Steuerpflichtige Konten gegen IRAs

Sollten Sie all Ihre langfristigen Einsparungen in Ihren IRAs parken? Wann ist es am besten, steuerpflichtige Konten zu verwenden? Oder ist es ein Vorteil, mehrere verschiedene Kontoarten zu verwenden?

Die Suche nach dem besten Kontotyp für Ihre Ersparnisse und Anlageziele muss nicht komplex sein. Hier ist eine grundlegende Aufschlüsselung, wann und warum Sie bestimmte Kontotypen gegenüber anderen verwenden sollten:

Wann ist es am besten, steuerpflichtige Konten zu verwenden?

Steuerpflichtige Konten bekommen von den Medien nicht viel Liebe.

Allein die Idee des "Steuerpflichtigen" bringt den Anlegern überall Angst, Frustration und Groll in den Sinn. Aber Steuer-aufgeschobene Konten, wie traditionelle IRAs und Roth IRAs sind auch steuerpflichtig, aber nur auf Zurücknahme.

Es gibt mehrere gute Gründe, steuerpflichtige Konten zu verwenden. Zum Beispiel, wenn Sie für den Ruhestand sparen und Sie denken, dass Sie einige Ihrer langfristigen Ersparnisse vor dem Alter von 59 1/2 benötigen, können Sie die 10% "Vorzeitige Rückzugsstrafe" vermeiden und Ihre IRAs wachsen lassen, wenn Sie Ihre steuerpflichtigen Konten stattdessen.

Auch Abzüge von steuerpflichtigen Konten werden nur auf die Gewinne der Investitionen besteuert, anstatt auf die gesamte Auszahlungssumme wie bei der traditionellen IRA oder auf nicht qualifizierte Auszahlungen von Roth IRAs. Langfristige Gewinne auf steuerpflichtigen Konten werden mit einem Satz von 15% besteuert.

In diesem Zusammenhang sehen steuerpflichtige Konten eine so genannte Steuerdiversifizierung vor, bei der es sich um eine Verringerung des Risikos handelt, indem Spareinlagen und Anlagevermögen auf verschiedene Arten von Konten aufgeteilt werden.

Zum Beispiel ist das "Risiko" hier, dass niemand genau vorhersagen kann, welche Steuersätze oder Steuergesetze in 10, 20 und 30 Jahren ablaufen werden.

Steuerpflichtige Konten im Vergleich zu traditionellen IRAs und Roth IRA s

Ein weiterer Grund für die Verwendung steuerpflichtiger Konten ist, dass Sie sich möglicherweise nicht dafür qualifizieren, in eine IRA zu investieren. Im Allgemeinen müssen Sie Einkommen verdient haben, um Geld in einer IRA zu sparen.

Wenn Sie also keine Arbeit haben, können Sie nicht beitragen. Aus diesem Grund können Erwachsene gemäß dem Uniform Transfer to Minors Act (UTMA) für ein minderjähriges Kind ein Depotbank-Konto eröffnen, in der Regel zum Zweck von College-Ersparnissen.

Einige Menschen haben das glückliche Problem, nicht zu einer IRA beitragen zu können, weil sie zu viel Geld verdienen oder mehr Geld haben, um über die jährlichen Beitragsgrenzen von 401 (k) s und IRAs hinaus zu sparen. Für einen Sparer mit hohem Einkommen - sagen wir, jemand verdient mehr als 250.000 $ pro Jahr - die kombinierten 23.500 $ können sie in 401 (k) s investieren und IRAs sind nicht einmal 10% ihres Einkommens. Das setzt voraus, dass sie sich für die IRA qualifizieren und sie unter 50 Jahre alt sind.

Zurück zu den Vorteilen der Steuerdiversifizierung, würde ein junger Mensch oder ein junges Paar, das heute für den Ruhestand spart, 20 oder 30 Jahre ab heute eine traditionelle IRA wählen. (Vorsteuerersparnisse), weil sie davon ausgehen, dass sie im Ruhestand eine niedrigere Steuerklasse haben werden als während ihrer Akkumulationsjahre.Die Idee ist, die Steuern jetzt mit einer höheren Rate zu verschieben und sie später zu einer niedrigeren Rate zu zahlen. Aber aufgrund einer Kombination aus steigendem Einkommen, Inflation und der Möglichkeit, höhere Bundessteuersätze in 20 oder 30 Jahren zu erhalten, könnte der junge Mensch oder das Paar während der Rente in eine HÖHERE Steuerklasse geraten!

Wenn ich mehr als einen Spar- oder Anlagekontotyp verwende, ist Smart

Deshalb habe ich mich gefragt, ob die traditionelle IRA tot ist und warum dieses Steuerrunum Teil der Attraktivität einer Roth IRA und / oder einer steuerpflichtigen ist. Konto oder beides. Wenn Sie nicht mit Sicherheit wissen, dass Sie im Ruhestand eine niedrigere Steuerklasse haben werden als während Ihrer Sparjahre, sollten Sie andere Spar- und Anlagevehikel als 401 (k) s und traditionelle IRAs verwenden.

Eine intelligente langfristige Sparstrategie besteht darin, zuerst nur bis zu dem Betrag, den Ihr Arbeitgeber erreicht, zu 401 (k) beizutragen. Zum Beispiel, wenn sie 50 Cent für jeden Dollar entsprechen, den Sie bis zu 6% der Entschädigung beitragen, dann tragen Sie nur 6% bei, um diesen wertvollen Vorteil zu erhalten.

Als nächstes tragen Sie bis zum Höchstbetrag in einem Roth IRA bei, der $ 5, 500 im Jahr 2015 oder $ 6, 500 für Menschen im Alter von 50 oder höher ist.

Wenn Sie mehr sparen können, öffnen Sie ein steuerpflichtiges Brokerage-Konto oder ein gemeinsames Brokerage-Konto und sparen Sie so viel wie möglich. Sobald Sie innerhalb von 10 oder 15 Jahren nach der Pensionierung sind, können Sie denken, die Roth Beiträge zu verringern und die steuerpflichtigen Beiträge zu erhöhen, vor allem, wenn Sie denken, dass Sie früh (vor Alter 59 1/2) in Rente gehen können.

Jetzt müssen Sie nur noch wissen, welche die besten Anlagearten für steuerpflichtige Konten sind und welche die besten Anlagearten für IRAs sind.

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