Vorgehensweise zum Speichern einer Anzahlung

Eine Anzahlung ist einer der wichtigsten Teile Ihres Hauskaufes: Sie beeinflusst, was Sie kaufen können und wie viel Sie bezahlen. Wie sparen Sie also erfolgreich bei einer Anzahlung - vor allem, wenn Ihr Budget bereits dünn gestreckt ist? Machen Sie einen Plan und machen Sie es dann leicht, dies zu tun.

Warum eine Anzahlung leisten?

Einige Kreditgeber lassen Sie in der Nähe von 100% des Wertes Ihres Hauses ausleihen. Sogar Regierung gesponserte Darlehen wie FHA-Darlehen und erstmalige Homebuyer-Programme können Sie nur ein paar Prozent auf den Tisch bringen.

Ist das eine gute Idee?

Es gibt mehrere Gründe, eine größere Anzahlung zu leisten - selbst wenn Sie nicht haben. Zinskosten:

Je mehr Sie ausleihen, desto mehr Zinsen zahlen Sie. Vor allem bei großen, langfristigen Darlehen wie Wohnungsbaudarlehen ist der Unterschied in den Kosten erheblich. Wenn Sie Ihr Darlehenssaldo minimieren, wird Ihr Vermögen besser sein.

Niedrigere monatliche Zahlungen:

Ein größerer Kredit führt auch zu einer höheren monatlichen Zahlung. Wenn Sie denken, dass es schwer ist, die Rechnungen zu bezahlen oder eine Anzahlung zu sparen, wie schwer wird es dann sein, wenn Sie mit erhöhten medizinischen Kosten oder einer reduzierten Bezahlung zu kämpfen haben? Ihre Zahlungen niedrig zu halten ist etwas, das Sie später im Leben schätzen werden. Wenn sich herausstellt, dass Sie immer jeden Monat mehr als genug Geld haben, können Sie das überschüssige Geld für andere Ziele wie den Ruhestand einsetzen.

Dodge zusätzliche Gebühren:

Kreditgeber können erlauben Sie eine kleine Anzahlung leisten, aber Sie werden für dieses Privileg zahlen. Wenn Sie weniger als 20% zahlen, erwarten Sie, eine private Hypothekenversicherung (PMI) zu bezahlen, was bedeutet, dass zusätzliche Gebühren anfallen (unabhängig davon, ob es sich um eine separate Gebühr pro Monat oder einen Teil eines höheren Zinssatzes handelt, der Ihre monatliche Zahlung erhöht). Möglicherweise können Sie PMI stornieren, wenn Sie Eigenkapital in Ihrem Haus aufbauen, aber dieser Prozess ist oft langsamer, als Sie möchten. Darüber hinaus verlangen Kreditgeber höhere Zinsen für risikoreichere Kredite. Eine höhere Beleihungsquote bedeutet, dass sie mehr Risiko eingehen - sie haben nicht so viel Puffer, um ihr Geld zurückzubekommen, wenn sie eine Zwangsvollstreckung vornehmen müssen.

Bleibe über Wasser:

Manchmal ändern sich die Dinge. Wenn Ihr Haus an Wert verliert und Sie verkaufen möchten, ist es viel schwieriger, wenn Sie unter Wasser sind (wenn Sie mehr schulden, als Ihr Haus wert ist) - und das ist wahrscheinlicher, wenn Sie an der Anzahlung sparen. Möglicherweise müssen Sie Bargeld an den Tisch bringen, nur um rauszukommen. So speichern Sie eine Anzahlung

Die Planung ist der erste Schritt. Setzen Sie Ziele und bringen Sie alle auf die gleiche Seite. Besprechen Sie Ihre Erwartungen in Bezug auf:

Wie viel möchten Sie (und können) jeden Monat sparen?

Wie viel Sie für ein Zuhause ausgeben möchten (Kaufpreis und monatliche Zahlungen)
Wie schnell Sie kaufen möchten < Wie bereit sind Sie, Kompromisse einzugehen (ein weniger teures Haus, Opfer, um mehr zu sparen, und so weiter)
Mit Ihren Zielen im Hinterkopf, "zurück in", um zu spezifischeren Zahlen zu gelangen.Zum Beispiel hat es keinen Sinn, ein Haus mit 5 Millionen Dollar zu kaufen, wenn Sie sich die Zahlungen nicht leisten können. Eine Möglichkeit, herauszufinden, wie viel Sie sich leisten können, ist die Schulden-zu-Einkommen-Ratio, die Ihnen einen
maximalen

Betrag gibt, den die Kreditgeber Ihnen genehmigen werden - aber es ist nur selten sinnvoll, das Maximum zu leihen. Für ein vereinfachtes Beispiel könnten Sie davon ausgehen, dass 28% das Maximum sind, das Sie für Wohnungszahlungen ausgeben sollten (auch bekannt als das Front-End-Verhältnis). Wenn Sie $ 3.000 pro Monat verdienen, sind 28% davon $ 840, also können Sie erwarten, dass Sie bis zu $ 840 auf Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherung (PITI) ausgeben. Verschiedene Kreditgeber haben unterschiedliche (manchmal höhere) Schwellenwerte - fragen Sie Ihren Hypothekenmakler oder Darlehensgeber.

