Der Zweck von Versicherungsausschlüssen

Ein Ausschluss ist eine Richtlinienvorschrift, die die Abdeckung für eine bestimmte Art von Risiko ausschließt. Ausschlüsse schränken den Deckungsumfang des Versicherungsvertrags ein. In vielen Versicherungen ist die Versicherungsvereinbarung sehr weit gefasst. Versicherer nutzen Ausschlüsse, um die Deckung für Risiken abzuschneiden, die sie nicht versichern wollen.

Gründe für den Ausschluss von Risiken

Ausschlüsse dienen verschiedenen Zwecken. Die meisten gelten für Risiken, die in eine der folgenden Kategorien fallen.

• Katastrophal Einige Risiken sind nicht versicherbar, da sie wahrscheinlich eine große Anzahl von Versicherungsnehmern gleichzeitig betreffen. Ein Beispiel ist Krieg.
• An anderer Stelle abgedeckt Viele Risiken sind bei einer Art von Politik ausgeschlossen, weil sie unter einer anderen fallen. Zum Beispiel sind Selbsthaftungsansprüche im Rahmen einer allgemeinen Haftpflichtversicherung ausgeschlossen, da sie durch eine kommerzielle Autoversicherung abgedeckt sind.
• Einfach zu kontrollieren Einige Risiken sind ausgeschlossen, da sie vom Versicherungsnehmer leicht kontrolliert werden können. Ein Beispiel sind Schäden an persönlichem Eigentum im Freien, verursacht durch Regen, Schnee, Eis oder Graupel. Solche Schäden sind unter den meisten gewerblichen Schutzrechten ausgeschlossen, da sie von den Versicherten leicht verhindert werden können.
• Nicht versehentlich Die meisten Versicherungspolicen decken zufällige Ereignisse ab. Somit schließen sie Verluste aus, die der Versicherte vorsätzlich verursacht hat. Zum Beispiel schließen sowohl die allgemeine Haftung als auch die gewerbliche Selbsthaftpflichtversicherung Körperverletzungen aus, die ein Versicherter absichtlich einem Dritten zufügt.

• Wartungsprobleme Einige Risiken sind nicht sinnvoll zu versichern, weil sie natürlich auftreten. Ein Beispiel ist Abnutzung. Schäden, die durch Abnutzung verursacht werden, sind sowohl im gewerblichen als auch im automatischen Schadensbereich ausgeschlossen. Risiken dieser Art können oft durch eine ordnungsgemäße Wartung kontrolliert werden. Fahrzeugreifen können durch geeignete Rotation vor Verschleiß geschützt werden.

• Illegal Viele Policen schließen Verluste aus, die aus Gesetzesverstößen oder kriminellen Handlungen resultieren. Zum Beispiel schließen allgemeine Haftpflichtversicherungen Körperverletzungen, Sachschäden oder Personen- und Werbeverletzungen aus, die sich aus einem Verstoß gegen das Telefonische Verbraucherschutzgesetz oder das CAN-SPAM-Gesetz ergeben.
• Teilweise versicherbar Einige Risiken sind innerhalb bestimmter Parameter versicherbar. Zum Beispiel schließen viele Haftungsregelungen die im Rahmen eines Vertrags übernommene Haftung aus. Es wird jedoch eine Deckung für die Haftung gewährt, die im Rahmen eines Vertrags übernommen wird, der als versicherter Vertrag (gemäß Definition in der Police) qualifiziert ist.
• Versicherbar für einen Preis Einige Risiken sind versicherbar, wenn Sie bereit sind, eine zusätzliche Prämie zu zahlen. Ein Beispiel ist Verlust durch Diebstahl, den Ihre Mitarbeiter begehen. Derartige Verluste werden routinemäßig im Rahmen von gewerblichen Schutzrechten ausgeschlossen. Sie können solche Verluste jedoch durch den Erwerb von Mitarbeiterdiebstahldeckung versichern.

Ausschlüsse ändern

Richtlinienformulare sind nicht in Stein gemeißelt. Die meisten werden periodisch überarbeitet. Alle paar Jahre aktualisiert ISO seine kommerziellen Auto-, allgemeinen Haftpflicht- und gewerblichen Eigentumsformen. Versicherer folgen häufig und beziehen die von ISO vorgenommenen Änderungen in ihre proprietären Formen ein. Ein gemeinsames Ergebnis des Formularrevisionsprozesses ist das Hinzufügen oder Ändern von Richtlinienausschlüssen.

