Stress Testen Sie Ihren Ruhestand Plan mit Monte Carlo Simulationen

Eine Monte-Carlo-Simulation ist eine Methode zum Testen eines Ergebnisses über einen Bereich möglicher Variablen. Es kann so etwas wie ein Stresstest für Ihre finanzielle Zukunft sein. Monte-Carlo-Simulationen werden in der Altersvorsorge eingesetzt, um die Wahrscheinlichkeit vorherzusagen, dass Sie über die Lebenserwartung ein bestimmtes Ruhestandseinkommen haben werden.

Die typische Monte-Carlo-Simulation für den Ruhestand umfasst fünf Variablen:

• Portfoliogröße
• Portfolioallokation
• Zu ​​entnehmendes Jahreseinkommen
• Auf das zurückgenommene Einkommen anzuwendende Inflationserhöhungen
• Zeithorizont

Die Simulation testet das Ergebnis über mögliche Kombinationen von Portfolio-Renditen unter Berücksichtigung dieser Variablen. Sie können Ausgaben, Inflation, Ihren Zeithorizont und Ihre jährlichen Auszahlungen ändern und sehen, wie sich dies auf Ihre Erfolgswahrscheinlichkeit auswirkt.

Warum Monte-Carlo-Simulationen für Ihren Pensionsplan wichtig sind

Diese Simulationen sind wichtig, weil Sie nicht wissen können, wie Ihr zukünftiges Portfolio aussieht. Wenn Sie sich die historischen Daten ansehen, können Sie sehen, dass die Renditen für Aktien und Anleihen über einen Zeitraum von 20 Jahren stark variieren können.

Sie können dasselbe Zuteilungsmodell befolgen wie ein anderer Rentner, der fünf oder zehn Jahre früher oder später aufgehört hat zu arbeiten, als Sie es taten oder beabsichtigen. Sie werden ein ganz anderes Ergebnis erleben, obwohl Sie die gleichen Entscheidungen getroffen haben. Dies wird als Sequenzrisiko bezeichnet.

Monte-Carlo-Simulationen testen Ihre Ergebnisse anhand einer breiten Kombination möglicher Marktrenditen und geben in der Regel eine Antwort auf Ihre Erfolgswahrscheinlichkeit. Das Ziel im Ruhestand ist eine hohe Erfolgswahrscheinlichkeit - ein etwas anderes Ziel als das eines jüngeren Menschen, der Vermögen und Vermögen anhäufen will.

Die meiste Finanzplanungssoftware, die von Profis verwendet wird, beinhaltet eine Art Monte-Carlo-Simulation. Sie können auch ein Online-Tool wie das von Flexible Retirement Planner kostenlos nutzen.

Die Ergebnisse einer Monte-Carlo-Simulation verstehen

Die Finanzplanungssoftware von Finance Logix bietet eine kostenlose Testversion an, damit Sie Ihre Füße nass machen und erfahren können, was dabei vor sich geht. Es enthält eine Analyse, die auch andere Variablen wie Sozialversicherung oder Renteneinkommen enthält.

Dieser Testfall setzt Folgendes voraus:

• $ 300.000 von Investitionen in Nicht-Ruhestandkonten
• $ 700.000 von Investitionen in Altersvorsorgekonten
• $ 80.000 ein Jahr der Lebenshaltungskosten (ohne Steuern) Erhöhung um 3 Prozent pro Jahr, um mit der Inflation Schritt zu halten
• Retirement Time Horizon 2015 bis 2047
• Investitionsallokation: 5 Prozent Cash, 55 Prozent Anleihen und 45 Prozent Aktienindexfonds
• Eine erwartete Rente von etwa 24 Dollar, 000 pro Jahr und Sozialleistungen von etwa $ 10.000 pro Jahr.

Die Ergebnisse zeigen, dass diese Person eine 95-prozentige Erfolgschance hat, mindestens $ 80.000 pro Jahr des inflationsbereinigten Einkommens bis zum Jahr 2047 zu haben.

Was ist mit den fünf Prozent der Zeit, in der der Plan scheitert? In diesem Fall wird davon ausgegangen, dass diese Person keine Änderungen an ihrem Lebensstil vornimmt und die gleiche Menge an Geld ausgibt, die er vor dem Ruhestand geleistet hat.

Es ist wichtig, Ihren Plan kontinuierlich zu testen, nachdem Sie in Rente gegangen sind, weil Sie im Voraus feststellen können, ob Ihre Wahrscheinlichkeit eines Ausfalls steigt.

Eine Steuerwarnung

Denken Sie daran, dass wenn Sie 50.000 $ der 80.000 $ von Ihren Altersvorsorgekonten abheben und Sie sich in der 25-Prozent-Steuerklasse befinden, Ihr Bruttoentzug tatsächlich etwa 66 $ betragen würde. , 667 mit $ 16, 667 für Bundessteuern einbehalten. Das Netto $ 50, 000 würde zu Ihnen kommen.

Ein letztes Wort

Wenn Sie in Ihrem Vorruhestandsjahr mit sehr schlechten wirtschaftlichen Bedingungen konfrontiert sind, müssen Sie möglicherweise einige Anpassungen an Ihren Ausgaben vornehmen, um sicherzustellen, dass das 5-prozentige Ausfallszenario nicht auftritt oder zunimmt. Ähnlich wie bei vielen gesundheitlichen Situationen haben Sie Zeit, ein kleines potenzielles Problem zu beheben, wenn Sie es frühzeitig erkennen. Es ist manchmal schwierig, diese potenziellen Probleme ohne die richtigen Tests zu identifizieren, die eine Art Monte-Carlo-Simulation beinhalten.