Mit diesen Informationen haben Sie eine Vorstellung davon, für welche Größe Sie möglicherweise zugelassen sind. Bei 5% Zinsen hat ein $ 30.000 Festzinsdarlehen eine Zahlung von $ 805. 23, also könnten Sie planen, ungefähr soviel zu leihen. Jetzt haben Sie mehr Informationen: Wenn Sie $ 150, 000 leihen können, und dieser Betrag sollte nicht mehr als 80% des Wertes des Hauses betragen, dann könnten Sie für Häuser im Wert von rund $ 187, 500 einkaufen (unter Verwendung unseres obigen Beispiels Einkommen). Teilen Sie $ 150, 000 durch 80%, um zu dieser Zahl zu kommen.

Schließlich, wenn Sie wissen, dass Sie für Häuser rund $ 187.000 einkaufen und Sie eine 20% Anzahlung sparen möchten, müssen Sie $ 37, 500 ($ 150, 000 ausgeliehen plus $ 37, 500) runter entspricht $ 187, 500 insgesamt).

Brauchen Sie ein wenig Hilfe bei diesen Berechnungen?

Erfahren Sie, wie Sie Darlehenszahlungen berechnen können

Siehe, wie Sie Prozentsätze und Dezimalstellen für Berechnungen umrechnen können

Verwenden Sie einen Kreditrechner, um den Prozess zu beschleunigen
Einen separaten Ort erstellen
Sobald Sie mit dem Speichern beginnen können , erstellen Sie einen besonderen Platz für Ihre Einzahlungen. Sie wollen dieses Geld nicht in Ihrem normalen Girokonto oder Sparkonto, sondern mischen sich mit Ihrem Lohn und Ihren monatlichen Ausgaben: Sie könnten versucht sein, es auszugeben, oder Sie vergessen vielleicht, wie viel Sie für Ihre Anzahlung gespart haben. Es ist auch schön (und motivierend), Ihren Fortschritt zu beobachten, was Sie nicht tun können, wenn sich Geld immer weiter bewegt.

Online-Bankkonten sind ein großartiger Ort für Anzahlungen: Sie haben oft keine Mindestbilanzanforderungen oder monatliche Gebühren und zahlen eine angemessene Rendite. Aber seien Sie sich bewusst, dass

Ihre Einzahlungen - das Geld, das Sie dem Konto hinzufügen - der treibende Faktor

sind, wenn Sie Ihr Ziel erreichen; der Zinssatz, vor allem über ein paar kurze Jahre, wird keinen großen Unterschied machen (obwohl jedes bisschen hilft). Es ist schwer, den Weg in eine große Anzahlung zu finden - Sie müssen es wirklich mit Ihren eigenen Ersparnissen aufbauen. Wenn Sie bereits ein Online-Bankkonto haben, sehen Sie nach, ob es möglich ist, ein separates Unterkonto anzulegen. Dies erfordert nicht, dass Sie ein neues Konto eröffnen, und Sie können diese Konten häufig benennen, um Ihre Ziele zu erreichen. Ihre Bank könnte Ihnen auch die Eröffnung eines neuen Sparkontos ermöglichen. Wenn Sie planen, für mehr als ein Jahr oder zwei zu sparen, sollten Sie erwägen, Einzahlungsscheine (CDs) sowie Geldmarktkonten zu verwenden, um Ihre Einnahmen zu erhöhen.

Automatisieren des Prozesses

Das Speichern wird nur dann stattfinden, wenn es einfach ist. Der einfachste Weg, um Ihren Anzahlungsfonds aufzubauen, besteht darin, automatische elektronische Beiträge zu diesem Fonds einzurichten. Die meisten Bankkonten ermöglichen es Ihnen, jeden Monat (oder wie oft Sie möchten) Geld auf Ihr dediziertes Sparkonto zu überweisen, selbst wenn es sich um eine andere Bank handelt. Richten Sie eine

wiederkehrende

Übertragung ein, damit Sie nie vergessen. Möglicherweise kann Ihr Arbeitgeber auch helfen. Fragen Sie, ob ein Teil Ihres Gehalts direkt auf Ihr Konto eingezahlt werden kann - auf diese Weise wird es nie lange genug auf Ihrem "normalen" Girokonto bleiben, um Sie zu verführen. Wenn Sie ein Budget verwenden und Ihre Ausgaben verfolgen, machen Sie diesen Teil Ihres Budgets.

Sparen Sie beim Bezahlen von Schulden?

Wenn Sie Schulden abzahlen, ist es besonders schwer, für eine Anzahlung zu sparen. Ob es eine gute Idee ist oder nicht, hängt wahrscheinlich von der Art der Schulden ab, die Sie haben.

