Home Equity: Was es ist und wie man es benutzt

Eigenheim ist ein Vermögenswert, der aus dem Interesse eines Eigenheimbesitzers an einem Eigenheim stammt. Um das Eigenkapital zu berechnen, subtrahieren Sie alle offenen Kreditsalden vom Marktwert der Immobilie. Home Equity kann mit der Zeit steigen, wenn der Immobilienwert steigt oder der Darlehenssaldo ausgezahlt wird.

Mit anderen Worten: Home Equity ist der Teil Ihres Eigentums, den Sie wirklich "besitzen". "Sie besitzen sicher Ihr Haus, aber wenn Sie Geld geliehen haben, um das Eigentum zu kaufen, hat Ihr Verleiher auch einen Anteil in der Eigenschaft, bis Sie das Darlehen zurückzahlen.

Home Equity ist typischerweise das wertvollste Gut eines Hausbesitzers. Dieses Gut kann später im Leben verwendet werden, daher ist es wichtig zu verstehen, wie es funktioniert und wie man es sinnvoll einsetzt.

Home Equity Beispiel

Der einfachste Weg, Eigenkapital zu verstehen, besteht darin, mit dem Wert eines Hauses zu beginnen und den geschuldeten Betrag von Hypotheken abzuziehen. Bei diesen Hypotheken könnte es sich um Kaufkredite handeln, die zum Kauf des Hauses verwendet wurden, oder um zweite Hypotheken, die später abgeschlossen wurden.

Angenommen, Sie haben ein Haus für 200.000 $ erworben, eine 20% ige Anzahlung geleistet und ein Darlehen zur Deckung der verbleibenden 160.000 $ erhalten. In diesem Beispiel beträgt Ihre Eigenheimbeteiligung 20%. Der Wert des Hauses: Das Haus ist $ 200, 000 wert, und Sie haben $ 40, 000 - oder 20 Prozent des Kaufpreises beigetragen. Sie besitzen das Haus, aber Sie besitzen wirklich nur $ 40, 000 davon.

Ihr Kreditgeber besitzt keinen Teil des Hauses - technisch gesehen besitzen Sie alles - aber das Haus wird als Sicherheit für Ihr Darlehen verwendet.

Ihr Darlehensgeber sichert sein Interesse, indem er ein Pfandrecht auf dem Grundstück erhält.

Nehmen Sie nun an, der Wert Ihres Hauses verdoppelt sich (unwahrscheinlich, aber die Zahlen bleiben einfach). Wenn es $ 400, 000 wert ist und Sie immer noch nur $ 160, 000 schulden, haben Sie einen Anteil von 60 Prozent. Sie können das berechnen, indem Sie den Darlehenssaldo durch den Marktwert dividieren und das Ergebnis von einem subtrahieren (Google oder eine Kalkulationstabelle berechnet dies, wenn Sie 1- (160000/400000) verwenden, und dann müssen Sie die Dezimalzahl in eine Prozentsatz).

Ihr Darlehensbestand hat sich nicht geändert, aber Ihr Eigenheim ist um gestiegen.

Building Equity

Wie Sie sehen können, ist es besser, mehr Eigenkapital zu haben. Wie erhöhen Sie also Ihr Eigenkapital?

Darlehensrückzahlung: Wenn Sie Ihren Darlehenssaldo zurückzahlen, erhöht sich Ihr Eigenkapital. Die meisten Wohnungsbaudarlehen sind Standardamortisationsdarlehen mit waagerecht ausgerichteten waagerecht ausgerichteten Zahlungen, die in Richtung zu Ihrem Interesse und zum Prinzip gehen. Mit der Zeit erhöht sich der Betrag, der zur Kapitalrückzahlung beiträgt - so bauen Sie jedes Jahr in zunehmendem Maße Eigenkapital.

Wenn Sie ein Zinsdarlehen oder eine andere Art von nicht amortisierendem Darlehen haben, bauen Sie kein Eigenkapital auf die gleiche Weise. Möglicherweise müssen Sie zusätzliche Zahlungen leisten, um die Schulden zu reduzieren und Eigenkapital aufzubauen.

Kurssteigerung: Sie können auch Eigenkapital aufbauen, ohne es zu versuchen. Wenn Ihre Immobilie an Wert gewinnt (aufgrund von Verbesserungsprojekten oder einem gesunden Immobilienmarkt), erhöht sich Ihr Eigenkapital.

Lesen Sie für mehr Details über das Eigenkapital (und beschleunigen Sie den Prozess).

