Arten von Sparkonten (und ähnliche Alternativen)

Ein Sparkonto ist ein großartiger Ort, um Geld zu behalten, das Sie nicht sofort ausgeben möchten. Diese Konten halten Ihr Geld sicher und zugänglich, während Sie Zinsen zahlen, aber es gibt verschiedene Arten von Sparkonten zur Auswahl. Jede Variante (und Bank- oder Kreditvereinigung) hat unterschiedliche Funktionen, daher ist es wichtig zu verstehen, welche Optionen Sie haben.

Die häufigsten Orte, an denen Sie Bargeld aufbewahren können, sind:

Basissparkonto
Online-Sparkonto
Geldmarktkonto
Einzahlungszertifikat (CD)
Zinsprüfung
Spezialkonto (Studenteneinsparungen und zielorientiert) Konten, zum Beispiel)

Wir werden uns die Details dieser Konten unten ansehen.

Interesse verdienen: Alle Konten, die auf dieser Seite beschrieben werden, zahlen Zinsen, was Ihnen hilft, Ihre Ersparnisse zu steigern - obwohl die Wachstumsrate langsam sein kann. Bewerten Sie beim Vergleich von Optionen den Zinssatz, der häufig als jährlicher Prozentsatz (APY) angegeben wird, um zu entscheiden, welches Konto am besten ist. Sie müssen nicht unbedingt das Konto mit dem höchsten Zinssatz wählen - erhalten Sie nur eine konkurrenzfähige Rate. Insbesondere bei kleineren Kontoständen ist der Zinssatz nicht so wichtig wie andere Kontofeatures wie Liquidität und Gebühren.

Gebühren? Gebühren sind schädlich für die Gesundheit Ihres Sparkontos. Mit relativ niedrigen Zinssätzen können alle Gebühren Ihre jährlichen Einnahmen auslöschen oder sogar dazu führen, dass Ihr Kontostand im Laufe der Zeit abnimmt.

Untersuchen Sie die Gebührenerklärung Ihrer Bank sorgfältig, bevor Sie Geld einzahlen.

1. Grundeinsparkonten

In der einfachsten Form ist ein Sparkonto nur ein Platz zum Halten von Geld. Sie zahlen auf das Konto ein, verdienen Zinsen und nehmen Geld ab, wenn Sie es benötigen. Es gibt einige Einschränkungen, wie oft Sie Geld abheben können (bis zu sechs Mal pro Monat für vorautorisierte Abhebungen - aber unbegrenzt persönlich), und Sie können das Konto so oft hinzufügen, wie Sie möchten.

Weitere Details: Warum ein Sparkonto eröffnen?

Es ist nichts Falsches daran, eines dieser einfachen Konten zu verwenden, aber es gibt andere Arten von Sparkonten, die besser zu Ihnen passen könnten. Diese anderen Konten sind alle Varianten des traditionellen Sparkontos. Das heißt, wenn Ihre Bedürfnisse ziemlich einfach sind, können Sie wahrscheinlich gerade ein Sparkonto bei einer Bank eröffnen, mit der Sie bereits arbeiten und damit fertig werden.

2. Online-Sparkonten

Zu den Highlights der Online-Bankkonten gehören:

Hohe Zinssätze für Ihre Einzahlungen
Niedrige (oder keine) monatliche Gebühren
Keine Mindestanforderungen für den Kontostand
Spitzentechnologie

Diese Kontotypen waren anfänglich nur über Online-Banken verfügbar. Aber die meisten stationären Banken verfügen jetzt über Online-Funktionen wie Online-Rechnungszahlung und Remote-Einzahlung, und einige Banken haben nur Online-Optionen mit niedrigeren Gebühren und hohen Raten als ihre Standard-Konten.

Self-Service: Online-Sparkonten eignen sich am besten für autarke, technisch versierte Kunden. Sie können nicht in eine Zweigstelle gehen und Hilfe von einem Kassierer erhalten - Sie werden die meisten Ihrer Bankgeschäfte online selbst erledigen. Die Verwaltung Ihres Kontos ist jedoch einfach, und Sie können jederzeit den Kundenservice um Hilfe bitten (beachten Sie, dass einige stationäre Banken die Häufigkeit beschränken, mit der Sie den Kundenservice anrufen können, und sie können Gebühren für die Hilfe eines Menschen erheben).

Zum Glück können Sie die meisten Anfragen selbst erledigen - wann und wo es Ihnen passt.

Verknüpfte Konten: Um ein Online-Konto nutzen zu können, benötigen Sie normalerweise auch ein Bankkonto (fast jedes Girokonto). Dies ist Ihr "verknüpftes" Konto. Dies ist normalerweise das Konto, das Sie für Ihre erste Einzahlung verwenden. Sobald Ihr Online-Konto eingerichtet ist und läuft, können Sie auch Einzahlungen aus anderen Quellen tätigen - Sie können wahrscheinlich sogar Schecks auf das Konto mit Ihrem Mobiltelefon einzahlen.

