Ist es okay, eine Roth IRA zu verwenden, um College-Ausgaben zu bezahlen?

Sollte eine Roth IRA dazu verwendet werden, um die College-Kosten zu bezahlen? Diese Frage wird von vielen Eltern und Großeltern betrachtet, da der Preis für die Hochschulbildung weiter steigt.

Der Roth IRA ist ein ausgezeichneter Weg, um für den Ruhestand auf einem Konto zu sparen, das erhebliche Steuerverteilungsvorteile bietet. Das liegt daran, dass die Roth IRAs einen kostenlosen Entzug des Verdienstes anbieten. Roth IRAs können auch für Nicht-Ruhestand-Zwecke mit einer strategischen Finanzplanung verwendet werden, um für andere wichtige Ziele wie Finanzierung College für einen geliebten Menschen zu helfen.

Die Entscheidung, einen Beitrag zu einer Roth IRA zu leisten, ist mehr auf das steuerfreie Wachstum der Einkommen zurückzuführen. Ein weiterer Vorteil der Roth IRA ist die Flexibilität, die diese Altersvorsorgekonten bieten, wenn es um den Zugriff auf Ihre ursprünglichen Beiträge geht. Steuerfreies Einkommenswachstum gilt nur, wenn Ihr Konto seit mindestens 5 Jahren geöffnet ist und die Verteilung nach dem Alter von 59 1/2 Jahren erfolgt. Jedoch, Roth IRA Beiträge werden mit Nach-Steuer-Dollar gemacht, so dass sie jederzeit ohne Steuern oder Strafe herausgenommen werden können. Dies schafft eine Gelegenheit, eine Roth IRA als zusätzliche Quelle für College-Finanzierung oder andere nicht-rentenbezogenen finanziellen Ziel zu verwenden.

Kernfinanzplanung bewegt sich vor dem Sparen für das College

Bevor wir untersuchen, ob es Sinn macht, eine Roth IRA zu verwenden, um für das College zu bezahlen, sollte man beachten, dass die meisten Finanzplaner zustimmen, dass Sie sollten eine solide finanzielle Grundlage haben, bevor Sie die Teilnahme an einem Sparplan für das College erwägen.

Die allgemeinen Richtlinien besagen, dass diese grundlegende Grundlage die folgenden Schritte enthalten sollte:

1. Legen Sie einige Mittel fest, um die Notfallausgaben zu decken (denken Sie an "Starter" -Einsparungen; in der Regel $ 1-2k in Einsparungen).
2. Tragen Sie einen ausreichenden Beitrag zu einem Ruhestandsplan bei, um das vollständige Arbeitgeber-Match zu erfassen, falls verfügbar.
3. Beseitigen Sie alle hochverzinslichen Verbraucherschulden wie Kreditkarten oder Privatkredite (z. B. mehr als 6%).
4. Fördern Sie Ihr Notfall-Sparkonto mit genügend Geld, um 3-6 Monate Lebenshaltungskosten zu decken.
5. Sparen Sie so viel wie Sie können in einem 401 (k) oder 403 (b) Plan, IRAs und Gesundheit Sparkonto (irgendwo in der Spanne von 10-20% der Bezahlung oder mehr ist ideal), um Ruhestand Ziele zu erreichen.
6. Schützen Sie Ihre Familie und Ihr Vermögen, indem Sie eine Lebens-, Kranken-, Invaliditäts- und Haftpflichtversicherung abschließen.
7. Erstellen und pflegen Sie wichtige Nachlassplanungsdokumente wie Testamente, Testamente und Vollmachten, die aktuell und auf dem neuesten Stand sind.

Weitere Informationen zur Priorisierung Ihrer finanziellen Ziele finden Sie in dieser hilfreichen Ressource (siehe So bestimmen Sie Ihre finanziellen Prioritäten).

Die Altersvorsorge ist in der Regel eine höhere Priorität als die College-Planung

Bevor Sie Geld für das College beiseite legen, sollten Sie zunächst prüfen, ob Sie auf dem richtigen Weg sind, um die Einkommensziele zu erreichen. Viele Finanzforschungsberichte haben ergeben, dass die Mehrheit der Eltern nicht zuversichtlich ist, dass sie auf dem richtigen Weg sind, ihre Ziele für den Ruhestand zu erreichen (siehe. Dies ist der Grund, warum das Sparen für das College oft in den Hintergrund rückt. Geld für das College ist es nicht klug, sich auf Schulden zu verlassen, um Ihre Ruhestand Träume zu finanzieren.

