wurde.

Namentlich bezeichneter Versicherter hat die breiteste Deckung

Von den drei Versichertentypen erhalten Sie das breiteste Deckungsniveau. Sie sind für jedes gedeckte Auto abgedeckt. Welche Autos "abgedeckt" sind, hängt von den abgedeckten Auto-Kennzeichnungssymbolen ab, die im Abschnitt "Deklarationen" Ihrer Richtlinie angezeigt werden. Wenn beispielsweise das Symbol 2 (besessene Autos) neben der Haftpflichtdeckung erscheint, sind Sie für Ansprüche gedeckt, die aus einem von Ihnen besessenen Auto entstehen.

Wenn die Symbole 8 und 9 (gemietete und nicht-besessene Autos) angezeigt werden, sind Sie ebenfalls für Ansprüche haftbar, die von einem von Ihnen gemieteten Auto sowie von einem Auto, das Sie nicht besitzen, entstehen.

Beachten Sie, dass Sie (die genannten Versicherten) auch dann versichert sind, wenn Sie das Auto nicht fahren, wenn der Unfall eintritt. Dies ist wichtig, weil die Arbeitgeber stellvertretend für fahrlässiges Verhalten ihrer Mitarbeiter haftbar gemacht werden. Wenn Sie wegen eines Autounfalls verklagt werden, der durch einen nachlässigen Mitarbeiter verursacht wurde, sollten Sie für den Anspruch versichert sein.

Mitarbeiter, die als berechtigte Benutzer behandelt werden

Die meisten Personen, die firmeneigene Fahrzeuge fahren, sind Angestellte. Ihre Angestellten sind versichert, während Sie Autos fahren, die Sie besitzen, mieten oder leihen, wenn solche Fahrzeuge Autos sind.(Geliehene Fahrzeuge werden als gemietete Autos gedeckt.) Das heißt, die Mitarbeiter sind während der Fahrt von Fahrzeugen, die Sie besitzen oder mieten, versichert, solange Sie Haftpflichtversicherungen für Autos, die Sie besitzen oder mieten, erworben haben. Wenn Ihre Haftpflichtversicherung nur für eigene Autos gilt, sind Ihre Mitarbeiter nur versichert, wenn Sie Autos fahren, die Sie besitzen. Sie sind nicht abgedeckt, während Sie Autos fahren, die Sie mieten.

Mitarbeiterbetriebe

Die für zulässige Nutzer gewährte Deckung gilt nicht für Partner und Mitarbeiter von Fahrzeugen, die Eigentum von ihnen sind. Solche Fahrzeuge gelten als Nicht-Autos, weil sie nicht im Besitz der genannten Versicherten sind.

Partner und Mitarbeiter sind nicht versichert, wenn sie nicht im Besitz von Autos sind, auch wenn sie die Fahrzeuge im Firmengeschäft nutzen.

Nehmen Sie an, Ihre Firma beschäftigt Vertriebsmitarbeiter, die mit ihren eigenen Fahrzeugen Kunden anrufen. Sie möchten Ihre Mitarbeiter für die Haftung im Rahmen Ihrer kommerziellen Autoversicherung versichern. Glücklicherweise steht dafür ein Indossament zur Verfügung. Berechtigte Arbeitnehmer als Versicherte, umfasst diese Bestätigung Mitarbeiter, die ihre persönlichen Fahrzeuge im Namen ihres Arbeitgebers fahren.

Beachten Sie, dass das Indossament nur eine Überdeckung bietet. Dies bedeutet, dass die persönliche Autopolitik des Mitarbeiters zuerst gilt, wenn der Arbeitnehmer wegen eines Unfalls, der sein persönliches Auto betrifft, verklagt wird. Der Endorsement gilt erst, nachdem die Deckung des Mitarbeiters aufgebraucht ist.

Omnibus-Versicherte

Die dritte Versichertenkategorie umfasst Personen, die für einen von Ihnen oder einem zulässigen Benutzer verursachten Autounfall stellvertretend haftbar gemacht werden können.

Das heißt, es deckt jede Partei ab, die rechtlich für einen Autounfall verantwortlich gemacht werden könnte, der von Ihnen oder von jemandem verursacht wurde, der Ihre Fahrzeuge mit Ihrer Erlaubnis benutzt. Hier ist ein Beispiel.

Capital Construction ist ein Generalunternehmer, der ein Bürogebäude errichtet. Capital hat zwei Subunternehmer, Prime Painting und Luxurious Landscaping, eingestellt. Prime Painting hat eine kommerzielle Auto-Police erworben, die eine Haftungsdeckung für eigene Autos bietet. Der Maler hat einen Vertrag unterzeichnet, der verspricht, Capital Construction gegen jegliche Ansprüche zu versichern, die sich aus der Arbeit von Prime Painting an dem Projekt ergeben.

Eines Tages zieht Paul, ein Mitarbeiter von Prime Painting, einen Lastwagen von Prime Painting auf der Baustelle, als er versehentlich Lenny, einen Mitarbeiter von Luxurious Landscaping, trifft. Lenny verklagt Capital Construction. Seine Klage behauptet, dass der Generalunternehmer für seine Verletzung haftet, weil er keinen sicheren Arbeitsplatz aufrechterhalten hat. Capital Construction leitet den Anspruch an Prime Painting weiter und verlangt Deckung. Wenn Capital Construction für die Fahrlässigkeit des Lackierunternehmers haftbar gemacht wird, sollte es für den Anspruch unter Prime Paintings kommerzieller Autoversicherung gedeckt sein. Der Autoversicherer von Prime ist verpflichtet, Kapital zu verteidigen und alle an Lenny zugesprochenen Schäden zu bezahlen.