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Enthält Ihre Richtlinie zu gewerblichen Schutzrechten ein pauschales Limit? Wenn dies der Fall ist, hat Ihr Versicherer möglicherweise eine Margenklausel zu Ihrer Police hinzugefügt. Eine Margenklausel beseitigt einen Großteil des Nutzens eines Pauschalbetrags. Daher ist es wichtig zu verstehen, was es ist und wie es sich auf Ihre Immobilienabdeckung auswirkt.
Blanket Limits
Ein Pauschalbetrag hilft sicherzustellen, dass Sie genug Deckung haben, wenn ein Teil Ihrer Immobilie während des Versicherungszeitraums an Wert gewinnt.
Die Begrenzung kann für mehr als eine Art von Eigentum gelten, z. B. Gebäude und persönliches Eigentum. Es kann auch für Immobilien an mehreren Standorten gelten. Angenommen, Ihre Immobilienrichtlinie enthält ein Pauschallimit in Höhe von 3 Mio. USD, das Gebäude und persönliches Eigentum an zwei Standorten umfasst. Wenn ein Verlust an einem der beiden Standorte eintritt, steht das gesamte Limit von 3 Millionen US-Dollar zur Verfügung.
Im Gegensatz zu einem bestimmten Limit bietet ein pauschales Limit ein Polster, das Sie schützt, wenn ein Teil Ihres Eigentums unerwartet an Wert zunimmt. Angenommen, Sie fügen an einem Ihrer Standorte neue Geräte hinzu, nachdem Ihre Richtlinie ausgestellt wurde. Infolgedessen erhöht sich der Wert Ihres persönlichen Eigentums von $ 500, 000 auf $ 650, 000. Wenn Ihr ganzes persönliches Eigentum durch einen Brand zerstört wird, wird das pauschale Limit von $ 3 Millionen verfügbar sein. Hätten Sie versichert, dass persönliches Eigentum unter einem spezifischen Limit von 500.000 $ liegt, wäre Ihr Limit aufgebraucht worden.
Sie hätten die restlichen $ 150, 000 aus eigener Tasche bezahlen müssen.
Ein Pauschalbetrag wird häufig mit einer vereinbarten Wertberichtigung kombiniert. Wenn Sie diese Deckung wählen, müssen Sie Ihrem Versicherer vor Beginn der Police eine Erklärung über die Werte versicherter Immobilien vorlegen. Die Erklärung stellt eine Vereinbarung zwischen Ihnen und Ihrem Versicherer dar, dass die von Ihnen aufgeführten Werte die tatsächlichen Werte der versicherten Eigenschaft sind.
Sobald Ihr Versicherer die Erklärung erhalten hat, wird die Mitversicherungsklausel in Ihrer Police ausgesetzt. Wenn ein Schaden auftritt, zahlt Ihr Versicherer die Versicherungsgrenze, die für das beschädigte Eigentum gilt.
Margin-Klausel
Eine Margin-Klausel wird durch eine Endorsement-Klausel zu einer Commercial Property Policy hinzugefügt. Sie begrenzt den Betrag, den Sie für einen Verlust erhalten, wenn ein pauschaliertes Objekt beschädigt oder zerstört wird. Wenn ein Schaden auftritt, zahlt Ihr Versicherer nicht mehr als einen bestimmten Prozentsatz des Wertes der beschädigten Immobilie.
Das Endorsement enthält eine Liste der versicherten Sachen. Der Zeitplan listet jede Art von Eigentum auf, das unter einem pauschalen Limit versichert ist. Jeder wird durch eine Betriebsnummer, eine Gebäudenummer und eine Beschreibung identifiziert. Ein Beispiel für einen Margin-Klausel-Zeitplan wird unten gezeigt.
Zeitplan
Räumlichkeiten # : | 1 | Gebäude # : | 1 | Randklausel: | % 120 |
Beschreibung der Immobilie : Gebäude in der 125 Market St., Pleasantville, CA |
Lokal #: | 1 | Gebäude #: | 1 | Margin-Klausel: | % 120 |
Beschreibung der Immobilie: Business Personal Property befindet sich unter 125 Market St., Pleasantville, CA |
Funktionsweise
In diesem Beispiel unterliegen das Gebäude und das Privatvermögen in der 125 Market St. einer Margenklausel von 120 Prozent. Der Versicherer verwendet diesen Prozentsatz, um den maximalen Schaden zu berechnen, der für jeden Immobilientyp zu zahlen ist. Der maximale Verlust zahlbar ist der höchste Betrag, den der Versicherer für einen Verlust zahlt, der diese Immobilie betrifft. Der Versicherer berechnet den maximalen zu zahlenden Schaden, indem er den Prozentsatz der Margenklausel mit dem Wert der beschädigten Eigenschaft multipliziert. Dieser Wert basiert auf der letzten Wertangabe, die Sie Ihrem Versicherer mitgeteilt haben.
