Versicherungsgrundlagen - Wie ist Ihre Politik organisiert?

Wie viele Kleinunternehmer können Sie Ihre Versicherungspolicen verwirrend finden. Dennoch sind die heute verwendeten Richtlinien erheblich leichter zu lesen als diejenigen, die vor einigen Jahrzehnten verwendet wurden. In der Vergangenheit wurden Richtlinien mit langen, umständlichen Sätzen und viel Fachjargon geschrieben. Es überrascht nicht, dass nur wenige Versicherungsnehmer sie lesen. In den letzten Jahren haben die Versicherer versucht, die Politik einfacher zu machen. Zu diesem Zweck haben sie lange Sätze verkürzt und technische Begriffe durch häufig verwendete Wörter ersetzt.

Versicherungen sind heute einfacher, aber nicht immer leicht zu verstehen. Eine Versicherung ist schließlich ein Rechtsvertrag. In diesem Artikel wird erläutert, wie Richtlinien normalerweise erstellt werden. Es wird jeden Abschnitt der Richtlinie und die Art der Informationen beschreiben, die Sie wahrscheinlich dort finden werden.

Was ist eine Richtlinie?

Der Begriff Politik bezeichnet einen vollständigen Versicherungsvertrag. Eine typische Richtlinie besteht aus den Deklarationen und einem Sortiment vorgedruckter Formulare und Vermerke. Im Allgemeinen enthält , und Form wichtige Richtlinien. Beispielsweise ist das Business Auto Coverage Form das Rückgrat der ISO-Richtlinie für kommerzielle Autos. Eine Endorsement ändert die Richtlinie in irgendeiner Weise. Zum Beispiel ändert eine staatliche Annullierung Endorsement die Richtlinie Stornierung so, dass es mit dem staatlichen Recht übereinstimmt.

Eine Richtlinie kann auch einen oder mehrere Zeitpläne (Listen) enthalten, z. B. einen Zeitplan für Standorte oder einen Zeitplan für überdeckte Autos.

Bei einigen Versicherungsverträgen, z. B. Richtlinien für Direktoren und leitende Angestellte, wird der Antrag in die Police aufgenommen.

Monoline- oder Paketrichtlinien

Viele kommerzielle Versicherungspolicen sind Paketrichtlinien. Ein -Paket enthält zwei oder mehr Deckungsarten in einem einzigen Versicherungsvertrag. Die Richtlinie eines Geschäftsinhabers ist eine Paketrichtlinie, die sowohl allgemeine Haftung als auch Deckungen für gewerbliche Schutzrechte enthält.

Einige Versicherungspolicen bieten nur eine Art von Deckung. Diese werden als Monoline Richtlinien bezeichnet. Ein Beispiel ist eine Richtlinie, die nur eine kommerzielle automatische Abdeckung bietet.

Teile einer Versicherungspolice

Die meisten Versicherungspolicen enthalten die unten aufgeführten Abschnitte.

Deklarationen Die Deklarationen werden normalerweise auf der ersten Seite der Richtlinie angezeigt. Es enthält eine Zusammenfassung wichtiger Informationen, wie den Namen und die Adresse Ihres Unternehmens sowie den Namen und die Adresse Ihres Versicherungsagenten. Außerdem enthalten sind die Policennummer, die Gültigkeitsdaten der Police und eine Liste der Deckungen, die von Ihrem Versicherungsvertrag bereitgestellt werden. Wenn die Richtlinie mehr als eine Deckungsart umfasst, kann sie allgemeine Erklärungen und separate Deklarationen für jede Deckungsart enthalten.Zum Beispiel enthält eine Police, die sowohl eine Haftung als auch eine Deckung für Grundstücke enthält, wahrscheinlich allgemeine Erklärungen, Haftungserklärungen und Eigenschaftserklärungen.

Versicherungsvertrag : Der Versicherungsvertrag ist eine kurze Erklärung, in der die Zahlungen aufgeführt sind, die der Versicherer Ihnen (oder in Ihrem Namen) im Falle eines versicherten Schadens zu leisten gedenkt. Es beginnt oft mit den Worten "Wir werden zahlen". Die Versicherungsvereinbarung ist die Grundlage der Police.

