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Wenn Sie eine Rente bei der Arbeit haben, stehen Sie wahrscheinlich irgendwann vor der Wahl: Wollen Sie jetzt alles in einer Einmalzahlung? Oder bevorzugen Sie stattdessen eine monatliche Einkommenskontrolle fürs Leben?
Es fühlt sich an wie eine Game-Show-Frage. Hinter Tür Nummer eins ist ein Haufen Geld. Hinter der Tür Nummer zwei, eine garantierte X Menge von Dollar jeden Monat, für das Leben. Eines muss offensichtlich ein besseres Geschäft sein, oder?
Nicht unbedingt.
Es ist eigentlich eher eine Frage der Präferenz. Es hängt von Ihren persönlichen Umständen und dem Angebot ab, das gemacht wird, und die Besonderheiten können variieren. Bevor Sie eine Entscheidung treffen, hilft es, Ihre Optionen mit einem vertrauenswürdigen Finanzfachmann zu besprechen.
Betrachten Sie sich als guten Vermögensverwalter?
Wenn Sie eine Kapitalabfindung in Anspruch nehmen, haben Sie die Freiheit, die Vermögenswerte nach eigenem Ermessen anzulegen. Wenn Sie aggressiv werden wollen, gehen Sie dafür. Vielleicht bevorzugen Sie einen ausgewogeneren Ansatz oder nur Value-Aktien oder REITs oder Gold-ETFs - es liegt an Ihnen. Wenn Sie das Geld einfach in einen Investmentfonds mit breitem Marktindex investieren, könnten Sie mit dem Markt Schritt halten und gleichzeitig die jährlichen Gebühren niedrig halten. Vergleichen Sie das mit einer monatlichen Annuität, die sich jährlich mit der Inflation anpassen kann, ansonsten aber stabil bleibt.
Verschieben Sie eine Kapitalzahlung in ein Rollover-Individual-Alterskonto (Rollover-IRA), und die Investitionen bleiben steuerbegünstigt.
Anleger sind nicht verpflichtet, Mindestausschüttungen von IRAs bis zum Alter von 70 1/2 zu nehmen.
Bevorzugen Sie Garantien?
In veralteten Märkten können diese verlässlichen, inflationsgeschüttelten Annuitätenzahlungen ziemlich gut aussehen. Einige Leute können die Unsicherheit der Marktvolatilität annehmen, weil sich das Aufwärtspotenzial lohnt, andere können die Kehrseite nicht ertragen.
Es gibt zwar ein Risiko für das Kapital während Jahren, in denen die Investitionen unterdurchschnittlich abschneiden.
Wie viel Zeit haben Sie?
Dies ist eine zweigleisige Frage. Wie viele Jahre haben Sie bis zum Ruhestand und wie viel Zeit haben Sie zu leben? Timing und Langlebigkeit sind beide wichtige Faktoren bei der Entscheidung zwischen einem Pauschalbetrag oder einer Annuität.
Nehmen Sie die erste Frage: Wie viele Jahre haben Sie bis zum Ruhestand? Wenn Sie 20 oder mehr Jahre vor dem endgültigen Ausscheiden haben, haben Sie die Möglichkeit, Ihre Rente zu erhöhen und weitere Einsparungen zu erzielen. In einem steuerbegünstigten Anlagekonto wird ein Pauschalbetrag mit hoher Wahrscheinlichkeit im Laufe der Zeit zu einer größeren Auszahlung führen. Die heutigen regelmäßigen Einkommenszahlungen können dagegen in der Zukunft ziemlich dürftig aussehen.
Die nächste Frage ist, wie viel Zeit du zu leben hast. Die meisten von uns haben keine Ahnung, aber Sie können eine gute Schätzung aus dem Alter der Eltern und Großeltern, sowie Ihre allgemeine Gesundheit und Fitness bekommen. Je länger Sie leben, desto geringer erscheinen die garantierten Annuitätenzahlungen.Um Ihren Lebensstandard bis zu 30 Jahre im Ruhestand zu erhalten, kann es notwendig sein, eine aggressivere Investitionsstrategie zu verfolgen.
Ist das Angebot fair?
Vorsicht, es gibt Unternehmen, die versuchen werden, die Vorteile von Mitarbeitern zu nutzen. Sie bieten Vorruhestandsauszahlungen an, die deutlich weniger wert sind als die versprochenen Rentenleistungen.
Mitarbeiter, die mit einem Vorruhestands- oder Übernahmeangebot konfrontiert sind, sollten sich die Zeit nehmen, einen vertrauenswürdigen Fachmann zu konsultieren, bevor sie eine Entscheidung treffen.
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