Home Equity verwenden

Eigenkapital ist ein Vermögenswert, also ein Teil Ihres gesamten Nettovermögens. Sie können eines Tages Einkommens- oder Kapitalabzüge aus Ihrem Eigenkapital herausnehmen, wenn Sie es brauchen, oder Sie können Wohlstand an Ihre Erben weitergeben. Es gibt mehrere Möglichkeiten, dieses Asset zum Laufen zu bringen.

Kaufe dein nächstes Zuhause: Du wirst wahrscheinlich nicht für immer im selben Haus wohnen.

Wenn Sie umziehen, können Sie Ihr aktuelles Haus verkaufen und dieses Geld für den Kauf Ihres nächsten Hauses verwenden. Wenn Sie noch Geld auf Hypotheken schulden, können Sie nicht alle des Geldes von Ihrem Käufer verwenden, aber Sie werden Ihr Eigenkapital verwenden.

Kredite gegen das Eigenkapital: Sie können auch Bargeld erhalten und es für so gut wie alles nutzen, indem Sie ein Home-Equity-Darlehen (auch als zweite Hypothek bekannt) verwenden. Eigenheimbesitzer nutzen diese Mittel häufig für den Heimwerker, zur Finanzierung höherer Bildung oder für andere Zwecke. Es ist jedoch ratsam, dieses Geld in eine langfristige Investition in Ihre Zukunft zu investieren - die Zahlung Ihrer laufenden Ausgaben ist riskant.

Fonds Ruhestand: Sie können Ihr Eigenkapital auch in Ihren goldenen Jahren mit einer umgekehrten Hypothek ausgeben. Diese Darlehen bieten Einkommen für Rentner und erfordern keine monatlichen Zahlungen - das Darlehen wird zurückgezahlt, wenn der Hausbesitzer das Haus verlässt.

Diese Darlehen sind jedoch kompliziert und können Hausbesitzern und Erben Probleme bereiten.

Home Equity Loans

Home Equity Loans sind verlockend, weil Sie Zugang zu einem großen Pool an Geld haben - oft zu relativ niedrigen Zinssätzen. Sie sind auch relativ einfach zu qualifizieren, weil die Darlehen durch Immobilien gesichert sind. Bevor Sie Geld aus Ihrem Haus nehmen, schauen Sie sich genau an, wie diese Darlehen funktionieren und verstehen Sie die Risiken.

Abschottung: Ein großes Risiko bei der Nutzung von Eigenheimen besteht darin, dass Ihr Haus als Sicherheit für das Darlehen dient. Wenn Sie nicht in der Lage sind, Ihr Darlehen zurückzuzahlen, kann Ihr Kreditgeber das Haus in Abschottung nehmen und es verkaufen, um ihr Geld zurückzubekommen. Das bedeutet, dass Sie und Ihre Familie andere Unterkünfte finden müssen - wahrscheinlich zu einer ungünstigen Zeit - und Ihr Zuhause wahrscheinlich nicht für Top-Dollar verkaufen wird.

Wie leihen Sie sich aus: Um ein Home-Equity-Darlehen zu erhalten, bewerben Sie sich bei den Kreditgebern wie bei jedem anderen Darlehen. Die kreditgebende Stelle wird den Marktwert Ihres Hauses bewerten, und sie werden einen maximalen Betrag anbieten, den Sie ausleihen können. In den meisten Fällen begrenzen Kreditgeber Darlehen auf 80 Prozent oder weniger des Wertes Ihres Hauses (dies ist bekannt als das Darlehen-zu-Wert-Verhältnis). Das bedeutet, dass Ihre erste (Kauf-) Hypothek plus alle zusätzlichen Kredite, die Sie aufnehmen, weniger als 80 Prozent des geschätzten Werts betragen muss. Kreditgeber bewerten auch Ihr Einkommen und Ihre Kredit-Geschichte bei der Genehmigung von Darlehen.

Zwei Arten von Eigenheimdarlehen

Ein Eigenheimdarlehen ist ein Pauschaldarlehen - Sie erhalten das gesamte Geld auf einmal, und Sie zahlen in den kommenden Jahren eine monatliche Pauschalzahlung zurück.Ihr Zinssatz ist normalerweise festgelegt.

Eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) ermöglicht es Ihnen, Gelder nach Bedarf abzurufen. Ähnlich wie bei einer Kreditkarte können Sie nur das ausleihen, was Sie brauchen, wenn Sie es während der "Zeichnungsperiode" benötigen (solange Ihre Kreditlinie offen bleibt). Während dieser Zeit müssen Sie bescheidene Zahlungen für Ihre Schulden leisten. Nach einigen Jahren (z. B. 10 Jahren) endet Ihre Ziehungsfrist, und Sie gehen in eine Rückzahlungsfrist, in der Sie die gesamte Schuld aggressiver abbezahlen. HELOCs haben normalerweise einen variablen Zinssatz.