Angenommen, Sie haben eine Immobilienrichtlinie mit einem Pauschalbetrag von 3 Millionen US-Dollar erworben. Ihre aktuelle Police basiert auf den folgenden Werten, die Sie bei Ihrem Versicherer eingereicht haben (unter der Annahme, dass Grenzwerte und Werte Wiederbeschaffungskosten darstellen):
- Gebäude in Räumlichkeiten # 1 (125 Market St.): 1 Million US-Dollar.
- Geschäftliches persönliches Eigentum an den Räumlichkeiten # 1: $ 500, 000.
- Gebäude an den Räumlichkeiten # 2 (250 Market St.): $ 1 Million.
- Geschäftliches persönliches Eigentum in Räumlichkeiten # 2: $ 500, 000.
Wenn das Gebäude in Räumlichkeiten # 1 bei einem Brand vollständig zerstört wird, zahlt Ihr Versicherer nicht mehr als $ 1. 2 Million ($ 1 Million Zeiten 1. 2), um das Gebäude zu ersetzen. Wenn Ihr ganzes persönliches Eigentum an den Räumlichkeiten # 1 zerstört wird, wird das meiste, das Ihr Versicherer zahlen wird, um es zu ersetzen, $ 600, 000 ($ 500, 000 mal 1. 2) sein.
Nachteile
Die Margenklauseln dienen Versicherungsunternehmen und nicht Versicherungsnehmern. Wenn eine Margin-Klausel in einer Property Policy enthalten ist, kann der für einen Verlust zu zahlende Betrag deutlich unter dem pauschalen Limit liegen.
Eine Margenklausel hat die größte Wirkung, wenn:
- Ihre Immobilie einen großen Verlust erleidet.
- Die beschädigte Eigenschaft hat seit Beginn Ihrer Police an Wert gewonnen.
- Sie haben den erhöhten Wert nicht an Ihren Versicherer gemeldet.
Angenommen, Sie besitzen zwei Gebäude an unterschiedlichen Standorten. Alle Ihre Immobilien an beiden Standorten sind unter einem $ 4 versichert. 5 Millionen Pauschalgrenze. Ihre Immobilie unterliegt einer Margenklausel von 115%. Bevor Ihre Police begann, haben Sie Ihrem Versicherer eine Erklärung vorgelegt, aus der hervorgeht, dass der Wert jedes Gebäudes $ 1 betrug. 5 Millionen. Die Aussage zeigte, dass der Wert Ihres persönlichen Eigentums an jedem Standort 750.000 $ betrug.
Ein Feuer bricht an einem Ihrer Standorte aus und beschädigt das Gebäude und seinen Inhalt schwer. Der Schaden beträgt 1 $. 8 Million für dein Gebäude und $ 900, 000 für dein persönliches Eigentum. Der Gesamtbetrag des Schadens beträgt 2 $. 7 Million, das ist erheblich weniger als Ihre pauschale Begrenzung.Trotzdem wird Ihr Versicherer nur 1 $ bezahlen. 75 Million für den Schaden zu deinem Gebäude ($ 1. 5 Million Zeiten 1. 15) und $ 862, 500 für dein persönliches Eigentum ($ 750, 000mal 1. 15). Sie müssen den verbleibenden Verlust selbst bezahlen. Ihr Out-of-Pocket-Verlust beträgt $ 50, 000 für den Schaden an Ihrem Gebäude und $ 37, 500 für den Schaden an Ihrem persönlichen Eigentum.
Mitversicherung und Selbstbehalte
Der Einfachheit halber haben die oben beschriebenen Berechnungen die Selbstbehalte und die Mitversicherung ignoriert. Diese haben keinen Einfluss auf die Berechnung des maximalen zu zahlenden Schadens. Ihr Versicherer wird jedoch jede Verlustzahlung um den Betrag Ihres Selbstbehaltes reduzieren. Wenn Ihre Police eine Mitversicherungsklausel enthält, reduziert Ihr Versicherer Ihre Verlustzahlung, wenn das beschädigte Eigentum unterversichert ist.
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