Was ist ein herkömmliches Darlehen für Käufer von Eigenheimen?

Ich empfehle erstmaligen Hauskäufern, sich mit einem Hypothekenmakler zu treffen, bevor sie sich für ein Darlehen entscheiden, da Hypothekenmakler eine breite Palette von Produkten führen, einschließlich der müden und langweiligen alten konventionellen Kredite. Eine Bank kann auch einen konventionellen Kredit aufnehmen, aber im Allgemeinen ist die Produktlinie einer Bank begrenzt und insbesondere nur für diese Bank. Während ein Hypothekenmakler Darlehen über eine beliebige Anzahl von Banken vermitteln kann.

Nach dem Zusammenbruch der Hypotheken im Jahr 2007 verschwanden viele der exotischen Arten von Krediten, und konventionelle Kredite erhielten wieder eine herausragende Stellung auf den Immobilienmärkten.

Herkömmliche Kredite haben den Ruf, eine sichere Art von Darlehen zu sein, und es gibt auch eine Vielzahl konventioneller Kredite.

Der Hauptunterschied zwischen einem herkömmlichen Kredit und anderen Arten von Hypotheken besteht in der Tatsache, dass ein konventioneller Kredit nicht von einer Regierungseinheit getätigt oder von einer staatlichen Stelle versichert wird. Es ist das, was wir als Nicht-GSE-Darlehen bezeichnen. Eine nicht von der Regierung gesponserte Einheit.

Arten von Staatsanleihen sind FHA und VA Darlehen. Ein FHA-Darlehen ist von der Regierung versichert und ein VA-Darlehen wird von der Regierung unterstützt. Auch die Anzahlungsanforderungen sind unterschiedlich. Die minimale Anzahlung für ein FHA-Darlehen beträgt 3,5 Prozent. Bei einem VA-Darlehen ist die Mindestanzahlung Null.

Amortisierte konventionelle Kredite

Hauskäufer können ein amortisiertes konventionelles Darlehen von einer Bank, einer Spar- und Darlehensfazilität, einer Kreditgenossenschaft oder sogar über einen Hypothekenmakler aufnehmen, der seine eigenen Kredite finanziert oder sie vermittelt. Zwei wichtige Faktoren sind die Laufzeit des Darlehens und die Beleihungsquote:

• 97 Prozent LTV mit einer gemeinsamen 30-jährigen Laufzeit (oder 20, 15 oder 10)
• 95 Prozent LTV mit einer gemeinsamen 30-jährigen Laufzeit (oder 20, 15 oder 10) > 90 Prozent LTV mit einer gemeinsamen 30-jährigen Laufzeit (oder 20, 15 oder 10)
• 85 Prozent LTV mit einer gemeinsamen 30-jährigen Laufzeit (oder 20, 15 oder 10)
• 80 Prozent LTV mit einem gemeinsamen 30 -Jahr (oder 20, 15 oder 10)
• Der LTV kann unter 80 Prozent liegen.

Es kann alles sein, was für einen Kreditnehmer angenehm ist. Wenn der LTV höher als 80 Prozent ist, verlangen Kreditgeber, dass Kreditnehmer für private Hypothekenversicherungen zahlen *. Die Laufzeit des Darlehens kann je nach Qualifikation des Kreditnehmers länger oder kürzer sein. Zum Beispiel könnte ein Kreditnehmer für eine 40-jährige Laufzeit qualifizieren, was die Zahlungen deutlich senken würde. Ein 20-jähriges Darlehen würde die Zahlungen erhöhen. Hier sind ein paar Beispiele dafür, wie sich die Zahlungen abhängig von der Laufzeit des Kredits ändern können:

Ein $ 200, 000 Kredit bei 6 Prozent, zahlbar über 20 Jahre, würde zu einer Zahlung von $ 1, 432. 86 pro Monat führen.

• Ein $ 200, 000-Darlehen bei 6 Prozent, zahlbar über 30 Jahre, würde zu einer Zahlung von $ 1, 199. 10 pro Monat führen.
• Ein $ 200, 000-Darlehen bei 6 Prozent, zahlbar über 40 Jahre, würde eine Zahlung von $ 1, 100 zur Folge haben.43 pro Monat.
• Bei einem vollständig abgeschriebenen herkömmlichen Kredit handelt es sich um eine Hypothek, bei der monatlich die gleiche Kapital- und Zinszahlung geleistet wird, vom Beginn des Darlehens bis zum Ende des Darlehens. Die letzte Zahlung zahlt das Darlehen vollständig aus. Es gibt keine Ballonzahlung.

Konforme Kreditlimits sind $ 417, 000. Ein Minimum FICO Score für einen guten Zinssatz ist höher als die für ein FHA Darlehen benötigt. Kreditlimits über $ 417, 000 gelten als Agency-Darlehen und einige sind Jumbo-Darlehen und die Zinsen sind höher.

* Einige konventionelle Kreditprodukte ermöglichen es dem Kreditgeber, die private Hypothekenversicherung zu bezahlen.

Einstellbare konventionelle Kredite

Ein regulierbares konventionelles Darlehen bedeutet, dass das Darlehen einstellbar ist und schwanken kann. Einige Kredite werden für einen bestimmten Zeitraum festgesetzt und dann in variabel verzinsliche Darlehen umgewandelt. Hier sind drei beliebte Arten von einstellbaren konventionellen Darlehen:

3/1 ARM. Dieses Darlehen wird für 3 Jahre festgesetzt und beginnt dann, sich für die restlichen 27 Jahre anzupassen.

• 5/1 ARM. Dieses Darlehen ist für 5 Jahre festgelegt, und dann beginnt es für die verbleibenden 25 Jahre anzupassen.
• 7/1 ARM. Dieses Darlehen ist für 7 Jahre festgelegt, und dann beginnt es für die restlichen 23 Jahre anzupassen.
• Merkmale eines regulierbaren konventionellen Darlehens

Viele Kreditnehmer scheuen sich von einem regulierbaren konventionellen Kredit und ziehen es vor, bei einem traditionellen abgeschriebenen Kredit zu bleiben.

Für Kreditnehmer, deren Einkommen steigen kann, könnte eine Hypothek mit veränderlichem Zinssatz genau das Ticket sein, um in den ersten Jahren der Zahlungen zu helfen.

Der anfängliche Zinssatz ist niedriger als der Zinssatz für ein festverzinsliches Darlehen.

• Es gibt einen maximalen Betrag, den das Darlehen über die Laufzeit des Kredits anpassen kann, bekannt als Cap Rate.
• Der Zinssatz wird durch Hinzufügen einer Margin-Rate zur Indexrate bestimmt.
• Die Anpassungszeiträume können unter anderem monatlich, halbjährlich oder jedes Jahr sein.
• Zum Zeitpunkt des Schreibens ist Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, eine Makler-Associate bei Lyon Real Estate in Sacramento, Kalifornien.