Neuer FICO-Wert verwendet Utilities & More

Ein Kredit-Score ist fast eine Notwendigkeit, wenn Sie Geld zu guten Konditionen borgen wollen. Allerdings haben Millionen von Amerikanern "dünne" Kredit-Dateien, was bedeutet, dass nicht genug Informationen verfügbar sind, um eine Kredit-Score für diese Personen zu generieren. In der Vergangenheit bedeutete dies, dass es schwierig oder unmöglich sein könnte, einen Kredit zu bekommen - oder diese Individuen müssten sich von alternativen (manchmal räuberischen) Kreditgebern Geld leihen, die mehr verlangen und weniger Optionen bieten.

Das könnte sich bald ändern. Die Fair Isaac Corporation, die den beliebten FICO-Kredit-Score entwickelt hat, kündigte kürzlich die Schaffung eines neuen (noch zu benennenden) Kredit-Scoring-Modells an. Dieses Modell wird in der Lage sein, Bewertungen für Leute mit dünnen Kreditakten zu generieren. Wir haben Jonathan Roisman von NextAdvisor gefragt. com, um einige Details dieser neuen Ergebnisse zu ergänzen.

1. Können Sie einen kurzen Überblick über die neuen Ergebnisse geben?

JR: Die neue FICO-Punktzahl wird denjenigen mit schlechter oder keiner Kredithistorie die Möglichkeit geben, eine zu schaffen, indem sie ihre Kreditwürdigkeit erhöhen, oder was ein Kreditgeber verwendet, um festzustellen, wie wahrscheinlich ein Kreditnehmer ein Darlehen zurückzahlen wird. Im Gegensatz zu traditionellen FICO-Scores, die nur auf Ihrer Kreditberichtshistorie basieren, wird diese neue Bewertung, die von Equifax und LexisNexis berechnet wird, alternative Daten verwenden, um die Kreditwürdigkeit von jemandem zu beweisen. Diese alternativen Daten enthalten die Zahlungshistorie auf Rechnungen für Dienstprogramme, Kabel und Mobiltelefone.

Im Wesentlichen erlaubt diese neue Punktzahl Millionen von Amerikanern (schätzungsweise 15 Millionen) die Möglichkeit, sich für Kredite zu genehmigen und ihre traditionellen FICO-Bewertungen zu erhöhen - etwas, das vorher keine Option war.

2. Sprechen wir über "alternative" Ergebnisse? Wie unterscheiden sie sich von einem traditionellen FICO?

JR: Ja, aber diese alternative Punktzahl wird nur auf Personen angewendet, die keine oder schlechte Krediten haben. Da diese Personen nicht in der Lage sind, Kredite für ihre traditionellen FICO-Scores zu erhalten, können sie mit dieser neuen Punktzahl ihre Zahlungshistorie auf Kabel-, Mobiltelefon- und Stromrechnungen einsehen. Die drei traditionellen FICO-Scores, die die meisten Menschen weiterhin für die Beantragung von Krediten verwenden werden, basieren auf fünf Faktoren: Zahlungsverhalten (35%), geschuldete Beträge (30%), Kredithistorie (15%) %), neue Kreditkonten (10%) und genutzte Kreditarten (10%). Diese Ergebnisse basieren nur auf Ihrer Kredit-Bericht-Geschichte, was bedeutet, Ihre Aufzeichnungen über die Zahlung Ihres Autokredits, Kreditkarten, persönliche Darlehen oder Hypotheken.

3. Wer profitiert am meisten von diesen Ergebnissen?

JR: Jene, die überhaupt keine Kreditgeschichte haben oder aufgrund eines großen finanziellen Ereignisses, wie etwa eines Konkurses oder einer Zwangsvollstreckung, schlechte Krediten haben, werden von dem neuen FICO-Ergebnis profitieren.Dies liegt daran, dass die Bewertung auf Daten basiert, die traditionell nicht zur Berechnung von FICO-Scores verwendet werden. Viele Leute haben keine Gutschriftgeschichte, weil sie nicht Gutschrift benutzen, aber immer noch von der Rückzahlung auf ihren Rechnungen vertrauenswürdig sind.

Jetzt haben diese Einzelpersonen die Möglichkeit, Kredit-Geschichte zu erstellen, indem sie ihre regelmäßigen Rechnungen, wie z. B. Rechnungen von Dienstleistern und Mobiltelefonen, pünktlich bezahlen.