Viele der Änderungen an Richtlinienausschlüssen sind eine Reaktion auf aktuelle Gerichtsentscheidungen. ISO und Versicherer entwerfen Richtlinienformulare mit der Absicht, die Abdeckung auf bestimmte Risiken zu beschränken. Ein Gericht kann bestimmen, dass die Police ein Risiko abdeckt, dass der angenommene Zeichner ausgeschlossen wurde. ISO oder der Versicherer können dann einen Ausschluss hinzufügen oder ändern, um die Deckung für dieses Risiko zu entfernen.

Ausschlüsse Abschnitt

Ein offensichtlicher Ort für die Suche nach Richtlinienausschlüssen ist im Abschnitt Ausschlüsse . Einige Richtlinien enthalten Ausschlüsse und Einschränkungen. Eine Einschränkung ist ein teilweiser Ausschluss. Sie verkleinert den Deckungsumfang für ein versichertes Risiko. Beispielsweise schränken Immobilienrichtlinien die Abdeckung wertvoller Gegenstände wie Pelze und Schmuck häufig auf ein bestimmtes (niedriges) Limit ein.

Eine Richtlinie, die mehr als einen Deckungstyp bereitstellt, kann mehrere Ausschlusslisten enthalten.

Für jeden Deckungstyp gilt eine separate Liste. Zum Beispiel enthält eine typische kommerzielle Auto-Police zwei Gruppen von Ausschlüssen, eine unter Haftpflichtversicherung und die andere unter Deckung durch physische Schäden.

Einige Richtlinien, die mehrere Coverages bereitstellen, enthalten nur einen Satz von Ausschlüssen. Jeder Ausschluss gilt für alle Deckungen. Andere Richtlinien enthalten separate Ausnahmen für jede Art von Berichterstattung und allgemeine Ausschlüsse, die für alle Deckungen gelten.

Ausschlüsse an anderer Stelle

Eine Richtlinie kann Ausschlüsse enthalten, die sich nicht im Abschnitt Ausschlüsse befinden. Hier sind einige Orte, wo sie oft erscheinen.

Definitionen

Einer der häufigsten Orte zum Auffinden von Richtlinienausschlüssen ist der Abschnitt Definitionen . Definitionen fügen spezifische Bedeutungen zu Wörtern hinzu, so dass sie den Geltungsbereich einschränken können. Beispielsweise definieren viele Richtlinien ein Erfassungsgebiet , wodurch die Abdeckung auf Ereignisse begrenzt wird, die in bestimmten Ländern stattfinden. Diese Definition dient als Ausschluss, da Ereignisse außerhalb der angegebenen Länder nicht erfasst werden. Richtlinien, die kein Deckungsgebiet angeben, umfassen im Allgemeinen Ereignisse, die irgendwo auf der Welt auftreten.

Bedingungen

Ausschlüsse können auch im Abschnitt "Richtlinien" gefunden werden. Zum Beispiel enthält die kommerzielle ISO-Auto-Richtlinie eine Bestimmung, die die Abdeckung auf Unfälle begrenzt, die im -Deckungsgebiet auftreten. Diese Bestimmung wird im Abschnitt allgemeine Bedingungen angezeigt, nicht in den Definitionen .

Endorsements

Viele Versicherer fügen Ausschlüsse zu Richtlinien hinzu, indem sie Endorsements an vorgedruckte Formulare anhängen. Eine Bestätigung kann einen neuen Ausschluss hinzufügen oder einen bestehenden ändern.

Versicherungsvertrag

Der Versicherungsvertrag ist das Rückgrat einer Police.Es enthält in der Regel umfassende Aussagen, die die bereitgestellte Abdeckung beschreiben. Doch selbst die Versicherungsvereinbarung kann Ausschlüsse enthalten. So schließt die Versicherungsvereinbarung in der allgemeinen Allgemeinen Haftpflichtversicherung insbesondere Körperverletzungen oder Sachschäden aus, die bestimmten Versicherungsnehmern vor Beginn der Police bekannt waren.