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Wenn Sie aufhören zu arbeiten, müssen Sie immer noch für Essen, Unterkunft und andere Ausgaben aufkommen, aber woher kommt das Geld, wenn Sie nicht mehr arbeiten? Es gibt mehrere potenzielle Quellen für Renteneinkommen, einschließlich Sozialversicherungsleistungen und Renteneinkommen von einem früheren Arbeitgeber. Sie können jedoch auch Geld sparen, indem Sie persönliche Konten oder einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan wie 401 (k) oder 403 (b) verwenden.
Was ist eine IRA?
Bei einem individuellen Alterskonto (IRA) handelt es sich um ein Konto mit Steuermerkmalen, das Einzelpersonen hilft, Altersrenten zu sparen. Diese Konten, die auch als individuelle Rentenvereinbarung bezeichnet werden, können das Altersguthaben aus verschiedenen Quellen beziehen, einschließlich der Beiträge, die die Person auf das Konto leistet, und Einsparungen, die ursprünglich aus einem von Arbeitgebern finanzierten Rentenplan stammen.
Arten von IRAs
Ein IRA ist ein Kontotyp, der wie ein anderes Konto aussehen kann. Aber Steuerfunktionen unterscheiden Ruhestandskonten von anderen Arten von Konten. Die Gesetzgeber haben diese Konten so gestaltet, dass sie die Altersvorsorge fördern, daher gibt es potenzielle Vorteile für die Verwendung der Konten - und es gibt Einschränkungen, um vorzeitige Abhebungen zu verhindern.
Es gibt zwei Arten von IRAs, und Steuern werden auf jedem einzelnen unterschiedlich gehandhabt. Bevor Sie entscheiden, welche Art von IRA Sie verwenden oder einen Beitrag leisten möchten, besprechen Sie Ihre Ziele und Ihre Situation mit einem Steuerfachmann.
- Traditionelle IRAs bieten steuerbegünstigtes Wachstum: Das Einkommen und das Konto werden nicht jedes Jahr besteuert, wie es bei einem normalen Bankkonto der Fall wäre. Stattdessen können Sie alle Einnahmen reinvestieren und die Vorteile des Kontos nutzen. Sie können auch Steuervorteile in Form eines Abzugs für Geld erhalten, das Sie zu einem traditionellen IRA beitragen, was Ihnen erlaubt, "Vorsteuer" Geld auf das Konto hinzuzufügen. Möglicherweise haben Sie jedoch keinen Anspruch auf den Abzug, der von Ihrem Einkommen oder Ihren Leistungen abhängt, die Sie bei Ihrer Arbeit erhalten. Daher müssen Sie möglicherweise nachträgliche Beiträge leisten. Wenn Sie Gelder aus dem Konto abheben (z. B. in den Ruhestand), werden alle noch nicht besteuerten Mittel - Vorsteuerbeiträge und -einkünfte - in dem Jahr als Einkommen behandelt, in dem Sie die Ausschüttung vornehmen.
- Roth IRAs sorgen für steuerfreies Wachstum. Anstatt potenziell einen Abzug für Beiträge zu nehmen, tragen Sie nachsteuerliche Dollar auf das Konto bei. Wenn Sie im Ruhestand Ausschüttungen vornehmen, erhalten Sie das gesamte Geld steuerfrei (vorausgesetzt, Sie erfüllen alle IRS-Anforderungen). Mit anderen Worten bekommen Sie Ihre Originalbeiträge und eventuelle Gewinne steuerfrei. Roth IRAs haben zusätzliche Einschränkungen, einschließlich einer fünfjährigen Wartezeit und Einkommensgrenzen, die Sie daran hindern können, Beiträge zu leisten.Das heißt, Sie können Ihre Beiträge in der Regel jederzeit ohne Steuern oder Strafe aus einem Roth zurückziehen - aber Sie können steuerliche Konsequenzen haben, wenn Sie Einnahmen aus dem Konto entfernen.
- Rollover IRAs sind traditionelle IRAs, die Mittel von einem anderen Rentenkonto erhalten. Beispielsweise könnten Sie 401 (k) Aktiva vor Steuern in eine Rollover-IRA übertragen. In der Vergangenheit konnten diese Vermögenswerte getrennt gehalten werden, aber die Kombination von Vermögenswerten ist derzeit die Norm.
- Arbeitgeberpläne wie SEPs und SIMPLEs sind ebenfalls technisch IRAs. Sie haben Eigenschaften, die den traditionellen IRAs ähnlich sind, aber die Richtlinien sind unterschiedlich, weil sie für kleine Unternehmen oder Selbständige bestimmt sind. Die Beitragsgrenzen sind höher, und einige Mitarbeiter müssen möglicherweise nicht vom Konto abziehen, während sie noch für den Arbeitgeber arbeiten.
Steuereigenschaften
Mit diesen Konten können Sie erhebliche Summen für den Ruhestand sparen. Die IRS-Regeln begrenzen jedoch die Steuervorteile, so dass das US-Finanzministerium weiterhin Finanzmittel erhält. Diese Seite bietet eine einleitende Übersicht, ist jedoch keine vollständige Liste der Regeln. Es gibt immer Komplikationen und leicht zu verpassende Details, und verschiedene ausgefeilte Strategien können es Ihnen erlauben, einige der Regeln legal zu umgehen. Besuchen Sie einen Steuerberater, um individuelle Ratschläge zur Verwaltung Ihrer Ersparnisse zu erhalten.