Also in der Regel sollten Ruhestand Ziele Präzedenz über College Einsparungen auf der Prioritätenliste.

Renten vor dem College auf der Priorität setzen Liste ist nicht immer die Art von finanzieller Anleitung, die Eltern oder Großeltern hören wollen.Dies ist in der Regel, weil die meisten Eltern angeboren prädisponiert sind, Kindern die besten Erfahrungen und Möglichkeiten zu ermöglichen.Es kann einige ziemlich schlechte Konsequenzen haben, wenn Sie sparen für das College vor dem Ruhestand auf der Prioritätenliste.Einige der negativen Ergebnisse umfassen die Verzögerung der Pensionierung (oder nicht genug Geld, um zu Ihren Bedingungen in Rente gehen), Verkauf von Investitionspro Vermögenswerte oder andere Vermögenswerte früher als gewünscht, und die größte potenzielle Folge ist unnötiger finanzieller Stress und Frustration.

Die gute Nachricht ist, dass die Roth IRAs den Eltern die Möglichkeit geben, sich zu fühlen, als würden sie einige Fortschritte beim Renteneintritt auf einem Konto machen, das auch dazu verwendet werden kann, für das College zu bezahlen.

Wie man für den Ruhestand und das College mit einem Roth IRA

sparen kann. Die Leute lieben das Konzept der "Steuerfreiheit" und infolgedessen werden Roth IRAs zunehmend eins der populäreren Sparfahrzeuge für den Ruhestand. Wenn Sie zu einer Roth IRA beitragen, können Sie beruhigt sein, dass Sie zumindest etwas tun, um zukünftige College-Ausgaben zu sparen, wenn andere wichtige finanzielle Prioritäten bestehen. Diese Option ist ideal für Eltern, die hinter ihren Altersvorsorgezielen zurückbleiben, aber bereits ihre finanzielle Kernbasis haben (d. H. Einen Notfallfonds, minimale Schulden und mindestens 401 (k) Match bei der Arbeit). Mit einem Roth IRA, um College-Ersparnisse zu ergänzen ist auch eine Überlegung für Eltern oder Großeltern auf der Suche nach mehr Flexibilität bei der Verwendung von Geldern im Vergleich zu anderen Optionen wie 529 College-Sparpläne.

Vorteile:

Hier sind einige der Vorteile der Verwendung eines Roth IRA als Teil Ihrer College-Sparplan:

Roth IRAs ermöglichen die Flexibilität, um ursprüngliche Beiträge Steuern und Strafe frei zu nehmen. Ihre Einnahmen in einem Roth IRA werden nur dann steuerfrei, wenn Ihr Konto seit mindestens 5 Jahren geöffnet ist und die Verteilung nach dem Alter von 59 1/2 Jahren erfolgt. Da Ihre Beiträge jedoch bereits mit Nachsteuergeldern geleistet wurden, können sie jederzeit ohne Steuern oder Strafe abgeschafft werden. Abhebungen von einem Roth IRA werden betrachtet, um von den Beiträgen zuerst zu kommen. Das bedeutet, dass Sie jederzeit die Möglichkeit haben, die Summe Ihrer Beiträge ohne Steuern oder Strafe einzuziehen.

Das Geld wächst steuerbegünstigt und möglicherweise steuerfrei. Roth IRAs ermöglichen es Ihnen, Steuern nach Steuern einzubringen, die steuerfrei werden können, solange Sie die Regel von 59 ½ Jahren erfüllen und das Konto mindestens 5 Jahre lang geführt haben. Wenn Sie mehrere Ziele verfolgen, z. B. für das College zu zahlen und für den Ruhestand zu sparen, können Sie mit der oben genannten Strategie auf die ursprünglichen Beiträge zugreifen und die Gewinne für längerfristige Ziele wie den Ruhestand weiterhin steuerfrei ausbauen.

