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Die Verfügbarkeit von Schaden- / Unfallversicherungen und der Preis, den Sie für eine Police zahlen, kann je nach Versicherungsmarkt von Jahr zu Jahr sehr unterschiedlich sein. Der Markt mag ein Jahr hart und das nächste weich sein. Wie unterscheidet sich ein Hartmarkt von einem Weichmarkt ? Welche Kräfte erzeugen Marktschwankungen? Dieser Artikel beantwortet diese Fragen.
Wie Versicherer Geld verdienen
Um zu verstehen, wie der Versicherungsmarkt funktioniert, müssen Sie zuerst verstehen, wie Versicherer Geld verdienen.
Versicherungsunternehmen haben zwei Haupteinnahmequellen: Kapitalerträge und versicherungstechnische Gewinne.
Versicherer verdienen Geld, indem sie in Vermögenswerte investieren. Die staatlichen Versicherungsaufsichten bestimmen die Arten von Vermögenswerten, in die die Versicherer investieren können. Im Allgemeinen dürfen Versicherer nur in "sichere" Vermögenswerte investieren, die schnell in Bargeld umgewandelt werden können. Beispiele sind staatliche und kommunale Anleihen. Die Regeln dienen dem Schutz der Versicherungsnehmer. Sie stellen sicher, dass Versicherungsunternehmen zahlungsfähig bleiben und über Mittel verfügen, um Ansprüche zu bezahlen.
Ein Versicherer verdient auch Geld aus versicherungstechnischem Gewinn . Dieser Begriff bedeutet die Differenz zwischen dem Geld, das ein Versicherer in Prämien sammelt, und den Kosten, die er bei der Zahlung von Ansprüchen und Aufwendungen (einschließlich Makler- und Maklerprovisionen) trägt. Ein Versicherer, der mehr Geld in Prämien einbringt, als er in den Ansprüchen und Aufwendungen auszahlt, erhält einen versicherungstechnischen Gewinn. Wenn ein Versicherer mehr in Forderungen und Aufwendungen zahlt, die er in Prämien sammelt, wird er einen versicherungstechnischen Verlust erleiden.
Ein Versicherer, der einen versicherungstechnischen Verlust trägt, kann immer noch einen Gewinn erzielen, wenn sein ZREPLACErag den versicherungstechnischen Verlust übersteigt. Nehmen wir zum Beispiel an, dass ein Versicherer 50 Millionen US-Dollar an Kapitalerträgen verdient hat und einen versicherungstechnischen Verlust von 40 Millionen US-Dollar erlitten hat. Es hat immer noch einen Gewinn von 10 Millionen Dollar verdient. Wenn die Zinseinkünfte niedrig sind, müssen Versicherer ihre versicherungstechnischen Ergebnisse genau beachten.
Reserveanforderungen
Versicherer können das eingenommene Geld nicht sofort in Prämien verwenden. Sie müssen warten, bis diese Prämien verdient sind . Beitragsüberträge müssen als Prämienüberträge zur Begleichung künftiger Ansprüche gehalten werden. Die Prämie wird während der gesamten Laufzeit einer Police anteilig verdient. Wenn ein Versicherungsnehmer die Prämie vor dem Inkrafttreten der Police gezahlt hat, ist die gesamte Prämie ab diesem Datum nicht erworben. Sechs Monate nach Beginn der Politikperiode wird die Hälfte der Prämie verdient. Die Prämie wird nicht vollständig verdient, bis die Police verfällt.
Die Versicherer müssen auch Geld zurücklegen, um bereits eingetretene Verluste zu decken, einschließlich derer, die noch nicht gemeldet wurden. Dieses Geld wird als Verlustreserve bezeichnet.
Kapazität
Da ein erheblicher Teil des Geldes eines Versicherers in Reserven gebunden ist, kann es ihm an der finanziellen Kapazität mangeln, neue Policen auszugeben.Glücklicherweise kann ein Versicherer seine Kapazität durch den Kauf von Rückversicherung erhöhen. Wenn ein Versicherer eine Rückversicherung kauft, überträgt er einen Teil des Risikos zukünftiger Verluste auf den Rückversicherer. Der Risikotransfer reduziert den Geldbetrag, den der Versicherer als unverdiente Prämienreserven einnehmen muss, und erhöht dadurch die Fähigkeit des Versicherers, neue Policen auszugeben.
