Video: Annuitätenrechnung und Tilgungsrechnung: so berechnet man Annuitäten richtig, Beispiel 1 | A.55.03 2024
Eine variable Annuität ist wie jede Annuität ein Vertrag mit einer Versicherungsgesellschaft. Es gibt sowohl eine Investitionskomponente als auch eine Versicherungskomponente für diese Art von Vertrag. Beginnen wir mit der Investitionskomponente.
Die Anlagekomponente
Bei einer variablen Annuität können Sie wählen, wie das Geld investiert werden soll. Die Renditen hängen von der zugrunde liegenden Performance der von Ihnen ausgewählten Anlagen ab.
Deshalb heißt es variable Annuität. Im Vergleich dazu wählen Sie bei einer festen Annuität nicht die Anlagen; Stattdessen investiert die Versicherungsgesellschaft Ihre Mittel und bietet Ihnen eine bestimmte garantierte Rendite, ähnlich wie eine CD funktioniert.
Sie wählen Anlagen innerhalb der variablen Annuität aus einer vorausgewählten Liste von Fonds (diese Fonds werden Unterkonten innerhalb einer variablen Annuität genannt), die von aggressiven Aktienfonds bis zu konservativen Rentenfonds reichen können. Die Auswahl der Unterkonten kann Blue-Chip-Aktienfonds, internationale Aktienfonds, Small-Cap-Aktienfonds, verschiedene Arten von Rentenfonds, Edelmetalle, ausgewogene Entscheidungen und Geldmärkte umfassen. Die meisten variablen Annuitäten haben auch Modellportfolios, aus denen Sie wählen können.
Sie können Ihre Investitionen in der variablen Annuität normalerweise so einrichten, dass sie automatisch nach einem festgelegten Zeitplan (wie jährlich oder vierteljährlich) ausgeglichen werden, oder Sie können sich online bei Ihrem Konto anmelden und Investitionen verschieben. herum, wie du wünschst.
Eine der angepriesenen Vorteile einer variablen Annuität besteht darin, dass Sie, da Sie in der Lage sind, Ihre eigenen Investitionen auszuwählen, potenziell höhere langfristige Renditen erzielen können, als eine feste Annuität zahlen würde. Dieses Merkmal kann nach hinten losgehen - da die variablen Annuitätenanlagen aufgrund der höheren Gebühren in vielen solchen Verträgen oft schlechter abschneiden als ein Portfolio von Indexfonds
Die Versicherungskomponente
Da es sich bei einer variablen Rente um einen Vertrag mit einer Versicherungsgesellschaft handelt, muss eine Versicherung in irgendeiner Form abgeschlossen werden. Die meisten Rentenverträge garantieren, dass der Betrag, den Sie investiert haben, als Todesfallleistung ausgezahlt wird. Das heißt, wenn Ihre Anlagen einen Verlust erleiden und Sie verstreichen, erhält Ihr berechtigter Begünstigter den ursprünglich investierten Betrag zurück (abzüglich aller Abhebungen, die Sie möglicherweise vorgenommen haben). Dieses Todesfallgeld ermöglicht es der Annuität, sich als Versicherungsvertrag zu qualifizieren.
Da es sich um einen Versicherungsvertrag handelt, werden alle Anlageerträge steuerlich zurückgestellt. Sie erhalten nicht jedes Jahr ein 1099-Steuerformular für Zinsen, Dividenden und Kapitalgewinne aus der variablen Annuität. Stattdessen zahlen Sie Steuern zu dem Zeitpunkt, zu dem Sie eine Auszahlung vornehmen, und Gewinne gelten als zuerst zurückgenommen. Wenn Sie Geld abheben, bevor Sie das Alter von 59 1/2 erreichen, kann eine 10% ige Vorfällig- keitsstrafe für jeden Teil gelten, der zurückgezogen wird und den Anlageerträgen zugerechnet wird.
Anleger in hohen Steuerklassen mit langen Zeitrahmen (20 Jahre oder mehr) können von einer Steuerstundung profitieren, insbesondere wenn sie die variable Annuität dazu verwenden, festverzinsliche Anlagen zu halten, die normalerweise jedes Jahr steuerpflichtige ZREPLACEräge generieren würden.
Jahrzehntelange Steuerstundung bei den Kapitalerträgen, die sich innerhalb einer variablen Annuität akkumulieren, kann jetzt für diejenigen in hohen Steuerklassen sinnvoll sein, insbesondere wenn sie erwarten, dass sie später im Ruhestand in einer niedrigeren Steuerklasse sein werden.
Die meisten Leute werden jedoch nicht von den Steuerstundungsmerkmalen einer variablen Annuität profitieren, weil schließlich Kapitalgewinne in der Annuität nicht zum günstigeren Kapitalgewinnsteuersatz besteuert werden dürfen.
Optionale Vorteile für den Einkauf
Die meisten Versicherungsgesellschaften bieten zusätzliche Versicherungsleistungen an, die Sie erwerben können, wie zum Beispiel Todesfallmitarbeiter, die Ihren Erben Leistungen gewähren können, und Personen, die eine Lebensversicherung anbieten können. kann zu einem späteren Zeitpunkt von der Police zurücktreten. Viele variable Annuitäten bieten auch eine bevorzugte Behandlung bei Entnahmen zum Zwecke der Langzeitpflege an. Diese Fahrer haben oft eine entsprechende Gebühr - also zahlen Sie, um die gewünschten Leistungen zu Ihrem Rentenvertrag hinzuzufügen.
Ist eine variable Annuität für Sie richtig?
Investitionen sollten als Teil eines Plans gekauft werden.
Wenn Sie verstehen, was der Zweck der Annuität in Ihrem Plan ist, dann kann es ein kluger Kauf sein. Wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie in Kauf genommen werden, und die Person, die es Ihnen verkauft, keinen ganzheitlichen Plan gemacht hat, seien Sie vorsichtig.
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Fragen, die vor dem Kauf einer Annuität gestellt werden müssen
Annuitäten können kompliziert sein. Stellen Sie sicher, dass Sie genau wissen, was Sie kaufen, um Ihre Ziele zu erreichen und kein Geld zu verschwenden.