Wann macht es Sinn, sich zu refinanzieren? Mehr als der Breakeven Point

Es ist schwer zu sagen, ob Sie refinanzieren sollten oder nicht. Sie müssen einige Annahmen treffen und müssen ein wenig Mathe machen, und selbst dann werden Sie wahrscheinlich keine geschnittene und trockene Antwort bekommen. Sie können jedoch Ihre Chancen verbessern, indem Sie einige Konzepte wie Break-Even und Amortisation verstehen.

Regeln des Daumens

Die traditionelle Daumenregel (mit der Sie sparsam umgehen sollten), um herauszufinden, wann Sie refinanzieren müssen, ist eine grundlegende Break-even-Analyse.

Mit diesem Prozess können Sie herausfinden, wie lange es dauert, die Abschlusskosten zu decken, die Sie für die Refinanzierung zahlen müssen. Zum Beispiel, nehmen Sie an, Sie zahlen $ 2, 000 zu refinanzieren und Ihre Zahlung wird um $ 100 pro Monat reduziert. In diesem Szenario beginnen Sie nach 20 Monaten Geld zu sparen (die Ausgaben in Höhe von 2 000 US-Dollar, geteilt durch 100 US-Dollar der monatlichen Ersparnisse entsprechen 20 Monaten).

Mit dieser Faustregel können Sie entscheiden, dass Sie refinanzieren sollten, wenn Sie Ihr Darlehen für mindestens 20 Monate behalten - danach sind Sie um 100 $ pro Monat voraus. Die meisten Leute, die diesen Ansatz verwenden, schlagen vor, dass es sinnvoll ist, sich zu refinanzieren, wenn Ihr Break-Even-Punkt innerhalb von zwei Jahren oder so liegt, und das ist kein schlechter Ratschlag. Allerdings vereinfacht diese Methode die Dinge , und es lohnt sich, ein besseres Verständnis für Ihr Darlehen zu bekommen, bevor Sie eine große Entscheidung treffen. Schließlich ist dies wahrscheinlich der größte Kredit, mit dem Sie jemals zu tun haben.

Warum refinanzieren Sie?

Beginnen Sie mit den Grundlagen: Warum sollten Sie refinanzieren?

Es macht nur Sinn, wenn Sie am Ende oder zum Lösen eines Problems landen. Ein Beispiel für eine Problemlösung ist, dass Sie möglicherweise eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) erhalten möchten. Refinanzierung in eine feste Rate Hypothek bedeutet, dass Sie immer wissen, was Ihre monatliche Zahlung sein wird.

Geld zu sparen bedeutet für verschiedene Menschen verschiedene Dinge.

Eine einfache Art, über das Sparen nachzudenken, ist die Berücksichtigung des Cashflows: Wie viel müssen Sie teilen und wie viel sparen Sie? Die obige Faustregel für die Break-even-Analyse berücksichtigt den Cashflow, und der Cashflow ist wichtig.

Allerdings könnten Sie am Ende mehr ausgeben, selbst wenn es sich so anfühlt, als würden Sie weniger ausgeben. Cashflow ist nur ein Faktor. Ihre Lebenszeit-Zinskosten sind ein weiterer wichtiger Faktor. Das heißt, der Gesamtbetrag, den Sie der Bank über die Laufzeit Ihres Darlehens zahlen, sollte Teil der Gleichung sein. In einigen Fällen erhöhen sich Ihre Gesamtzinskosten bei der Refinanzierung - selbst wenn Ihre monatliche Zahlung sinkt. Dies gilt insbesondere, wenn Sie sich in ein längerfristiges Darlehen (wie eine 30-jährige Hypothek) refinanzieren.

Wenn Sie monatliche Zahlungen leisten, zahlt ein Teil Ihrer Zahlung das geliehene Geld zurück, und ein Teil davon sind Ihre Zinskosten.Um dies genauer zu verstehen, erfahren Sie, wie Amortisation funktioniert. Wenn Sie refinanzieren, erhalten Sie ein neues Darlehen, und Sie starten den Amortisierungsprozess neu. Die meisten Ihrer Zahlungen in den ersten Jahren gehen in Richtung Zinsen - es macht keine große Delle in Ihrem Darlehenssaldo.

Wenn Sie Ihr altes Darlehen behalten, geht immer mehr von jeder Zahlung in die Reduzierung des Darlehensguthabens. Aber wenn Sie Ihren alten Kredit für einen neuen Kredit verschrotten, werden Sie eine Menge Zinsen zahlen, bevor Sie wirklich zurück zu dem Geschäft der Auszahlung des Darlehensguthabens kommen.

Der Kompromiss ist, dass Sie heute niedrigere monatliche Zahlungen genießen können.

Eine andere Möglichkeit, es auszudrücken: Sie können jeden Monat ein paar hundert Dollar weniger ausgeben, wenn Sie refinanzieren (was nicht das Gleiche ist wie "ein paar hundert Dollar sparen"), aber es kostet Sie vielleicht Zehntausende von Dollar über Ihre Lebenszeit. Ist es das wert? Nur du kannst dich entscheiden.

Als Nächstes lernen Sie, wie Sie unter die Haube schauen und bestimmen, ob Sie sich refinanzieren wollen oder nicht.