Giftige Schulden:

Wenn Sie hochverzinsliche Schulden haben (wie Kreditkartenschulden), ist es wahrscheinlich am besten, wenn Sie Ihr Geld in die Schuldentilgung stecken und nicht für eine Anzahlung sparen. Sie zahlen viel im Interesse, und das wird es nur schwieriger machen,

alle Ihrer finanziellen Ziele (einschließlich des Kaufs eines Hauses) zu erreichen. Darüber hinaus sind Sie derzeit nicht in einer starken finanziellen Lage, und wenn Sie ein Haus kaufen, wollen Sie mit Sicherheit Geld für Möbel und Verbesserungen ausgeben - ganz zu schweigen von gelegentlichen bösen Überraschungen. Schließlich beeinflussen Ihre erforderlichen Zahlungen auf den Kreditkarten Ihre Schulden zu Einkommen-Verhältnisse (und möglicherweise Ihre Kredit-Scores). Wenn Sie zu günstigen Sonderkonditionen mit Saldoübertragungsangeboten ausleihen können, ist es sinnvoll, und Schulden zu tilgen, aber wenn diese Schulden wieder toxisch werden, sollten Sie Ihre Ersparnisse neu bewerten und verwenden, um die Schulden. Studentendarlehen: Die Dinge werden komplizierter, wenn Sie Studentenschulden haben. Diese Kredite könnten für Jahre oder Jahrzehnte existieren und sie (im Gegensatz zu Kreditkartenschulden) nicht unbedingt signalisieren, dass Sie auf wackeligen finanziellen Boden sind. Ob Sie für eine Anzahlung sparen können, hängt von folgenden Faktoren ab:

Ihre Wohnungs- und Mietkosten (wenn Sie tatsächlich weniger ausgeben können, indem Sie auf Ihrem Markt einkaufen) Ihr Abschluss und Ihre Karriere (wenn Sie realistischerweise höhere Einnahmen erwarten können - oder Kreditvergebung für gemeinnützige Arbeiter)

Ihre Zinssätze (abhängig davon, wann Sie graduiert oder konsolidiert haben, haben Sie vielleicht zu niedrigen Kursen eingesperrt)
In einigen Fällen macht es durchaus Sinn, eine kleine Eigentumswohnung oder einen Starter zu bekommen Haus - vorausgesetzt, es macht Sinn, zu kaufen - während Studentenkredite zahlen. Seien Sie sicher, dass Sie noch viele Jahre mit dem Ort leben können. Wenn Sie in Versuchung geraten sind, Ihre Schulden zu begleichen, bevor Sie Ihre Schulden abzahlen, ist es riskant, die Dinge so weit wie möglich zu strecken, und Sie könnten sich in einem "armen" Lebensstil wiederfinden.
Seien Sie flexibel:

Egal, welche Art von Schulden Sie haben, Sie können immer für ein Jahr oder so sparen und bewerten, wie sich die Dinge entwickeln. Wenn Sie die falsche Wahl getroffen haben, können Sie dieses gesparte Geld immer in einem großen Pauschalbetrag in Ihr Darlehen stecken.Das bedeutet, dass Sie Ihren Hauskauf verzögern - aber Sie werden auch in einer besseren Position sein, um stark zu beginnen.

So sparen Sie bei einer Anzahlung - Schnell Es kostet Zeit, viel Geld zu sparen. Aber vielleicht haben Sie keine Zeit - vielleicht ist ein Kind unterwegs und Sie brauchen mehr Platz, oder Sie müssen aus einer schlechten Situation herauskommen.

Sie müssen feststellen, dass es nicht einfach ist, schnell eine große Anzahlung zu leisten. Wenn Sie das Glück haben, ein hohes Einkommen zu haben, können Sie die Ausgaben einfach beenden, aber die meisten Menschen sind nicht in dieser Situation. Der Aufbau eines großen Teils der Veränderungen wird drastische Maßnahmen erfordern, darunter grundlegende Kosteneinsparungen wie das Aufgeben von Kabeln und das Ausgehen.

Verkaufe deine Sachen:

Wenn du wirklich dein Vermögen aufbauen willst, musst du dich vielleicht von einigen Dingen trennen, die du liebst (oder Dinge, die gerade rumgesessen haben)

Arbeite dich aus: Es macht nie Spaß,
zurück zur Arbeit zu gehen (nachdem Sie gerade von der Arbeit abgehauen sind), aber mehr Einkommen macht es einfacher, zu sparen. Wohngemeinschaften: wenn Sie noch nicht leben Mitbewohnern (ob es dein oder dein Platz ist), gibt es vielleicht die Möglichkeit zu sparen oder etwas mehr zu verdienen.
Bitten Sie um Hilfe: Wenn Sie Freunde und Familie haben, die bereit und in der Lage sind zu helfen, könnten Sie in der Lage sein, ein paar Dollar auf diese Weise zu erhöhen (einige haben sogar zu Crowdsourcing für eine Anzahlung gedreht)
Nun, da Sie auf dem Weg zum Eigenheim sind, üben Sie die Kunst, sich zuerst zu bezahlen - das ist essentiell vor < und nachdem Sie ein Haus gekauft haben.