Prepaid Spesen, Escaves und Einlagerungen

Eine der größten Verwechslungsquellen für Hauskäufer und Refinanzierer ist, wie ein Treuhandkonto berechnet wird und wie sich dies auf das Endergebnis beim Schließen auswirkt.

Terminologie

Zunächst klären wir die verwendete Terminologie. Die Unterschiede in der Sprache sind meist geographisch. Einige Staaten verwenden das Wort "Treuhänder", während andere den Begriff "impound" verwenden. Dies sind genau die gleichen Dinge und diese Wörter werden in diesem Handbuch austauschbar verwendet.

Das erste, was zu beachten und zu betonen ist, ist, dass das Geld, das in ein Beschlagnahmekonto geht, keine Kosten des Darlehens ist. Es ist dein Geld. Es wird verwendet, um Ihre Grundsteuern und Ihre Versicherung zu bezahlen.

Bei Abschluss des Darlehens, egal ob Sie die Immobilie refinanziert oder verkauft haben, erhalten Sie auf dem Konto verbleibendes Geld zurück. Der Kreditgeber ist verpflichtet, Ihnen den Scheck innerhalb von sechzig Tagen nach Auszahlung des Kredits zu senden.

Obwohl das Pfandkonto den Kreditgeber schützen soll, kann es auch für den Kreditnehmer von Vorteil sein.

Durch die Zahlung von Big-Ticket Wohnkosten über das Jahr hinweg, vermeiden Kreditnehmer den Aufkleber Schock der Zahlung von großen Rechnungen ein oder zwei Mal im Jahr und sind sicher, dass das Geld, um diese Rechnungen zu bezahlen, da sein wird, wenn sie es brauchen.

Für Kunden mit geringer Anzahlung ist ein Treuhandkonto in der Regel nicht optional.

Da Kreditnehmer mit niedrigerer Anzahlung aufgrund ihres geringeren persönlichen Anteils an dem Grundstück als höheres Risiko angesehen werden, wollen die Kreditgeber ein gewisses Maß an Sicherheit, dass der Staat das Eigentum wegen Nichtzahlung nicht beschlagnahmen wird. von Grundsteuern, und dass Kreditnehmer nicht ohne Hausbesitzer Versicherung für den Fall, dass das Eigentum beschädigt ist.

Mit anderen Worten, wenn Sie weniger als 20% nach unten setzen, können Sie erwarten, von Ihrem Hypothekengeber zu einem Treuhandkonto ERFORDERLICH zu sein.

Was sind vorausbezahlte Aufwendungen (Escakes and Impounds)

Prepaids sind Ausgaben oder Gegenstände, die der Eigenheimkäufer bei Abschluss bezahlt, bevor er technisch fällig ist. Sie sind notwendig, um ein Treuhandkonto zu erstellen oder das bestehende Treuhandkonto des Verkäufers anzupassen.

Prepaids können Steuern, Gefahrenversicherungen, private Hypothekenversicherungen und Sonderprüfungen einschließen.

Ein Pfändungskonto (je nach Wohnort auch Treuhandkonto genannt) ist einfach ein von der Hypothekenbank geführtes Konto zum Sammeln von Versicherungen und Steuern. Zahlungen, die für Sie notwendig sind, um Ihr Haus zu behalten, aber nicht technisch Teil der Hypothek sind.

Der Kreditgeber teilt die jährlichen Kosten jeder Versicherungsart in einen monatlichen Betrag auf und fügt ihn Ihrer Hypothekenzahlung hinzu.

Wie wirken sich Ihre Escrow-Zahlungen auf Bargeld aus?

Ihre Escrow-Einzahlung variiert je nach der Zeit des Jahres, in dem Sie Ihr Darlehen schließen, im Vergleich zu dem Monat, in dem Ihre Vermögenssteuer fällig ist.

Wenn Sie im Februar ein Darlehen abgeschlossen haben, würden Sie Ihre erste Zahlung für dieses Darlehen erst im April leisten. Wenn Ihre Grundsteuern im Januar fällig sind, werden sie gerade bezahlt. Dies bedeutet, dass Ihre anfängliche Hinterlegungsabgabe gering sein wird.

Ihr Darlehensgeber hat genügend Zeit, um vor der nächsten Auszahlung Einzahlungen zu tätigen.

Auf einer 500.000-Dollar-Liegenschaft sind das etwa 2000 US-Dollar für Grundsteuern, sogar in einer einfachen Steuerzone, und wenn Ihre Versicherung 1200 US-Dollar pro Jahr beträgt, müssen Sie dafür weitere 400 Euro aufbringen. $ 2400 in das Beschlagnahmekonto.

Ihre Hausratversicherung wird immer in voller Höhe plus zwei Monate bezahlt, wenn Sie ein Haus kaufen.

Angenommen, Sie würden im Oktober denselben Betrag in Höhe von 500.000 US-Dollar anrechnen lassen. Sie haben ursprünglich im Februar gekauft. Sie werden nur zwei Zahlungen leisten (Dezember und Januar), bevor die Versicherung fällig ist, so dass Ihre Insolvenzsumme für die Versicherung allein $ 1000 für die Versicherung beträgt.

Sie müssen mit $ 3000 kommen, um die erste Hälfte Ihrer Grundsteuern zu bezahlen, und weil Sie nur zwei Zahlungen vor der zweiten Hälfte fällig haben, weitere $ 3000 oder sechs Monate dafür. Insgesamt fällig, $ 7000.

Der Barbetrag, den festverzinsliche Kreditnehmer als ihre monatliche Zahlung betrachten, ist immer noch Änderungen unterworfen - dies ist eines der größten Probleme bei Pfändungskonten. Da Eigenheimversicherungen und Grundsteuern Änderungen unterliegen, können monatliche Zahlungsbeträge schwanken.

Für viele Hausbesitzer sind Hypotheken-Stauden ein notwendiges Übel.

Ohne sie wären Kreditgeber möglicherweise nicht bereit, Hypotheken an Kreditnehmer mit niedrigen Anzahlungen zu vergeben.