4. Welche Arten von Darlehen können Verbraucher erwarten, dass diese mit verwendet werden, und welche Kredite werden diese Ergebnisse höchstwahrscheinlich nicht verwendet werden?

JR: Der neue alternative FICO-Score der Konsumenten wird von 12 der größten US-amerikanischen Kreditkartenunternehmen zur Bestimmung ihrer Kreditwürdigkeit herangezogen. Dieses Ergebnis befindet sich noch in der Pilotphase, wird jedoch nur für Kreditkarten akzeptiert, im Gegensatz zu risikoreicheren Krediten wie Autokredite oder Hypotheken.

5. Könnten diese Scores neben Krediten auch für andere Zwecke verwendet werden (Versicherungsschutz, Job / Background Checks, etc.)?

JR: Nein, nur 12 (bisher unbenannte) Kreditkartenaussteller können die neue Punktzahl sehen, was bedeutet, dass sie nicht für andere Zwecke verwendet werden, als zu bestimmen, ob jemand eine Kreditkarte erhalten soll.

Das heißt, diese Punktzahl befindet sich noch in der Pilotphase, so dass sie in Zukunft möglicherweise einer größeren Vielfalt von Kreditkartenherausgebern zur Verfügung gestellt wird.

6. Was verstehen die Leute am meisten über diese Art von Partituren oder was war eine Überraschung für Sie?

JR: Viele Leute verstehen im Allgemeinen nicht, wie ihre FICO-Kredit-Scores berechnet werden, weil die Formel kompliziert und nicht völlig transparent ist. Das neue FICO-Ergebnis ist noch schwerer zu verstehen, da es derzeit keine Informationen gibt, die detailliert aufzeigen, wie die Punktzahl steigen wird, oder alle Details zur Punktzahl, zumal es gerade in der Pilotphase ist. Das heißt, es wird angenommen, dass, solange Sie Ihr Dienstprogramm, Handy und Kabel Rechnungen pünktlich und in vollem Umfang bezahlen, wird Ihre Kredit-Score steigen.

7. Was können Verbraucher tun, um sicherzustellen, dass sie gute Bewertungen erhalten und behalten?

JR: Der beste Weg, um Ihre Kredit-Scores zu erhöhen, unabhängig davon, ob es eine traditionelle FICO-Punktzahl oder eine alternative Daten verwendet, ist es, Ihre Rechnungen pünktlich und in vollem Umfang, wann immer möglich zu bezahlen. Darüber hinaus möchten Sie in Bezug auf Ihre traditionellen FICO-Ergebnisse sicherstellen, dass Sie mehr als eine Art von Kredit (wie eine Kreditkarte und ein Darlehen oder eine Hypothek) haben, sowie arbeiten, um Ihre Kreditauslastung zu senken, die hilft zu bestimmen die geschuldeten Beträge (30%) Ihrer FICO-Punktzahl. Ihr Kreditnutzungsgrad wird berechnet, indem Sie Ihr gesamtes verwendetes Guthaben durch Ihr gesamtes verfügbares Guthaben dividieren, um einen Prozentsatz zu erhalten, der 30% oder weniger beträgt.

8. Zahlen die Verbraucher, um diese Ergebnisse zu verwenden?

JR: Nein, Verbraucher müssen nicht zahlen, um diese Bewertungen zu verwenden, obwohl sie schlechte oder keine Bonitätsgeschichte für einen Emittenten haben müssen, um sie zu verwenden.

9. Alle Vorhersagen (oder Vermutungen) darüber, wie sich dies entwickeln wird - was können wir erwarten?

JR: Es befindet sich noch in der Pilotphase, aber das neue FICO-Score-Programm wird voraussichtlich im Laufe des Jahres erweitert.Wenn das Programm auf mehr Kreditkartenaussteller ausgedehnt wird, wie es erwartet wird, bedeutet das, dass mehr Menschen Zugriff auf das Potenzial erhalten, eine Kredithistorie aufzubauen und ihre traditionellen FICO-Bewertungen zu erhöhen.

10. Was sonst sollten wir über die Ergebnisse wissen?

JR: Ein Zeitplan für die vollständige Einführung dieser neuen Punktzahl wurde noch nicht detailliert, aber sie hat das Potenzial, Millionen von Menschen die Möglichkeit zu geben, ihre Kredithistorie aufzubauen - eine Chance, die sie vorher noch nicht hatten. ..

Nochmals vielen Dank an Jonathan Roisman von NextAdvisor. com für diese großartige Information.