Beitragsgrenzen: Der IRS begrenzt den maximalen Betrag, den Sie pro Jahr zu einer Standard-IRA beitragen können. Für 2017 liegt das Limit bei $ 5, 500, aber diese Zahl ändert sich von Zeit zu Zeit mit Inflationsanpassungen. Für diejenigen, die älter als 50 Jahre sind, ist ein zusätzlicher "Aufhol" -Beitrag von 1 000 Dollar erlaubt.
Rollover und Überweisungen von anderen Rentenkonten zählen im Allgemeinen nicht zu diesen Limits, aber es gibt komplizierte Fallstricke bei Überweisungen. Sprechen Sie also mit einem Experten, bevor Sie Geld wechseln.
Vorbezüge: IRAs sollen den Ruhestand finanzieren. Während Sie in jedem Alter in den Ruhestand treten dürfen, verwendet das IRS das Alter von 59 ½ als das Alter, in dem Sie bestimmte Steuerstrafen bei Auszahlungen von IRAs vermeiden können. Sie können vor diesem Zeitpunkt Ausschüttungen vornehmen, aber möglicherweise müssen Sie (zusätzlich zur Einkommensteuer) Steuerstrafen für vorzeitige Abhebungen zahlen, es sei denn, Sie erfüllen bestimmte Kriterien oder verwenden fortgeschrittene Strategien. Diese Strafe ist in der Regel 10 Prozent des Betrags, den Sie abheben, aber es kann 25 Prozent für SIMPLE IRA Pläne sein.
RMDs: Da Sie in traditionellen IRAs vor Steuern Geld haben, müssen Sie schließlich anfangen, Geld auszugeben und Steuereinnahmen zu generieren. Nach dem Alter von 70 ½ veranlasst die IRS erforderliche Mindestdistributionen (RMDs) von traditionellen IRAs, die entworfen sind, um Ihr Konto über Ihre Lebenserwartung zu zeichnen. Roth IRAs haben keine RMDs für den ursprünglichen Beitragszahler, aber vererbte Roth IRAs müssen RMDs verwenden.
Vorsteuer oder Nachsteuer? Die Fähigkeit, Beiträge zu einem traditionellen IRA abzuziehen, ist seit Jahrzehnten ein attraktives Merkmal. Sparer können potenziell ihr steuerpflichtiges Einkommen reduzieren, was es leichter macht, Beiträge zu leisten.Sie entscheiden sich jedoch dafür, Steuern später statt heute zu zahlen. Ob das Sinn macht oder nicht, ist unbekannt - wir wissen nicht, wie die Steuersätze in der Zukunft aussehen werden oder wie sich das Steuersystem auf unerwartete Weise ändern könnte. Roth IRAs erlauben Sparer, Steuern vorauszuzahlen, aber wieder gibt es einige Unbekannte (wie, wo Steuersätze gehen werden, wie sich die Regeln ändern könnten, und mehr). Wenn Sie in traditionellen Konten mehr haben, als Sie bevorzugen, können Sie Assets von einem traditionellen IRA in Roth umwandeln, aber es kann unerwartete steuerliche Konsequenzen für diese Vorgehensweise geben.
Investitionen in IRAs
Ein IRA ist nur eine Art von Konto mit Steuermerkmalen. Diese Funktionen haben keinen signifikanten Einfluss auf Ihre Investitionsentscheidungen - denken Sie an eine IRA als "Wrapper" um ein anderes Konto, mit dem Sie vertraut sind.
Auch wenn es einige Ausnahmen gibt, können Sie fast jede Art von Mainstream Investmentvehikel innerhalb einer IRA verwenden, einschließlich Bargeld auf Sparkonten, Einlagenzertifikaten (CD), riskanteren Anlagen wie Investmentfonds oder ETFs und mehr. Die richtige Investition für Sie hängt von mehreren Faktoren ab, einschließlich Ihrer Ziele und Ihrer Fähigkeit, mit Ihren Ersparnissen Risiken einzugehen.
Wo eröffnen Sie eine IRA
Sie können eine IRA bei Banken, Kreditgenossenschaften, Wertpapierfirmen und anderen Finanzinstituten eröffnen. Fragen Sie einen Anbieter nach den verfügbaren Arten von Investitionen, jährlichen Depotgebühren und anderen Ausgaben sowie nach anderen Merkmalen, um festzustellen, wo Sie Ihre IRA öffnen sollten.
Wichtige Informationen
Die Steuergesetze sind kompliziert, und möglicherweise haben sich die Dinge geändert, seit dieser Artikel ursprünglich geschrieben wurde. Es ist wichtig, die Fakten selbst zu überprüfen, bevor Sie Entscheidungen über Ihr Geld treffen. Erkundigen Sie sich bei der IRS oder besuchen Sie einen professionellen Steuerberater. Dieser Artikel ist ohne Wissen über Ihre Situation oder Ihre Ziele geschrieben, also verlassen Sie sich nicht darauf als Finanzberatung. Hoffentlich haben Sie etwas zu denken, wenn Sie mit Ihrem CPA oder Steuerberater kommen.
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