Erfahren, wie man die Rentenrentenrate

Wie Sie Ihre Rente beziehen, ist eine große Entscheidung. Sie können Ihre Meinung nicht ändern, und Ihre Wahl wird Ihr Niveau der Altersvorsorge für den Rest Ihres Lebens beeinflussen. Wenn Ihr Unternehmen Ihnen Optionen anbietet, müssen Sie das Für und Wider sorgfältig abwägen, indem Sie eine Pauschale in Kauf nehmen, anstatt eine Annuitätsverteilung zu erhalten, bevor Sie diese dauerhafte Entscheidung treffen.

Einige Unternehmen verlangen von Ihnen, dass Sie Ihre Rente in Form einer Rentenauszahlung beziehen; im Wesentlichen monatliche Zahlungen für Ihr Leben.

Immer mehr Unternehmen geben Ihnen jedoch die Möglichkeit, Ihre Rente anstelle einer Rentenauszahlung als Kapitalpauschale zu verwenden. Oder Sie können in einigen Fällen als Annuität und als Pauschalbetrag teilnehmen. Im Folgenden finden Sie die zu beachtenden Punkte und ein Beispiel dafür, wie Sie die Berechnungen durchführen, um Optionen zu vergleichen.

Die Vor-und Nachteile der Verteilung von Pauschalmengen

Die meisten Leute mögen die Idee, eine Pauschale zu nehmen. Hier ist der Grund:

• Zugang zu Geld, mit dem man nach Belieben umgehen kann.
• Bei richtiger Verwaltung können Sie möglicherweise die gleiche Einkünfte erzielen, die die Annuität bereitstellen würde, und die Kontrolle über den Hauptverpflichteten behalten, um sie an die Erben weiterzugeben.

Aber viele Menschen berücksichtigen nicht die Risiken der Pauschalierung. Hier sind sie:

• Wenn Sie Zugang zu einer Pauschale haben, ist es leicht, sie zu schnell auszugeben.
• Wenn Geld falsch verwaltet, schlecht investiert oder die Märkte in den ersten zehn Jahren Ihres Ruhestands nicht gut abschneiden, kann Ihnen das Geld ausgehen.

Die Vor- und Nachteile einer Annuität

Eine Annuität mit einer angemessenen Auszahlungsrate hat einige signifikante Vorteile wie:

• Garantiertes Einkommen fürs Leben. Sie können Ihr Einkommen nicht überleben.
• Keine Anlageverwaltungsentscheidungen oder Verantwortlichkeiten.

Die Nachteile des Annuitätsangebots sind:

• Wenn Sie eine große Rente haben, basiert ein Teil Ihrer zukünftigen Rentenversicherungsgarantie auf der finanziellen Stabilität Ihres früheren Arbeitgebers. Die Leistungen könnten erheblich gesenkt werden, wenn sie ihre Pensionskasse nicht ordnungsgemäß verwalten. Bei den meisten Renten wird jedoch ein Teil Ihrer Rente von der PBGC (Pension Benefit Guarantee Corporation) versichert.
• Ein fester monatlicher Betrag hält nicht mit der Inflation Schritt. (Einige Vorsorgeleistungen haben eine Anpassung der Lebenshaltungskosten eingebaut, aber die meisten nicht.)

Sobald Sie die Vor- und Nachteile verstanden haben, müssen Sie sich die potenzielle Rendite jeder Wahl ansehen und diese mit den damit verbundenen Risiken vergleichen. ..

Unten ist ein Beispiel. Die Zahlen stammen von einem echten Rentner, der versuchte zu entscheiden, ob er eine Pauschal- oder eine Rentenverteilung in Anspruch nehmen sollte.

Beispiel: Pauschal- oder Rentenverteilung

Nehmen wir an, Joe ist 62 Jahre alt und steht kurz vor der Pensionierung, und er hat folgende Möglichkeiten, wie er seine Rente bezieht.

• Jahresrente von $ 2, 250 pro Monat
• 50% Gesamt- und Hinterbliebenenrente: $ 2, 078 pro Monat
• 100% Gesamt- und Hinterbliebenenrente: $ 1, 931 pro Monat > Leibrente mit 10 Jahren:
• $ 2, 182 pro Monat Einmalige Pauschalverteilung:
• $ 347, 767, die auf seine IRA übertragen werden Erklärung der Altersrentenauswahl

Wenn Joe die Option

Single Life Annuity wählt, erhält er $ 2, 250, solange er lebt. Die monatliche Leistung endet, wenn er stirbt. Wenn er also nur ein Jahr lebt, werden keine zusätzlichen Gelder ausgezahlt. Wenn er verheiratet ist, erhält sein Ehegatte keine Hinterbliebenenrente. Wenn Joe die

50% -Gemeinschafts- und Hinterbliebenenrentenoption wählt, erhält er 2 078 US-Dollar pro Monat, und nach seinem Tod erhält seine Ehefrau 1 039 US-Dollar pro Monat, solange sie lebt. Wenn Joe die Option

100% Joint und Survivor wählt, erhalten er und sein Partner monatlich 1 931 $, solange einer von ihnen noch lebt. In diesem Szenario nimmt Joe 319 Dollar weniger pro Monat ein, so dass sein Ehegatte bei seinem Tod weiterhin einen erheblichen Vorteil haben wird. Denken Sie an diese 319 $ / Monat als Kauf Lebensversicherung. Wie diese Rentenversicherungsoptionen mit einer Pauschalverteilung übereinstimmen

Um dies zu beantworten, muss Joe die interne Rentabilität der Rente berechnen und diese mit der erwarteten internen Verzinsung der Anlagen vergleichen, die er vornehmen würde, wenn Er nahm die Pauschalverteilung.