Faktoren, die sich auf die Verfügbarkeit von Versicherungen auswirken
Es gibt mehrere Faktoren, die die finanzielle Gesundheit eines Versicherers und damit seine Fähigkeit zur Abgabe von Policen beeinflussen können.
Eines davon ist ein katastrophales Ereignis. Großereignisse wie Wirbelstürme, Erdbeben und Gasexplosionen können riesige Sachversicherungsverluste verursachen. Versicherer, die große Risiken für bestimmte Risiken eingegangen sind, können zögern oder nicht bereit sein, diese Risiken in Zukunft zu versichern. Darüber hinaus teilen sich die Rückversicherer viele katastrophale Verluste. Rückversicherer, die hohe Verluste erlitten haben, sind möglicherweise nicht bereit, Rückversicherungsverträge mit Versicherern zu verlängern. Ohne Zugang zu Rückversicherung wird die Fähigkeit der Versicherer, neue Policen zu schreiben, reduziert.
Ein weiterer Faktor, der die Kapazität der Versicherer beeinflusst, ist das rechtliche Klima. In einem prozessualen rechtlichen Umfeld können die Versicherer von vielen großen Klagen betroffen sein. Schlechte Schadenerfahrungen können dazu führen, dass ein Versicherer einen versicherungstechnischen Verlust erleidet. Die Kapazität eines Haftpflichtversicherers kann weiter reduziert werden, wenn die Rückversicherer nicht bereit sind, die Rückversicherungsverträge des Versicherers zu verlängern.
Die Fähigkeit der Versicherer, neue Policen zu schreiben, wird auch von den allgemeinen wirtschaftlichen Bedingungen beeinflusst. In rezessiven Zeiten können Versicherungsnehmer von Geschäftsversicherungen eine geringere Deckung erwerben oder auf eine Versicherung verzichten. Die Umsätze und Gehaltsabrechnungen von Unternehmen (auf denen häufig Prämien basieren) können sinken. Das Ergebnis sind geringere Prämieneinnahmen für die Versicherer. Die Zinssätze dürften auch während einer Rezession niedrig sein. Wenn die Zinssätze niedrig sind, verdienen Versicherer weniger Einkommen von ihren Investitionen.
Harter oder weicher Markt?
Eine Reihe von katastrophalen Ereignissen, ein streitiges Rechtsumfeld und / oder eine schlechte Wirtschaft können die Voraussetzungen für einen harten Versicherungsmarkt schaffen. Solche Ereignisse verringern tendenziell die Fähigkeit der Versicherer, neue Richtlinien zu schreiben. Das Gegenteil ist auch wahr. Ein starkes Wirtschaftsklima, ein günstiges rechtliches Umfeld und / oder wenige katastrophale Ereignisse erhöhen tendenziell die Kapazität. Überkapazitäten können einen weichen Versicherungsmarkt schaffen.
Merkmale eines Soft Market
Ein Soft Market zeichnet sich durch folgende Merkmale aus:
- Viele Versicherer konkurrieren um das Geschäft
- Die Reichweite ist breit verfügbar
- Die Versicherungspreise sind niedrig
- Underwriter sind flexibel und bereit, Deckungskriterien zu verhandeln
- Breite Abdeckung ist mit einigen Erweiterungen verfügbar kostenlos verfügbar
- Underwriting-Standards sind entspannt
Merkmale eines Hard Market
Ein harter Versicherungsmarkt ist ein Gegenteil von einem weichen. Hier sind die Merkmale eines harten Marktes:
- Relativ wenige Versicherer bieten Deckung
- Deckung ist schwierig (oder sogar unmöglich) zu erhalten
- Versicherungspreise sind hoch
- Underwriter zögern oder sind nicht bereit, Deckungsbedingungen auszuhandeln
- Eine breite Abdeckung ist schwierig zu erhalten.Einige Erweiterungen können für eine zusätzliche Prämie zur Verfügung stehen
- Underwriting-Standards sind streng
Schließlich
Der Versicherungsmarkt ist sehr vielfältig. Ein Segment der Branche befindet sich möglicherweise auf einem harten Markt, ein anderes Segment befindet sich in einem weichen Markt. Ein weiteres Segment kann irgendwo dazwischen liegen.
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