Restriktive Bankkredite: Affirmative Covenants für kleine Unternehmen

Wenn kleine Unternehmen einen Bankkredit oder ein Bankdarlehen beantragen und genehmigt werden, enthält der Kreditvertrag oft Kredit- oder restriktive Auflagen. Ein restriktiver Kreditvertrag ist einfach eine Aussage in der Kreditvereinbarung zwischen dem Kreditgeber und Kreditnehmer (in diesem Fall das Kleinunternehmen), die besagt, dass das Kleinunternehmen bestimmte Dinge tun kann und kann, während es auf dem Bankdarlehen zahlt.

Unternehmen, die ein höheres Risiko für Banken einschätzen, haben engere Auflagen.

Unternehmen, die von Banken als weniger risikoreich eingestuft werden, werden weniger restriktive Covenants haben. Das Risiko wird von der Bank anhand einer Reihe von Faktoren bestimmt, einschließlich Bonität, Jahresabschluss, Cashflow, Sicherheiten, Unternehmensversicherung und Ihrem Geschäftsplan. Andere Faktoren können auch verwendet werden, um restriktive Covenants zu bestimmen.

Positive oder Positive Kreditvereinbarungen

Affirmative Covenants sind Dinge, die das Kleinunternehmen oder der Kreditnehmer tun muss, während es sein Geschäftsdarlehen zurückzahlt. Beispiele für positive oder positive Covenants sind sehr grundlegend: Sie erfüllen finanzielle Verpflichtungen, zahlen Steuern und behalten einen positiven Cashflow bei. Andere mögliche positive Covenants bestehen darin, eine geschäftliche Versicherung aufrechtzuerhalten, Ihre Sicherheiten aufrechtzuerhalten und genaue Aufzeichnungen zu führen.

Die Bank kann das Kleinunternehmen auch auffordern, gewisse Niveaus bestimmter Finanzkennzahlen beizubehalten. Beispiele für Finanzkennzahlen, die Banken beobachten können, sind die Verschuldungsquote, die Verschuldungsquote und das Nettoumlaufvermögen des Unternehmens.

Restriktive oder Negative Kreditvereinbarungen

Negative Kreditvereinbarungen begrenzen das Verhalten des Kreditnehmers zugunsten der Bank. Mit anderen Worten, das kleine Unternehmen, das das Geld leiht, muss keine spezifischen Maßnahmen ergreifen. Der häufigste negative Vertrag verpflichtet das Unternehmen, kein Geld von einem anderen Kreditgeber zu leihen.

Verhandeln von Kreditverträgen mit Ihrer Bank

Je stärker Ihr Unternehmen finanziell ist, desto besser sind Sie in der Verhandlung von Kreditvereinbarungen mit Ihrer Bank. Banken verwenden Kreditvereinbarungen, um ihre Interessen zu schützen und ihr Risiko zu begrenzen. Sie würden jedoch Ihrem kleinen Unternehmen keinen Kredit gewähren, wenn sie nicht möchten, dass Ihr Unternehmen Erfolg hat. Es gibt also Raum für Verhandlungen. Sie müssen der Bank einen gut entwickelten Geschäftsplan mit Abschluss vorlegen, um mit der Bank Covenants zu verhandeln.

Überwachung von Kreditvereinbarungen und Umgang mit Vertragsverletzungen

Der Kleinunternehmer muss ständig überwachen, ob das Unternehmen die Kreditvereinbarungen einhält, vorzugsweise mit aktuellen und geplanten Abschlüssen. Es ist am besten, wenn Ihr CPA Ihnen bei dieser Aufgabe hilft, da nicht jeder Kleinunternehmer ein Finanzexperte ist.

Eine der wichtigsten Funktionen des CPA ist es sicherzustellen, dass das kleine Unternehmen keine der Kreditvereinbarungen verletzt. Manchmal ist ein Bruch eines Bundes unvermeidlich. Was passiert zum Beispiel, wenn die Fremdkapitalquote über das Niveau hinausgeht, das durch diese bestimmte Kreditvereinbarung festgelegt wurde? Die kurze Antwort ist, dass es von der Schwere der Verletzung abhängt.

Die Strafe, die von der Bank verhängt wird, kann von einem Brief in der Akte des Kleinunternehmens bis zur Bank reichen, die das Darlehen einfordert. Andere Sanktionen im mittleren Bereich könnten einen Anstieg des Zinssatzes für das Darlehen oder eine Art einmaliger finanzieller Strafe beinhalten.