Die Roth IRAs bieten mehr Kontrolle über die Anlagemöglichkeiten. Die Mehrheit der 529 Pläne hat eine begrenzte Anzahl von Investitionsoptionen zur Auswahl. Roth IRAs sind keine eigentliche Investition, sondern repräsentieren eine Art Altersvorsorgekonto, das verschiedene Arten von Investitionen ermöglicht (Aktien, Anleihen, Investmentfonds, ETFs, REITs, CDs usw.). Um das steuerfreie Ertragswachstum voll auszuschöpfen, ist es in der Regel sinnvoll, wachstumsorientierte Investitionen für eine Roth IRA zu suchen.

Nachteile:

Wie bei vielen Finanzentscheidungen gibt es einige Nachteile, wenn man eine Roth IRA dazu benutzt, für das College zu bezahlen. Hier sind einige der Nachteile dieser Strategie:

Roth IRAs unterliegen Einkommensbeschränkungen. Die Roth IRAs haben Einkommensbeschränkungen, die verheiratete Paare, die gemeinsame Erträge beantragen, nicht dazu berechtigen, direkt zu diesen Konten beizutragen, wenn sie 2016 mehr als $ 194.000 verdienen (Anmerkung: Die Hintertür Roth IRA ist ein Weg um diese Grenzen herum). Vielleicht ist das größte Verlustrisiko bei der Verwendung einer Roth IRA, um für das College zu bezahlen, dass Sie den Übergang in den Ruhestand verzögern könnten, wenn Sie nicht über ein ausreichendes Ruhestand Notgroschen zur Verfügung haben nach Abzügen für das College zu bezahlen.

Die Beiträge sind auf $ 5 500 pro Jahr ($ 6 500 für Kinder ab 50 Jahren) begrenzt. Roth IRAs haben niedrigere Beitragsgrenzen als andere College-Sparfahrzeuge. Roth IRA Beitragsgrenzen sind deutlich niedriger als die höheren Grenzen mit 529 College-Sparpläne gefunden. Ein weiteres Problem, das bei der Verwendung von Roth IRA-Beiträgen zur Zahlung von College-Ausgaben festgestellt wird, ist, dass die Verteilungen als unversteuertes Einkommen für die FAFSA des nächsten Jahres gelten und dies die Anspruchsberechtigung Ihres Kindes auf bedarfsgerechte finanzielle Unterstützung verringern könnte. Roth IRAs sind immer noch eine geringe Auswirkungen für finanzielle Hilfe Zwecke und der Gesamtvermögenswert wird nicht auf FAFSA berichtet.

529 Pläne sind normalerweise eine bessere Option, wenn das Speichern für das College das primäre Ziel ist. Für eine Finanzierungsstrategie, die ausschließlich auf die Bezahlung von Colleges ausgerichtet ist, ist der 529 College-Sparplan oft eine bessere Option. 529 Plan-Investments wachsen steuerfrei und Ausschüttungen zur Bezahlung von qualifizierten Bildungsausgaben sind ebenfalls steuerfrei. Für Eltern oder Großeltern, die bereits auf dem richtigen Weg sind, ihre Altersvorsorgeziele zu erreichen, ist es in der Regel günstiger, 529 Pläne zuerst auf College-Einsparungen zu überprüfen. Aber wenn diese College-Finanzierungsziele etwas mehr Flexibilität erfordern oder die Wahrscheinlichkeit, dass Ihr Kind College besucht, weniger sicher ist, wird eine Roth IRA attraktiver.

Wir alle haben eine Vielzahl von Lebenszielen, die ständig um unser hart verdientes Geld konkurrieren.Roth IRAs sind eine Überlegung wert, wenn Sie auf der Suche nach einem steuerbegünstigten Konto für Altersvorsorge mit der Flexibilität, diese Mittel zu erhalten, um College-Finanzierungsziele zu ergänzen. Wenn wichtigere finanzielle Prioritäten existieren, die höhere Prioritäten als das Sparen für das College sind, kann das Sparen in einem Roth IRA Ihnen zumindest beruhigen, dass Sie einige Schritte unternehmen, um für zukünftige Universitätsausgaben und Ihren eigenen Ruhestand zu sparen.