Geld ausgeben: Wenn es keinen physischen Zweig gibt, fragen Sie sich vielleicht, wie Sie Ihr Geld ausgeben, wenn Sie es schnell benötigen. Glücklicherweise bieten einige Online-Banken auch Online-Konten zur Überprüfung an, mit denen Sie Schecks schreiben, Rechnungen online bezahlen und eine Debitkarte für Einkäufe und Bargeldbezüge verwenden können. Wenn Sie das Geld auf Ihr lokales Bankkonto überweisen müssen, geschieht dies normalerweise innerhalb weniger Werktage.

Außerdem können Sie bei einigen Online-Banken Kassierschecks bestellen, die per Post verschickt werden.

Variationen auf Sparkonten

Wenn Sie mehr als ein Standard- (oder Online-) Sparkonto benötigen, gibt es andere Arten von Konten, die Zinsen zahlen und gleichzeitig zusätzliche Vorteile bieten.

Geldmarktkonten (MMAs): Geldmarktkonten sehen aus wie Sparbücher. Der Hauptunterschied besteht darin, dass Sie leichter Zugang zu Ihrem Bargeld haben: Sie können in der Regel Schecks gegen das Konto schreiben, und Sie können diese Guthaben möglicherweise sogar mit einer Debitkarte ausgeben. Wie bei jedem Sparkonto gibt es jedoch Einschränkungen, wie oft Sie pro Monat Abhebungen vornehmen können. Geldmarktkonten zahlen oft mehr als Sparkonten, aber sie können auch größere Einlagen erfordern. Sie sind eine gute Option für die Einsparung von Ersparnissen, weil Sie Zugang zu Ihrem Geld haben, aber Sie verdienen trotzdem Zinsen. Erfahren Sie mehr über Geldmarktkonten.

Einzahlungszertifikate (CDs): CDs ähneln auch Sparkonten, zahlen aber in der Regel mehr. Der Kompromiss? Sie müssen Ihr Geld für eine bestimmte Zeit (z. B. 6 Monate oder 18 Monate) auf einer CD sperren. Es ist möglich , die Gelder vorzeitig abzuheben, aber Sie müssen eine Strafe zahlen, so dass CDs nur für Bargeld sinnvoll sind, das Sie in nächster Zeit nicht benötigen. Weitere Informationen finden Sie in den Grundlagen zu CDs.

Zinsprüfung: Wenn Sie wirklich Zugang zu Ihrem Geld benötigen (und dennoch Zinsen verdienen möchten), erhalten Sie möglicherweise das, was Sie von einem Girokonto benötigen. Traditionelle Girokonten zahlen keine Zinsen, aber einige Arten von Konten ermöglichen es Ihnen, so oft zu verdienen und auszugeben, wie Sie wollen.Online-Banken bieten Girokonten an, die ein wenig Zinsen zahlen (in der Regel weniger als ein Sparkonto). Prämienkonten zahlen noch mehr, aber das Qualifying kann schwierig sein.

Studentische Sparkonten

Mit Ausnahme von Online-Banken können Sparkonten teuer sein, wenn Sie kein großes Guthaben auf Ihrem Konto haben. Banken erheben monatliche Gebühren und zahlen kleine oder gar keine Zinsen auf kleinen Konten. Für Studenten (die die meiste Zeit mit dem Lernen verbringen - nicht arbeiten) ist das ein Problem. Einige Banken bieten "studentische" Sparkonten an, die den Studierenden helfen, Gebühren zu vermeiden, bis sie einen Job bekommen und sich für einen monatlichen Gebührenverzicht qualifizieren können.

Wenn Sie Student sind, ist ein Studenten-Sparkonto bei einer stationären Bank oder einer Kreditgenossenschaft eine großartige Option für Ihr erstes Bankkonto. Seien Sie sich bewusst, dass das Konto irgendwann in ein "reguläres" Konto umgewandelt werden kann, und Sie müssen nach dieser Konvertierung auf Gebühren achten.

Zielgerichtete Sparkonten

Sie können für alles - oder nichts Besonderes - auf einem Sparkonto sparen, aber manchmal ist es hilfreich, Geldmittel für einen bestimmten Zweck zu verwenden.

Zum Beispiel könnten Sie Einsparungen für ein neues Fahrzeug, ein erstes Zuhause, einen Urlaub oder sogar Geschenke für Ihre Lieben aufbauen. Einige Banken bieten Sparkonten an, die speziell auf diese Ziele zugeschnitten sind.

Der Hauptvorteil dieser Konten ist psychologischer Natur. Im Allgemeinen verdienen Sie nicht mehr an Ihren Ersparnissen (obwohl einige Banken und Kreditgenossenschaften Vergünstigungen anbieten, um regelmäßige Ersparnisse zu fördern), aber Sie können Einsparziele eher erreichen, wenn ein bestimmtes Konto an etwas gebunden ist, das Sie schätzen. Wenn das nach etwas aussieht, von dem Sie profitieren würden, suchen Sie nach "Sparclub" (oder ähnlichen) Programmen. Sie können auch Ihr eigenes Programm erstellen: Sehen Sie, wie Sie das bei SmartyPig tun, oder Sie können bei den meisten Online-Banken "Unterkonten" oder mehrere Konten (mit beschreibenden Spitznamen) erstellen.