Ausschlüsse Der Abschnitt Ausschlüsse beschreibt die Risiken, die nicht von der Richtlinie abgedeckt werden.

Es gibt drei Arten von Gefahren, die normalerweise Gegenstand von Ausschlüssen sind:

• Risiken, die unter einem anderen Richtlinientyp abgedeckt sind. Zum Beispiel schließt eine kommerzielle Autopolitik Verpflichtungen aus, für die Sie nach einem Arbeitnehmerentschädigungsgesetz haftbar sind. Solche Verpflichtungen sind im Rahmen einer Arbeitnehmerentschädigungsrichtlinie versichert, sodass sie durch Ihre kommerzielle Autoversicherung ausgeschlossen sind.
• Risiken, die gegen eine zusätzliche Prämie abgedeckt werden können. Zum Beispiel deckt Ihre kommerzielle Auto-Police Ihre Angestellten nicht ab, während sie Autos fahren, die ihnen gehören. Sie können jedoch wählen, dass eine Bestätigung Ihrer Richtlinie hinzugefügt wird, die Mitarbeiter bei der Verwendung ihrer persönlichen Fahrzeuge abdeckt.
• Risiken, die nicht versicherbar sind. Ein Beispiel sind Kriegsverluste. Krieg ist eine katastrophale Gefahr, daher ist er unter vielen Arten von Richtlinien ausgeschlossen.

Wenn eine Richtlinie mehr als eine Deckung bereitstellt, kann jeder Deckungsabschnitt einen separaten Satz von Ausschlüssen enthalten. Einige Richtlinien enthalten außerdem eine Liste der allgemeinen Ausschlüsse, die für alle Deckungen gelten.

Bedingungen Im Abschnitt "Bedingungen" werden die Bestimmungen beschrieben, die für Sie und andere von der Richtlinie erfasste Parteien gelten. Sie müssen die Versicherungsbedingungen erfüllen, um einen Schadenersatz zu erhalten. Zum Beispiel kann die Police festlegen, dass Sie dem Versicherer so schnell wie möglich Verluste melden müssen.

Der Abschnitt "Bedingungen" beschreibt auch Regeln und Verfahren, die der Versicherer zu befolgen versprochen hat, während die Richtlinie in Kraft ist. Zum Beispiel kann der Versicherer unter einer kommerziellen Immobilienpolitik spezifizieren, wie er den Wert eines bestimmten Immobilientyps bestimmen wird, wenn diese Eigenschaft beschädigt ist.

Definitionen Die meisten Richtlinien enthalten Wörter, die unter dem Vertrag eine besondere Bedeutung haben. Definierte Begriffe werden normalerweise fett oder kursiv hervorgehoben. Einige Richtlinien enthalten nur einige definierte Begriffe, während andere viele davon enthalten. Definitionen können den von der Richtlinie bereitgestellten Abdeckungsbereich erweitern oder einschränken. Definierte Begriffe werden im Abschnitt Definitionen der Richtlinie erläutert.

Nehmen Sie zum Beispiel an, dass der Begriff Körperverletzung , wie er in Ihrer Haftpflichtrichtlinie definiert ist, sowohl psychische als auch geistige Verletzungen umfasst. Da diese Arten von Verletzungen nicht in der Definition von Körperverletzung enthalten sind, die in der Standard-ISO-Haftungsrichtlinie enthalten ist, bietet Ihre Police eine breitere Abdeckung.

Definitionen können auch als Ausschlüsse dienen. Zum Beispiel besagt die Definition von employee in der kommerziellen ISO-Auto-Richtlinie, dass das Wort employee nicht für einen temporären Arbeiter steht.Zeitarbeitskräfte werden bei den Richtlinienausschlüssen nicht berücksichtigt. Wenn Sie die Definition von Mitarbeiter nicht gelesen haben, sind Sie sich nicht bewusst, dass Zeitarbeiter nicht unter der Richtlinie versichert sind.