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Eine variable Basis-Annuität bietet steuerbegünstigtes Wachstum und eine Auswahl von Investitionen. Sie garantiert Ihre ursprünglichen Beitragszahlungen als Todesfallleistung. Aber die meisten variablen Annuitäten sind nicht grundlegend. Extra Merkmale wie verbesserte Lebensvorteile und verbesserte Todesvorteile werden immer häufiger. So funktionieren diese Funktionen.
Lebensvorteile
Ein Lebendnutzungsberechtigter bietet eine Art Garantie für die Höhe des Einkommens, das Sie während Ihres Lebens ausbezahlen können.
Dieser Fahrer soll Ihnen ein Sicherheitsnetz zur Verfügung stellen. Es ist ein Weg, um sicherzustellen, dass Ihr Ruhestandseinkommen immer noch da ist, wenn Sie es brauchen.
Aber wie bei jeder Form von Versicherung kommt dieser Vorteil mit einem Preis - typischerweise im Bereich von. 25 Prozent bis 1 Prozent pro Jahr. Andere Gebühren und Aufwendungen innerhalb der Annuität können ebenfalls gelten.
Die Annuitätenpolitik kann es erforderlich machen, dass Sie Ihre Police annuitieren, was bedeutet, dass Sie sie in eine sofortige Annuität umwandeln würden, um diese Funktionen nutzen zu können. Oder Sie müssen die Police für eine Mindestanzahl von Jahren besitzen, z. B. 10, bevor der Fahrer eingesetzt werden kann.
Die Einkommensbasis
Viele Policen garantieren, dass etwas, das als "Leistungsbasis" oder "Einkommensbasis" bezeichnet wird, mit einer festen Rendite wachsen wird. Sie können dann 4 oder 5 Prozent dieser Einkommensbasis in einem bestimmten Alter zurückziehen, und dieser Entnahmebetrag wird auf Lebenszeit garantiert, selbst wenn die Investitionen nicht gut abschneiden.
Annuity-Käufer verwechseln diese Einkommensbasis häufig mit ihrem Kontowert, aber die Einkommensbasis ist tatsächlich ein Buchhaltungseintrag - es ist eine Art Phantom-Konto. Es wird nur verwendet, um Ihre zulässige Abhebungssumme zu berechnen.
Ihr aktueller Kontowert ist das, was Sie erhalten, wenn Sie die Police einlösen. Wenn die Investitionen gut laufen, ist Ihr tatsächlicher Kontowert wahrscheinlich höher als Ihre Einkommensbasis.
Wenn die Investitionen nicht gut gemacht wurden, ist Ihr tatsächlicher Kontowert wahrscheinlich niedriger als die Einkommensbasis. Das garantierte Einkommen aus der Einkommensbasis kann sich in einem längeren Zeitraum mit schlechten Marktrenditen als wertvoll erweisen, da es einen Teil Ihres Ruhestandseinkommens garantiert.
Verstehen Sie die Regeln
Lebende Leistungen können ein garantiertes Ruhestandseinkommen bieten, aber Sie müssen sicherstellen, dass Sie verstehen, welche Anforderungen Sie erfüllen müssen, bevor Sie die Garantien nutzen können. Stellen Sie diese Fragen zu Ihrer variablen Annuität, bevor Sie sich für einen Fahrer entscheiden.
- Wie lange müssen Sie die Richtlinie besitzen?
- Wie hoch sind die Kosten?
- Kann der Fahrer beendet werden und die Kosten werden abgebaut, wenn Sie ihn nicht mehr benötigen?
- Sind Sie verpflichtet, den Vertrag zu annuitieren, um die Leistung zu nutzen?
Kaufen Sie keine Police mit einem Lebensunterhalt, solange Sie nicht wissen, wie der Nutzen funktioniert und wann Sie ihn nutzen können.
Verbesserte Todesfallleistungen
Die grundlegende Todesfallleistung einer variablen Rente ist eine Garantie dafür, dass die Versicherungsgesellschaft nach Ihrem Tod Ihrem Begünstigten mindestens den Betrag zahlt, den Sie eingezahlt haben. Aber das hört sich nicht nach ein Vorteil, und deshalb bieten viele Annuitäten auch eine Art "erhöhten" Todesfall an.
Ein verbessertes Todesfallgeld wird in Form eines Todesfallleisters angeboten, der monatliche oder jährliche "Step-ups" anbietet. Wenn die Police monatlich aufgestockt wird, erstellt die Versicherungsgesellschaft jeden Monat einen Snapshot Ihres Kontowerts. Der höchste monatliche erfasste Wert wird zum Todesfallbetrag, wenn Sie sterben, auch wenn der Marktwert derzeit geringer ist .. Die meisten Todesfallleistungen werden für alle Rücknahmen, die Sie tätigen, reduziert.
Diese Todesfallrente kostet mehr als das Todesfallgeld selbst. Ein Death-Benefit-Fahrer, der eine monatliche Erhöhung hat, kann Sie zwischen 25 und 50 Prozent des Kontowerts pro Jahr kosten, Kosten von 50 Prozent pro Jahr können sich im Laufe der Zeit beträchtlich erhöhen.
Sterbegeldfahrer Das Angebot monatlicher oder jährlicher Aufstockungen kann Ihnen eine Möglichkeit bieten, Marktgewinne an Ihre Erben weiterzugeben.
Wenn Sie sich nicht für Lebensversicherungen qualifizieren können und Sie die Mittel nicht selbst verwenden müssen, Ihr Leben lang kann dies eine großartige Möglichkeit sein, Nutznießer. Der Gewinn wird jedoch möglicherweise nicht wie andere Alternativen steuerlich weitergegeben.
Ein Wort der Warnung
Wenn Sie zu viele zusätzliche Fahrer für Ihre Variable Annuity haben, können sich die Gebühren auf 3,5 bis 4 Prozent pro Jahr belaufen. Hohe Gebühren machen es fast unmöglich, dass die Investitionen gut genug abschneiden, um die Gebühren zu verdienen und zu wachsen. Seien Sie also vorsichtig beim Hinzufügen von Funktionen, die Sie nicht wirklich benötigen.
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