Um die interne Rendite der Wahlrente zu berechnen, sollte Joe einige Lebenserwartungsoptionen in Betracht ziehen. Erstens, verwenden Sie einen Barwert von $ 347, 767, monatliche Zahlungen von $ 2, 250 jeden Monat für zwanzig Jahre, und nichts am Ende übrig.

Dies entspricht einer internen Rendite von 4.76%. Dann verwenden Sie die gleichen Zahlen, mit Zahlungen für fünfundzwanzig Jahre. Das entspricht einer internen Rendite von etwas mehr als 6% und bringt Joe dazu, 87 Jahre alt zu werden, was eine vernünftige geschätzte Lebenserwartung ist.

Für die 100% -Gemeinschafts- und Hinterbliebenenrentenoption und eine fünfundzwanzigjährige Auszahlung beträgt die Rendite 4. 49%. Wenn Joes Frau jünger ist und eine dreißigjährige Auszahlung stattgefunden hat, stößt das die Rendite auf 5. 29%.

Wenn Joe eine Pauschalverteilung erhält, erhält er $ 347, 767. Er kann dann beschließen, diese Mittel zu investieren, wie er es wünscht. Wenn er eine disziplinierte Reihe von Auszahlungsregeln befolgt, kann er vielleicht einen Einkommensstrom von 5% pro Jahr schaffen, dieses Einkommen jedes Jahr erhöhen, um die Auswirkungen der Inflation auszugleichen und die Kontrolle über seinen Auftraggeber zu behalten; Allerdings müsste er über einen langen Zeitraum hinweg eine konsequente Anlagestrategie verfolgen, und natürlich gibt es keine Garantie dafür, dass er unter allen Marktbedingungen funktionieren würde. Wenn es funktioniert, ist hier das Einkommen, das Joe erwarten könnte:

$ 347, 767 x. 05 (5%) = $ 17, 388 / Jahr anfänglich oder $ 1 449 pro Monat, mit einer erwarteten Zunahme jedes Jahr, um zu helfen, die Effekte der Inflation auszugleichen. (Zu dem Zeitpunkt, an dem Joe 82 erreicht, wenn die Investitionen einen Anstieg von 2% pro Jahr unterstützen können, würden sich seine Ausschüttungen auf 2 239 Dollar pro Monat erhöhen.)

Mit einem Barwert von 347.767 US-Dollar, monatlichen Zahlungen von 1.449 US-Dollar, die jedes Jahr um zwei Prozent pro Jahr steigen, Joes Lebenserwartung von etwa 20 Jahren und einem zukünftigen Wert von 347.767 US-Dollar zu einer internen Rendite von etwa 6,5%. Diese Rendite geht davon aus, dass die Mittel angemessen verwaltet werden und somit die inflationsbereinigten Ausschüttungen unter Beibehaltung des Kapitalbetrags bereitgestellt werden.

Die Pension Annuity mit der Pauschalverteilung vergleichen

Die Frage, die Joe nun stellen muss, lautet: "Ist die zusätzliche potenzielle Rendite, die Joe wert ist, das Risiko, die Vermögenswerte selbst zu verwalten? "Manche Menschen fühlen sich mit den im Pensionsplan des Unternehmens verbleibenden Mitteln absolut nicht wohl. Andere fühlen sich absolut nicht wohl dabei, die Mittel aus dem Plan zu einer IRA zu rollen und sie selbst zu verwalten oder jemanden einzustellen, der sie verwaltet.

Sie müssen das Für und Wider und die entsprechenden Renditen bewerten und Ihre eigene Entscheidung treffen. In der Vergangenheit hatte ein gut verwaltetes Portfolio in etwa einem Drittel der Fälle eine durchschnittliche jährliche interne Verzinsung von weniger als 6% erzielt. Dies liegt daran, dass ein so genanntes Sequenzrisiko einen großen Einfluss auf Ihre Renditen haben kann, wenn Sie Geld abheben. Verlassen Sie sich nicht darauf, dass der Markt im Ruhestand überdurchschnittliche Renditen erzielt.

Viele Annuitätenangebote sind sehr attraktiv, vor allem wenn man das Potenzial des langen Lebens berücksichtigt. Übergehen Sie das Annuitätenangebot nicht ohne eine Analyse und eine starke Begründung, warum die Pauschalsumme in Ihrer Situation keinen Sinn ergibt.